Forsikring Underwriting Forklaret
Forsikringsgarantier arbejder for forsikringsselskaber.
En forsikringsgarantis rolle er at vælge hvem og hvad forsikringsselskabet vil forsikre ud fra denne risikovurdering. Underwriting er "bag kulisserne" arbejde i et forsikringsselskab.
Hvad laver en forsikringsgarantist?
- Anmeldelser specifikke oplysninger til at bestemme, hvad den faktiske risiko er
- Bestemmer hvilken slags forsikringsdækning eller hvilke farer forsikringsselskabet er indforstået med at forsikre og under hvilke betingelser
- Kan begrænse eller ændre dækning ved påtegning
- Leder efter proaktive løsninger, der kan reducere eller eliminere risikoen for fremtidige forsikringsanmodninger
- Forhandler med din agent eller mægler for at finde måder at forsikre dig om, når problemet ikke er så klart
Underwriters er uddannede forsikringsfolk, der forstår risici og hvordan man kan forhindre dem. De har specialiseret viden i risikovurdering og bruger denne viden til at afgøre, om de vil forsikre sig om noget eller nogen, og til hvilken pris for forsikrede.
Forsikringsgarantisten er forsikringsselskabets udpegede risikotager, den, der beslutter at påtage sig det økonomiske ansvar for den forsikrede, hvis han tror på risikoen. Han gennemgår alle de oplysninger, som din agent giver og beslutter, om virksomheden er villig til at tage en gamble på dig.
Forsikring Underwriting i enkle vilkår
Forsikring er en gamble.
Når du selvforsikrer eller beslutter dig for at gå uden forsikring, siger du stort set, at du er sikker på, at der ikke sker noget, så du ikke vil spørge et forsikringsselskab om at tilbagebetale dine investeringer, og du tager selv den fulde risiko.
Når du spørger et forsikringsselskab om at påtage sig denne risiko i stedet, skal forsikringsselskabet have en måde at afgøre, hvor meget af en gamble det tager og hvor sandsynligt det er, at noget vil gå galt. Hvis indsatsen er for høj, vil virksomheden ikke tage risikoen ud. At komme til slutningen af, hvilke risici der skal tages, er en yderst sofistikeret proces. Det er forståelsen af data og statistikker, der gør det muligt for underwriters at forudsige sandsynligheden for de fleste risici og opkræve præmier i overensstemmelse hermed.
Hvordan er en underskriver anderledes end en agent eller mægler?
Hvis forsikringsgarantisten er gambler, så er agenten eller mægleren den person, der sælger risiciene. De grundlæggende regler for dækning er normalt beskrevet i en tegningsbog manual, der leveres til agenter. Håndbogen dækker standard situationer og regler. Når en kunde opfylder disse grundlæggende regler eller kriterier, kan agenten eller mægleren normalt lægge risikoen. Dette er kendt som agent eller mæglerens bindende myndighed.
Risikoen er, hvad du vil forsikre, såsom din bil, dit hjem eller dit liv. Risikoen med et forsikringsselskab betyder at du udsteder en politik.
Forsikringsagenter har typisk ikke beslutningstagende myndighed ud over de grundlæggende regler, de er angivet i garantibeviset, men en agent kan afvise at forsikre dig ud fra hans kendskab til forsikringsselskabets forsikringsafdeling. Han kan ikke bøje reglerne eller træffe særlige ordninger for at tilbyde dig forsikring på forsikringsselskabets vegne uden samtykke fra forsikringsgarantisten.
Forsikringsagenter vs. Forsikringsgarantier: Hvem repræsenterer dig?
En forsikringsagent eller mægler repræsenterer både dig og forsikringsselskabet.
- Forsikringsagenten repræsenterer dig ved at præsentere din situation for virksomheden og forhandle for at få dig forsikring. Han taler for dine vegne. Når du har spørgsmål, er han ansvarlig for at besvare dem.
- Agenter repræsenterer også forsikringsselskaber ved at forklare omslag til dig og ved at sikre, at forsikringsselskabets regler overholdes, når de sælger dig en politik.
