Nogle job har en ventetid på seks måneder eller et år, før du kan begynde at bidrage til 401 (k) det tilbyder. Og mindre virksomheder eller startups kan ikke tilbyde en pensionsplan overhovedet. Hvis du er en selvstændig entreprenør eller selvstændig erhvervsdrivende, er du ansvarlig for dine egne fordele, og du kan måske undre sig over, hvordan man begynder at spare for pensionering.
Overvej en IRA
En IRA er den bedste løsning, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder pensionsydelser. Dette kan konfigureres med de fleste mæglere og nogle banker. Du kan vælge den type investeringer, du ønsker at lave, og du kan bede en finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at bestemme de bedste muligheder for dig. Mange mæglerfirmaer er villige til at fravige det oprindelige investeringsbeløb, hvis du opretter en IRA med et månedligt bidragsbeløb. Du kan også overveje en robo-rådgiver, der vil styre en IRA for dig.
Bidragsgrænsen for IRA for 2018 er $ 5.500 om året og $ 6.500 for de 50 og ældre. Hvis dette er for meget for dig (den tidligere går ned til $ 458 / måned), skal du ikke blive modløs. Du kan arbejde for at øge dette beløb hvert år, indtil du kan bidrage med maksimum.
Du har også mulighed for at vælge en traditionel IRA eller en Roth IRA . Med en traditionel IRA bliver dine bidrag til skattefrie, og du betaler skat, når du tager pengene ud i pension.
Med en Roth IRA er dine bidrag ikke skattefradragende (dvs. de er lavet med efter skat dollars), men du er ikke beskattet af pengene og deres indtjening, når du tager det ud for pensionering. Du er dog kun berettiget til at bidrage til en Roth IRA, hvis du laver mindre end $ 120.000, hvis du er single og $ 189.000, hvis du er gift og fil dine skatter i fællesskab.
Mens både Roth og traditionelle IRA'er er store investeringsvogne, er et Roth IRA generelt et bedre valg (forudsat at du falder under indtjeningsloven), hvis du forventer at være i en højere skattekonsol, når du går på pension. En traditionel IRA er et bedre valg, hvis du forventer at være en lavere skattekonsol, når du går på pension.
Indstillinger for selvstændig beskæftigelse
Hvis du er selvstændig eller en uafhængig entreprenør, har du flere pensionsordninger . Du kan tilmelde dig en SEP IRA eller en solo 401 (k) plan.
En SEP IRA er også et skattefordelt pensionsbesparelsesværktøj, hvor dine penge før skat investeres i udskudt skat, indtil du tager det ud ved pensionering. En stor fordel ved en SEP IRA er de høje bidragsgrænser, som var $ 54.000 i 2017, ikke at overstige 25% af din indkomst. Et andet pensionsbesparelsesværktøj, du måske overvejer, er en solo 401 (k) plan.
Husk, at det er en god idé at tale med din revisor om de bedste muligheder for dine pensionsbesparelser, så du kan drage fordel af så mange skatteafbrydelser som muligt, mens du sparer for pensionering.
Overvej at skifte job
Når du først begynder at arbejde, kan du være villig til at gå uden nogle fordele for at få erfaring eller fordi du virkelig tror på et firma. Nogle opstart kan ikke have pensionsplaner i de første par år, men planlægger at tilbyde dem efter det.
Hvis du arbejder på et mindre firma eller starter og har været i et par år uden nogen ændring i pensionsydelser, kan du overveje at skifte job til et mere etableret firma for at få mest muligt ud af dine pensionsbesparelser og få andre værdifulde fordele .
Investering til pension uden for pensionsregnskaber
Bare fordi du når dine maksimalt tilladte bidrag, betyder det ikke, at du skal stoppe med at bidrage til pensionering. Du kan spare til pensionering med traditionelle investeringer uden at være i en officiel pensionskonto.
Faktisk, hvis du planlægger at gå på pension tidligt, vil du have en stor del af dine pensionsydelser i separate konti, så du kan få adgang til pengene uden at modtage en straks tilbagetrækningstraff. Du må ikke tage penge ud fra enten en IRA eller en 401 (k), indtil du er 59½ uden en 10% straf.
Men du vil måske gå på pension tidligere end det, eller endda tage på førtidspension, hvis det er økonomisk muligt for dig at gøre det. Hvis du har andre investeringer, kan du trække penge derfra, indtil du når alder 59 ½ for at undgå disse sanktioner.
Udnyt andre fordele
Hvis du arbejder for en opstart, kan de tilbyde andre muligheder, som f.eks. Køb af aktieoptioner i stedet for en pensionskonto. Dette kan give dig mulighed for at drage fordel af virksomhedens vækst i de første par år. Dette er en god mulighed, når det lykkes korrekt.
Du bør sørge for, at din portefølje er ekstremt diversificeret , især fordi det er risikabelt at eje denne type lager, da det er en opstart og kan foldes uventet.
Der er også regler om, hvor hurtigt du kan sælge din aktie efter køb, som varierer efter virksomhed, så det bør ikke være hele din pensionsplan.
Opdateret af Rachel Morgan Cautero .