Forvaltning af studielån: Afgivelse af private lån i konkurs

by Carron Armstrong

Ifølge Goldman Sachs er studielån en 1,3 milliarder dollar industri i USA. Mere forbrugergæld er bundet i studielån end nogen anden form for lån men realkreditlån.

Studielån kommer i to brede sorter. De fleste mennesker er bekendt med offentlige eller offentlige udstedte og støttede lån, men der er også et blomstrende marked for private lån foretaget af banker og andre for-profit finansielle institutioner.

Private lån er ikke omfattet af de samme regler eller udlåns- og administrationsprogrammer, der er tilgængelige for statsstøttede lån. På den anden side er private lån generelt underlagt føderale og statslige regler, der gælder for andre ikke-uddannelsesmæssige lån og er på mange måder ikke anderledes end billån, realkreditlån og andre former for personlig udlån.

Private lån og statsstøttede lån har én vigtig ting til fælles. I 2006 blev private lån afviklet i konkurs med passagen af loven om konkursmisbrug og forbrugerbeskyttelse (BAPCPA). Med andre ord kan du ikke automatisk eliminere dem i en konkurs sag som du kan andre gæld, som kreditkort og medicinske regninger.

Det betyder ikke, at det er umuligt at slippe af med dem i konkurs. Private lån er underkastet samme ansvarsstandard, at offentlige eller statsstøttede lån er.

Nærmere bestemt kan de kun aflades, hvis de vil medføre "urimelig modgang" til skyldneren eller en skyldneres afhængighed.

Men der er en anden måde, at disse private lån kan blive afladet. Denne vej ligger i en kredsløs fortolkning af flere føderale vedtægter, der definerer, hvilke private lån der kan betragtes som uddannelseslån i form af konkurs.

Som vi kan se, er det afgørende om, hvorvidt du kan fratrække renterne på lånene fra din indkomstskat.

"Kvalificeret Uddannelseslån" dækker "Kvalificerede Videregående Udgifter" for "Udgifter til Tilstedeværelse".

Med undtagelse af "kvalificerede uddannelseslån" fra decharge henviste BAPCPA den interne indtjeningskode til 26 USC 221 (d) (a), der vedrører fradrag for renter på uddannelseslån. Afsnit 221, litra d), litra a), bestemmer, at renter på uddannelseslån kun kan fratrækkes indkomst, hvis lånet "alene er afholdt for at betale kvalificerede videregående uddannelsesudgifter".

Disse "kvalificerede videregående uddannelsesudgifter" er selv defineret i Higher Education Act fra 1965, som er kodificeret til 20 USC 108711 som "omkostninger ved deltagelse". Til gengæld er udgifterne til deltagelse fastsat af kollegiet og omfatter generelt undervisning og gebyrer, værelse og pension, transport og rejseudgifter.

Mixed-Use Lån

Som ethvert college vil attestere, vil udgifterne til deltagelse ikke nødvendigvis omfatte alt, hvad en studerende vil bruge i et givet år. Endvidere kan mængden af statsstøttet finansiel støtte være mindre end udgifterne til deltagelse på grund af faktorer som regeringens vurdering af det beløb, en elevs familie skal bidrage med, studerendes ønske om højere levestandard, elevens familieforpligtelser , eller den studerendes uvillighed til at søge stipendier eller arbejdsmuligheder. For at dække manglen tager studerende ofte til private lån for at supplere deres statsstøttede lån og tilskud.

Nogle private långivere begrænse mængden af yderligere udlån til forskellen mellem de offentlige lån og omkostningerne ved deltagelse. Andre långivere vil dog være enige om at låne en studerende titusindvis af dollars ud over omkostningerne ved deltagelse. Jeg havde en universitetsstuderende, der tog sit fulde supplement til statslån, og blev derefter givet næsten 120.000 dollar over fire år i private lån.

Mange gældsbeviser indeholder en klausul, der kræver, at låntageren anerkender, at provenuet kun vil blive anvendt til kvalificerede uddannelsesudgifter uanset lånets størrelse.

Lån, der indeholder beløb over det, der er nødvendige for at dække omkostningerne ved deltagelse, kaldes ofte "mixed use" -lån.

Congressional Intent for Private Studielån?

Når vi overvejer BAPCPA-kravene, Internal Revenue Code og Higher Education Act definitionen, er det slet ikke klart, at kongressen forudså disse "mixed use" -lån, da det besluttede at gøre private lån uudslettelige.

Desuden kan enhver form for udlån betragtes som et studielån i henhold til disse vedtægter, herunder kreditkortgæld, udlån til private equity og almindelige personlige lån. Kode for føderale forordninger på 26 CFR 1.221-1 præciserer dog specifikt, at blandede lån ikke er berettiget til et rentefradrag under Internal Revenue Code. Derfor bør lån til blandet brug afskrives. I det mindste er mængden, der overstiger omkostningsprisen, afkastet.

For at lære mere om denne undtagelse til BAPCPA-studietilladelsen for private lån, læs FinAid.org-papiret, begrænsninger på undtagelse til udledning af private studielån .

Hvis du har problemer med at administrere dine studielån

Hvis du har problemer med at administrere dine studielån, har du muligheder. Hvis du er i en offentlig tjeneste eller et non-profit job, kan du kvalificere dig til et lån tilgivelsesprogram. Du kan også være i stand til at udnytte indkomstbaserede tilbagebetalingsprogrammer. For at få flere oplysninger, start her: Administrer studielån: En introduktion .

For mere information om styring af dine studielån under vanskelige finansielle tider, se vores artikler om følgende spørgsmål:

Generelle problemer

Hvilke lån har du?

Dine muligheder for at administrere studielån i et nøddeskal

Ordliste for Nyttige Studielånsbetingelser

Når du ikke kan foretage dine betalinger

Delinquency and Default

Udsættelse og udholdenhed

Rep Ayment Strategies Under Tough Times

Overlevelse af et studielån Default

Håndtering af studielånsamlere

Forvaltning af private lån