Hvilken pensionskonto tilhører din portefølje?
Du har måske hørt om IRA og 401 (k) s, men som skal være en del af din finansielle portefølje? Lad os undersøge nogle økonomiske situationer, der kan gælde for dig og sætte hver på prøve.
Jeg er et ophold-hjemme-forældre
Fordi en 401 (k) er en medarbejderspecificeret pensionsplan, skal du have et job at åbne en 401 (k) plan. Der er 2 undtagelser fra denne regel: For det første er du selvstændig. Hvis du ejer en virksomhed, er du arbejdsgiver og kan oprette en solo 401 (k), der dækker dig selv.
Planen kan også dække din ægtefælle, hvis de tjener indkomst fra virksomheden.
For det andet har du 401 (k) fra en tidligere arbejdsgiver og har fortsat bidraget til kontoen. Den tidligere arbejdsgiver vil ikke matche bidragene mere, men de fleste vil tillade dig at holde kontoen åben.
En IRA kræver også lønindkomst. Der er et par måder at bidrage til, selvom du ikke har et job:
- Udøvelse af ikke-kvalificerede aktieoptioner: Dette tæller som skattepligtig indkomst og giver dig mulighed for at åbne en IRA.
- Alimony Betalinger: Skattepligtige som almindelig indkomst.
- Stipendier og stipendier: Hvis du modtager en W2-formular for disse, er det skattepligtig indkomst.
- Spousal Indkomst: Du kan yde bidrag til en IRA baseret på din ægtefælles indtægt, hvis du har ringe eller ingen indkomst, men bidragene kan ikke overstige arbejdsgivers ægtefælles løn.
Jeg ønsker adgang til pengene før pensionering
Alle skattefordelte pensionskonti er designet til, at du ikke har adgang til midlerne, før du når alder 59 ½ undtagen under visse betingelser.
Forudsat at du ikke falder ind under en af disse undtagelser, er den eneste måde at undgå straffen på 10 procent sammen med almindelig indkomstskat at tage et lån fra din 401 (k). Din arbejdsgiver vil have visse regler, hvis de tillader lån.
En lignende mulighed er en Roth IRA. Fordi du betaler skat på pengene, før du bidrager, er pengene dine til at trække sig tilbage, når du vil uden sanktioner eller skatter.
Så længe du kun trækker bidragene tilbage, og ikke de penge, du laver, er dine udbetalinger skattefrie. Hvis du trækker investeringsgevinsten før 59 ½, gælder alle de tidlige distributionsregler, herunder 10 procent straf.
Min primære pensionsopsparingskonto
Din primære pensionsopsparingskonto skal være 401 (k) på grund af investeringsgrænserne. En IRA har en maksimal årlig grænse på $ 5.500 eller $ 6.500, hvis du er over 50 år i 2018. Det er ikke nok at oprette et pensionering reden æg.
I 2018 kan du bidrage så meget som $ 18.500 til en 401 (k) eller $ 24.500, hvis du er over 50 år. Selv om de fleste ikke vil bidrage med det fulde beløb, giver det dig mulighed for at bidrage på et niveau, der sætter dig op til dine besparelsesmål, så du begynder tidligt.
Jeg vil ikke betale afgifter, når jeg trækker fondene ud
Skattebehandling ved fordeling af midler er ikke et spørgsmål om hvilken type pensionskonto, men mere af hvad der er tilgængeligt for dig. Med en Roth IRA betaler du skat, når du bidrager til kontoen, men ikke når du senere trækker pengene tilbage. Nogle virksomheder tilbyder også en Roth 401 (k), der fungerer på samme måde. Hvis de ikke gør det, kan du bidrage til din 401 (k) op til firmaets kamp og åbne en Roth IRA og bidrage til denne konto op til maksimum.
Jeg vil investere pengene min måde
Hvis du er en dygtig investor, vil du sandsynligvis ikke lide at din virksomhed 401 (k) kun giver dig et par midler at vælge imellem i forhold til de næsten endeløse muligheder, der følger med en IRA. Nogle virksomheder tilbyder en selvstyret mulighed for en del af deres 401 (k). I så fald kan du investere disse midler i næsten alt, hvad du vil have, afhængigt af din plans regler.
