Kreditkort gør det nemt at købe ting, men til en betydelig pris
Omkostningerne ved at betale kun minimumsbeløbet
Det er en almindelig fejl at lade dig vænne sig til at betale kun det minimumsbeløb, der skal betales på dit kreditkortregning .
En lille månedlig betaling kan virke ubetydelig. Betalingen kan dog ikke se så ubetydelig, når du forstår de sande omkostninger ved kreditkort og renter.
Lad os sige, at du virkelig gik ud og købt et nyt plasma-tv for 2.500 dollars. Du brugte et kreditkort, der havde en årlig procentsats (APR) på 18 procent. Din minimale månedlige betaling kan ligge så lav som $ 50 i eksemplet ovenfor, men for at beregne dine samlede langsigtede omkostninger skal du vide, hvordan din minimumsbetaling blev bestemt.
Hvordan minimumsbetalinger beregnes
En minimal betaling bestemmes typisk ved at bruge en procentdel af hele din saldo. Procentdelen er normalt omkring 2 procent, men kan variere afhængigt af kortet. Husk at minimumsbetalingen går i retning af rentesatsen og til det oprindelige beløb, du skylder. I dette tilfælde var det oprindelige beløb $ 2.500.
For $ 2.500 plasma-tv, ville 2 procent af din oprindelige gæld være $ 50.
Med en APR på 18 procent vil din betaling dække $ 38 i renter og $ 13 mod din $ 2500-forpligtelse. Efter den første betaling vil du stadig skylde $ 2487. Den grundlæggende formel er:
- Opdel 18 procent i 360 dage af året, hvilket svarer til 0,05 procent.
- Multiplicer .05 procent gange 30 kalenderdage, hvilket er 1,5.
- Endelig multiplicere 1,5 ved $ 2500 oprindelige saldo, som svarer til $ 37,50 ($ 38 afrundet) i renter.
Den sande pris ved dette køb
Hvis du kun har betalt 2 procent af din samlede saldo hver måned, ville det tage 334 måneder at betale din gæld. Med andre ord ville det kræve 28 år at betale en $ 2.500 forpligtelse. Tv'et vil sandsynligvis være ophørt med at arbejde længe før du har betalt det.
Selvom du besluttede at betale for 28 år, ville du også have betalt 5897 dollars i renter. Din sande pris for 56-tommers plasma-tv vil ende med at blive $ 8397.
Lad interesse arbejde for dig
Men forestil dig, hvad du måske har opnået, hvis du havde lagt $ 50 på en opsparingskonto i 28 år. Selv ved dagens nuværende lave satser ville det have været en betydelig mængde.
Lad os f.eks. Sige, at du startede en opsparingskonto eller åbnede en cd med 5 procent og deponeret $ 50 hver måned i 28 år. Lad os også medtage, hvad du ville have betalt i skatter med en skatteprocent på 25% på den indkomst, der genererede.
Dine samlede besparelser ville have været $ 29.648. Du ville have tjent $ 17.130 i renteindtægter. Din samlede skatteomkostninger ville have været $ 4.283. Efter skat ville du have lavet en ekstra $ 12.847. Du kunne have betalt for tv'et i kontanter og havde masser af penge tilbage.
Fald ikke i kreditkortfælden
En masse enkeltpersoner bliver fristet af kreditannoncer og tilbud, der er for gode til at være sande. Men når du ser på de langsigtede konsekvenser, vil de lave månedlige betalingstilbud normalt koste dig meget flere penge.
Det er en god idé at lære om, hvor meget en kreditkorttransaktion virkelig ville koste, før man gik igennem med købet. Du kan tjekke for dig selv ved hjælp af en kalkulator for kredit og gældsadministration. Tjek en "minimal betalingskortkalkulator", som kan fortælle dig:
- Dine samlede omkostninger med minimale betalinger
- Hvor mange betalinger det tager at betale hele saldoen med minimumsbetalinger
- Hvordan forskellige satser vil påvirke de samlede omkostninger
Kreditvirksomheder gør normalt enorme gevinster ved at tilbyde teaser satser og lave minimumsbetalinger . Det er en måde at bevare deres indkomst ved at holde forbrugerne i gæld for 10, 20 eller endog 30 år.
I stedet for at tilføje til deres indkomst, kan du overveje at opbygge en opsparingskonto ved at deponere, hvad du ville have brugt på dine månedlige månedlige kreditkortbetalinger.
Kreditkort kan spille en vigtig rolle i vores liv. De kan yde nødfonde til en større bilulykke eller en anden kritisk situation og give dig mulighed for hurtigt at komme i gang i en nødsituation . Hvis du skal bruge kredit, skal du betale din regning fuldt ud hver måned. Hvis du er nødt til at stole på at foretage mindre betalinger, prøv at betale mindst $ 10 over minimumsbetalingen og kun opkræve varer, som du virkelig har råd til. Dette kan spare dig tusindvis af dollars i renteafgifter.