Forsikringsgarantisten arbejder for forsikringsselskabet
- Underwriter beskytter selskabet ved at håndhæve tegningsreglerne og vurdere risici baseret på denne forståelse
- En underskriver har også evnen til at beslutte ud over de grundlæggende retningslinjer, hvordan virksomheden vil reagere på risikoen
- En underskriver kan bøje reglerne og gøre undtagelser eller ændre forhold for at gøre en situation mindre risikabel. Underwriters kan også afgøre, om de føler, at en risiko er for høj og annullere en politik eller nægter at tilbyde forsikring.
Hvornår foretager en forsikringsgarantiforsikring en forsikringspolitik?
Forsikringsgarantier vil normalt gennemgå politikker og risikooplysninger, når en situation virker uden for normen, så det betyder ikke, at underskriveren aldrig vil se på din sag igen, bare fordi du allerede har indgået en politik. En garantist kan blive involveret, når der er en ændring i forsikringsforhold eller en væsentlig ændring i risikoen. Underwriter vil gennemgå situationen for at afgøre, om virksomheden er villig til at fortsætte politikken på nuværende vilkår eller hvis den vil præsentere nye vilkår. Nye forsikringsvilkår kan omfatte reducerede eller begrænsede dækninger eller forhøjede fradrag.
Kan jeg tale med min forsikringsgarantist?
Underwriters taler ikke med offentligheden. Selv om deres beslutninger ofte har direkte indflydelse på din forsikringspolice , er garantistyrelsens opgave udelukkende at gennemgå risikoen og fastsætte acceptbetingelser.
Hvis en garantist ikke er fortrolig med en risiko, kan de nægte eller annullere forsikringspolicen . Det er ikke en forsikringsmands job at tale med den forsikrede, men kun til agenter eller mæglere, der er ansvarlige for at videregive oplysningerne til deres kunder.
Hvis en underskriver har truffet en beslutning, du vil diskutere, er din agent eller mægler den eneste, der er autoriseret til at tale med dig om det.
Hvis du er utilfreds med en forsikringsbeslutning, og din forsikringsagent eller mægler ikke kan løse problemet for dig, kan du kontakte din statsforsikringskommissær eller spørge din agent, hvis forsikringsselskabet har en ombudsmand, som du muligvis kan Tal for at blive involveret på dine vegne. De fleste forsikringsselskaber har ombudsmænd eller public relations-afdelinger.
Kan en underskriverens beslutning ændres?
Forsikringsgarantier vil normalt genoverveje risikoen, når eller hvis nye oplysninger bliver tilgængelige.
Sådan får du hvad du vil have fra en underskriver?
Din agent eller mægler skal præsentere solide fakta og oplysninger, der vil overbevise underskriveren om, at en risiko er en god.
Forklaring af livsforhold med solid information vil altid få de bedste resultater. Vær aldrig bange for at give for meget information, hvis det bygger en stærkere sag. Underwriters er der for at få domsopkald, så at give dem gode oplysninger kan hjælpe.
Eksempler på forsikringsgaranti
Den nemmeste måde at forstå, hvornår en garantist kan hjælpe, eller eksempler på, hvordan underwriters kan træffe beslutninger om at ændre forsikringsselskabets beslutninger om din politik eller din forsikring, er at se på eksempler.
6 Eksempler på forsikringsgaranti i forsikringssituationer
- Elizabeth og John købte et nyt hjem og besluttede at sælge deres gamle. Ejendomsmarkedet var vanskeligt på det tidspunkt, og de solgte ikke deres første hjem så hurtigt som de havde håbet. De endte med at flytte ud, før de solgte den. De kaldte deres forsikringsagent for at fortælle dem, at det gamle hjem var tomt, og deres agent rådede dem om, at de skulle udfylde et ledig spørgeskema og give yderligere oplysninger. Underwriter vil gennemgå risikoen og beslutte, om de ville tillade ledig stilling til at holde hjemmet forsikret.
