En voksende byrde
Siden 2004 har gældsforpligtelsen for gælden steget for alle aldersgrupper - fra tyve somethings bare friske ud af skolen til tresindstyvende nærmer sig pensionering.
For eksempel skyldte forbrugere over 60 år over 2015 mere end otte gange mængden af studielånsgæld end deres aldersgruppe, der var et årti tidligere.
I mellemtiden har amerikanernes kollektive kreditkortgæld for nylig overgået $ 1 trillionskravet, ifølge Federal Reserve , mens boligpriserne har balloonet.
Forbrugernes højere gældsbelastninger gør det sværere for dem at afsætte tilstrækkelige penge til at gå på pension. Ifølge en undersøgelse foretaget af Bankers Life Center for en sikker pension i 2017, forventer kun 34 procent af mellemindtægterne Baby Boomers mellem 52 og 70 år at gå på pension uden at have en langvarig gæld, der spiser i deres disponible midler.
Hvis du skylder flere tusinde dollars i ikke-pantrelateret gæld, skal du handle nu for at kaste din gæld, så du kan sætte pengene i retning af andre prioriteter.
Få dine prioriteter lige
Hvad ser disse prioriteter ud? Finansielle planlæggere anbefaler typisk, at du sparer mindst 10-15 procent af din indkomst hvert år til pensionering, og en stadig mere populær tommelfingerregel tyder på 20 procent.
Du bør også stille penge til nødbesparelser - mindst tre til seks måneders leveomkostninger - så du behøver ikke at ty til kreditkort for at pludselig opstå.
Hvis du skylder så mange penge, at du ikke har råd til at ramme disse grundlæggende besparelsesmål , så er din låntagning for høj.
Finansvirksomheden Fidelity Investments anbefaler at slå bestemte opsparingskriterier for hvert årti.
Virksomheden siger at du skulle have sparet mindst en gang din løn på det tidspunkt du bliver 30, tre gange din løn, når du bliver 40, seks gange din løn, når du bliver 50, otte gange din løn på det tidspunkt du bliver 60, og 10 gange din løn, når du vender 67.
Når du når disse milepæl aldre, trækker du din ikke-pantegæld ud af dine samlede besparelser. Hvis din gæld holder din nettoværdi under, hvor den skal være, så har du for meget - og de rentebetalinger, du har i horisonten, kan skubbe dig endnu længere væk fra stien.
Er din gæld at lade dig spare?
For at finde ud af, hvad en sådan aggressiv opsparingstidspunkt vil betyde for hvor meget du har råd til at låne, skal du tage en lommeregner og trække det beløb, du håber at spare på hvert år, af din årlige indkomst. Brug derefter dit månedlige budget til at vurdere, hvor mange penge du vil have tilbage til at bruge på udbetalinger.
Antag for eksempel, at du i øjeblikket er i din 30'ere og laver $ 50.000 og bruger omkring 30 procent af din indkomst på boliger. Efter at have afsat 13.000 dollars om året i din pensionskasse, vil du da kun have 22.000 dollars om året - eller ca. 1.833 dollar om måneden - tilbage til at betale for andre gældsforpligtelser, såsom studielån og kreditkortgæld, samt alle dine andre månedlige udgifter , såsom mad, børnepasning, forsyningsselskaber og underholdning.
I betragtning af de høje omkostninger ved mad, gas og biludgifter, børnepasning og andre rutinemæssige levetid, og det er ikke meget penge tilbage til at bruge på udbetalinger.
Selv årlige stigninger i indtægter vil ikke gøre det meget nemmere at bære overskydende gæld. For eksempel, hvis du var 50 år gammel og lavede $ 70.000 og stadig bruger 30 procent af din indkomst på et pantobetaling, ville du da have kun 2.250 dollar om måneden, efter at du har afsat penge til pensionering for at bruge lån og andre nødvendige udgifter.
Bundlinie
Hvis dine lån betalinger holder dig fra aggressivt at spare for din fremtid, så har du næsten helt sikkert for meget gæld. Jo tættere du er på pensionering, jo mere aggressivt bør du forsøge at hylle dine lånbetalinger. Den sidste ting du vil have, er at tilbageholde gæld til at krympe din pensionering og tvinge dig til at påtage sig flere lån bare for at få enderne til at mødes.