Jeg ved ikke meget om investering
I dette tilfælde vil du lide 401 (k). Med et begrænset antal midler at vælge imellem er kontoen forholdsvis let at oprette. De fleste arbejdsgivere sørger også for en rådgiver for at hjælpe medarbejderne med at vælge de passende midler til deres konto.
Hvis du ikke har meget at investere viden, skal du tage lidt tid til at lære det grundlæggende. Ingen bekymrer sig mere om dine penge, end du gør, så du skal foretage nogle vigtige beslutninger om, hvordan dine penge styres.
Det er klogt at søge råd fra en finansiel professionel, men de endelige beslutninger vil falde på dig.
Jeg vil have, at mit firma skal matche mine bidrag
Medarbejdertilpasning er en nøglekomponent i en 401 (k). Kampens vilkår afhænger af arbejdsgiveren, men i næsten alle tilfælde sker matchning i en 401 (k).
Selvom det er sjældent, kan nogle mindre arbejdsgivere matche bidrag til en arbejdsgivers personlige Roth eller Traditionelle IRA. Fordi 401 (k) s er dyre for en arbejdsgiver at oprette, kan dette være en mere omkostningseffektiv måde, men med det lave årlige maksimum har en medarbejder 401 (k) for at nå deres pensionsmål. En IRA alene er ikke nok.
Jeg vil have, at kontoen skal rulle over til min ægtefælle, når jeg går væk
Estate planlægning er en kompliceret bestræbelse, der ofte kræver en advokats hjælp, men i de fleste stater, vil dine pensionskonti automatisk gå til din ægtefælle. Men enhver finansiel konto beder dig om at navngive en modtager. Sørg for at du har gjort det for at undgå komplikationer. Det er vigtigere for dig og din ægtefælle at forstå den skattemæssige behandling af de konti , der rulles over. De fleste overlevende ægtefæller vil simpelthen rulle det ind i deres egne IRA eller 401 (k), hvilket gør det muligt at udskyde skyldige skatter, indtil de begynder at tage udlodninger.
Vær forsigtig. 401 (k) s kommer ofte ikke med mange muligheder, hvis du skulle gå forbi. I de fleste tilfælde betales midlerne til et enkelt beløb til din modtager. Læs og kendskab til de muligheder, der er tilgængelige for dig, men søg hjælp fra en kvalificeret fagmand til al ejendom planlægning.
Jeg har mange penge at investere
Hvis du kun har 1 konto, har du brug for en 401 (k), da de maksimale årlige bidrag er mere end tre gange højere end en IRA. Men for diversificering kan det være bedst at have både en IRA og en 401 (k). Højere nettoværdipapirer har brug for hjælp fra en finansiel rådgiver til at investere hensigtsmæssigt, samtidig med at de er så skatteeffektive som muligt.
Jeg ønsker ikke, at min arbejdsgiver skal kontrollere kontoen
I begge tilfælde har arbejdsgiveren ingen kontrol over din konto. Selv om en 401 (k) er en medarbejdersponseret plan, skal du oprette kontoen via et eksternt firma. Hvis du forlader din nuværende arbejdsgiver, går 401 (k) med dig. De svarer ikke længere til dine bidrag, men kontoen er din.
En IRA er en konto oprettet af dig og involverer ikke din virksomhed. I sjældne tilfælde kan de tilbyde at bidrage til IRA, men de har ikke kontrol over kontoen.
Det er ligegyldigt hvilken slags pensionskonto du vælger. Det er din, og din arbejdsgiver har ingen kontrol over midlerne.
Hvilket skal jeg vælge?
Muligvis er den vigtigste forskel mellem de 2 konti det årlige maksimum. Du kan ikke oprette en stor nok pensionskonto med en IRA alene. Du har brug for den højere bidragsgrænse på en 401 (k) for at sætte dig selv og din familie op for succes. Imidlertid skaber en IRA sammen med en 401 (k) diversificering og flere investeringsmuligheder. At have begge konti giver en masse økonomisk mening.