- Elizabeth og Johns nye hjem havde brug for mange reparationer. Forsikringsselskabet ville normalt ikke acceptere et hjem, der ikke havde opdateret elektriske ledninger, men John og Elizabeth havde været klienter i et par år, og de havde aldrig gjort nogen krav. De forsikrede også deres bil med samme firma. Deres agent besluttede at henvise deres sag til forsikringsselskab. John og Elizabeth lovede at reparere de elektriske ledninger inden for 30 dage. Forsikringsafdelingen gennemgik Elizabeth og Johns profil og besluttede, at de var trygge med at tage risikoen op. Underwriter anbefalede agenten, at de ikke ville annullere hjemmeforsikringspolitikken på grund af manglende reparationer , men ville i stedet øge fradragsberettiget til $ 5.000 midlertidigt og give John og Elizabeth 30 dage for at få arbejdet udført. Politikken kunne gå tilbage til en normal fradragsberettiget, efter at betingelserne var opfyldt, fordi risikoen ved den elektriske ledningsføring ville være blevet rettet.
- Mary har lavet tre glaskrav om fem 5 år, men bortset fra det har hun en perfekt køreplan. Forsikringsselskabet vil fortsætte med at forsikre hende, men det skal gøre noget for at gøre risikoen rentabel igen. Det er betalt $ 1.400 i glasskader, men Mary betaler kun 300 dollar om året for glasdækning og hun har en $ 100 fradragsberettiget. Underwriter vurderer filen og beslutter at tilbyde nye betingelser til Mary om hendes fornyelse. Selskabet indvilliger i at tilbyde hendes fulde dækning, men det vil øge hendes fradragsberettigede til $ 500. Alternativt tilbyder de at forny politikken med begrænset glasdækning. Dette er underwriterens måde at minimere risiko på, samtidig med at hun giver Mary de øvrige dæk, hun har brug for, som ansvar og kollision.
- Jane gik til hendes forsikringsagent for at få en bilforsikring. Da hun fortalte agenten, at hun havde kørt uden licens og forsikring i fem år og blev anklaget for hensynsløs kørsel tre gange, sagde agenten, at forsikringsafdelingen ikke ville forsikre hende. Hun er for meget af en risiko.
- Mark har haft tre vandskader på de seneste seks år. De var alle fra samme kilde, fordi Mark nægter at ændre noget i hans hjem for at forhindre risikoen igen at genoptage. Underwriter har nægtet at fortsætte med at forsikre ham, fordi intet er ændret for at gøre risikoen mere sikker. Selv om nogle højrisikoforsikringsselskaber måske tager Mark på, kan de måske bede om, at kilden først bliver afhjulpet, eller at der træffes forebyggende foranstaltninger. De kan også være enige om at forsikre Marks hus til brand alene, eksklusive vandskader.
- John er ved at blive forlovet, så han ringer til sin lejers forsikringsagent og beder om at tilføje en smykker rytter til sin politik for forlovelsesringen, han lige har købt. Han har en lejepolitik på 20.000 dollars, så agenten spørger ham, hvor meget han ønsker at forsikre ringen for. Han beder om at forsikre ringen for $ 45.000. Han har bevis for sin værdi. Agenten henviser situationen til forsikring og underwriter nægter at tilføje rytteren, når han gennemgår filen. Det er bare ikke fornuftigt, at alle Johns ejendele kun er værd $ 20.000, men han brugte 45.000 dollars på en ring. Når agenten taler til John, er de enige om, at værdien af indholdet i hans hjem er langt væk. Han har et ur værd at $ 10.000 og hans hjemmebiograf system er næsten værd at halvdelen af det, han er forsikret for. John havde ikke gennemgået sin forsikring i flere år, og han har nu et højere betalende job. Han har opgraderet meget. Johns agent forstår, at John kvalificerer sig til en anden type politik med en højere grænse. Når agenten kalder underskriveren tilbage for at henvise til risikoen, er situationen fornuftig denne gang, og undertegneren går ind for at forsikre $ 45.000-ringen. Underwriter er komfortabel med risikoen, efter at han har alle disse oplysninger.
At foretage ændringer kan ændre, om et forsikringsselskab forsikrer dig
Underwriting kan være en proces med mange skiftende dele. Hvis du er usikker på, hvorfor et krav eller dækning er blevet nægtet, så spørg din agent for den sandsynlige årsag, så du kan afhjælpe situationen og gå videre.