Dette er et godt alternativ til 50/30/20 budgettet
Jeg foreslår en alternativ plan: 80/20 budgettet. Hvorfor? Det er meget enklere end budgettet på 50/30/20.
Sådan kan de sammenligne:
50/30/20 Plan
Budgettet for 50/30/20 blev foreslået af økonomien Elizabeth Harrier, Elizabeth Warren og hendes datter Amelia Warren Tyagi.
Duoen siger, at du bør basere dit budget på din "hjemme" -indkomst - din indkomst efter skat, sundhedsforsikringspræmier og andre udgifter, der tages ud af din lønseddel.
Halvdelen af din hjemmeindtægt skal gå hen imod fornødenheder som boliger, elektricitet, benzin, dagligvarer og vandregningen, sagde de.
En anden 30 procent kan gå til diskretionære ting som spisning af restauranter, købe en ny mobiltelefon, drikke øl eller få billetter til et sports spil.
Endelig skal 20 procent gå hen imod besparelser eller gældsafdrag.
To bekymringer med 50/30/20 budgettet
Nu tror jeg, at dette er et godt råd. Men der er to aspekter, der vedrører mig.
For det første kan det være svært at skelne, hvad der er et ønske og hvad der er et behov.
- Home internet er et behov, hvis du driver forretninger hjemmefra, men en vil, hvis du ikke gør det.
- Tøj, op til et bestemt punkt, er et behov, men efter det tidspunkt bliver mere tøj et ønske.
- Brød og mælk er behov, men is er en vilje.
Hvor langt vil du tage dette? Går du til line-item din købmand regning at adskille Oreo cookies fra spinat? Selvfølgelig ikke.
Og det fører til min anden bekymring: nogle mennesker ønsker ikke at klassificere og spore deres udgifter.
For at vide, hvor mange penge du har brugt på dagligvarer, hjælpeprogrammer, koncerter og iPads, skal du spore dine udgifter.
Det er ikke altid en deal-breaker - nogle mennesker nyder at spore deres udgifter i Quicken eller ved hjælp af online-værktøjer som Mint.com - men mange mennesker har ikke lyst til at spore deres penge. "Budgettering" lyder som et uhyrligt ord.
80/20 Planen
Så hvilken pengeforvalter erstatning vil jeg anbefale for disse mennesker? Et tæt alternativ: 80/20 budgettet.
Under dette budget sætter du 20 procent i besparelser og bruger de øvrige 80 procent på alt andet.
Skønheden i denne plan er, at du ikke behøver at gøre nogen udgiftssporing. Du tager simpelthen dine besparelser fra toppen og derefter bruger resten.
Hvordan denne plan virker i det virkelige liv
Hvordan ville dette spille ud i det virkelige liv? Jeg anbefaler, at du opretter en automatisk tilbagetrækning fra din checkkonto til din opsparingskonto. Sørg for, at denne tilbagetrækning sker hver betalingsdag (eller 1-2 dage efter betalingsdagen, hvis din lønseddel er forsinket).
På denne måde er de penge, der rammer din checkkonto, din til at bruge. Resten af pengene er stashed væk i besparelser.
Selvfølgelig kan det være fristende at holde penge på samme opsparingskonto, der er knyttet til din checkkonto. Det er nemt at overføre disse penge tilbage til din checkkonto og derefter bruge det. Jeg anbefaler at trække pengene tilbage til en opsparingskonto, der er hos en anden bank.
På denne måde kan du ikke se saldoen, når du logger ind på din konto. Ude af øje ude af sind.
(Jeg kan især lide SmartyPig, en online bank, der giver dig mulighed for at oprette forskellige "opsparingsmål" og styre dine penge i hvert af disse mål. Du kan læse alt om SmartyPig her. Bare undgå fristelsen til at bruge pengene til at købe gavekort, hvilket SmartyPig forsøger at skubbe dig ind i. Det er SmartyPigs mest negative aspekt, efter min mening.)
Ikke alle besparelser skal gå ind i en traditionel opsparingskonto. Du kan omdirigere nogle af pengene til en mæglerkonto, som Vanguard eller Schwab, hvor du har oprettet en pensionsopsparingskonto, som f.eks. En Roth IRA.
Faktisk, hvis du sparer med en 80/20 sats, vil jeg anbefale, at langt størstedelen af dine besparelser går til pensionering . Eksperter anbefaler at spare mellem 10 og 20 procent af din indkomst mod pensionering, afhængigt af den alder, hvor du begynder at spare.
Hvis du begynder at spare 10 procent af din indkomst i retning af pensionering i alderen 21, investere i en aldersrelateret blanding af aktier og obligationer, genbalancere årligt og overholde regelmæssige pensionsbidrag, kan du måske komme væk med at spare kun 10 procent af Din indkomst mod pensionering.
Hvis du venter til din 30 eller senere, kan du muligvis spare 15 procent eller mere for at have nok .
Stop ikke med 20 procent
En sidste note: Jeg foreslår 80/20 som det minimum , du skal spare. Det er altid en god ide at spare mere. Når du har opnået 80/20, kan du skubbe dig selv mod en 70/30 besparelsesrate? Hvad med 60/40?
Husk: Jo mere du sparer, jo mere fleksibilitet og mulighed får du. Du vil være i stand til at opbygge en større pensionsportefølje, pensionere et par år tidligere, købe en lejebolig, starte en lille virksomhed, tage karriererisiko eller nyd ekstra ferie.