Hvor mange penge skal du lægge til side for pensionering?
Hvor mange penge skal du investere i din 401k eller IRA pensionskonto? Ti procent? Femten procent? Hvor mange penge skal du stille til side for pensionering?
Svaret afhænger af, hvor meget du får fra din pension, lejeindtægter, royalties, social sikring og andre former for pensionsindkomst.
Med henblik på denne artikel antager vi, at du ikke har andre kilder til pensionsindtægter . Denne antagelse gør det muligt for os at fokusere udelukkende på dine bidrag til en pensionsopsparingskonto.
Jo tidligere du starter, desto mindre skal du bidrage
Som en tommelfingerregel, jo yngre du starter, jo mindre af et beløb kan du komme væk med at bidrage. Lad os se på nogle eksempler.
Eksempel 1
Lad os antage, at du er 30, du tjener $ 50.000 om året, og du vil gå på pension i alderen 65 år. Du har indtil nu sparet nul. Du vil leve på 85 procent af din førtidspension før du går på pension (hvilket er 42.500 dollars om året).
For at nå dit mål skal du samle et reden æg på $ 2 millioner ($ 2,06 millioner, for at være præcis), når du går på pension. Det kan lyde som meget, men husk: 35 år fra nu vil 2 millioner dollars være langt mindre end 2 millioner dollars i dag takket være inflationen. Husk også, at pengene skal vare dig i lang tid - muligvis så længe som 35 år, hvis du lever for at være 100.
Hvordan kommer du til 2 millioner dollars? Hvis du er en 30-årig, der har sparet $ 0, som ønsker at leve på dagens ækvivalent på 42.500 dollars om året i pension, skal du spare $ 600 pr. Måned.
Det forudsætter at du investerer i 70 procent aktier, 25 procent obligationer og 5 procent kontanter, og markederne udfører i gennemsnit.
Eksempel 2
Lad os antage, at du er 40, du tjener 50.000 dollars om året, du vil gå på pension i 65 år, du har nul gemt hidtil, og du vil leve på dagens tilsvarende på 42.500 dollars om året i pension.
Med andre ord antager vi det samme scenario som eksempel 1, idet den eneste variabel er alder.
Ved hjælp af de samme investeringsantagelser som i ovenstående eksempel skal du spare $ 1.000 pr. Måned. Med andre ord, at vente på et årti til at begynde at spare, tvinger dig til næsten at fordoble din opsparingskurs for at nå det samme mål.
(Hvis du bruger det samme sæt antagelser, men ændrer variablen, så du begynder at spare i 20 år, behøver du kun at spare omkring $ 375 om måneden. Hvis du har sparet $ 1.000 om måneden fra 20 år, vil du have $ 8,4 mio. på det tidspunkt du går på pension.)
Hvorfor sådan variation?
Denne variation skyldes kraften af sammensat interesse , som Albert Einstein kaldte "den mest magtfulde kraft i universet."
Sammensatte renter er et udtryk, der beskriver renten / gevinsterne på dine investeringer, som tjener mere interesse. Med andre ord bygger interessen på sig selv. (Klik på linket for en mere detaljeret forklaring).
Jo yngre du er, når du begynder at spare, jo mere tid dine investeringer kan sammensatte. Hvis du venter, indtil du er ældre, skal du spare mere for at kompensere for den tabte tid.
Hvordan har du beregnet det?
Vi har beregnet dette ved hjælp af Fidelity Investerings Min Plan online pensionskalkulator .
Ved at skrive din alder, beregner din regnemålsalder, din investeringsstil og det beløb, du allerede har sparet, beregningen, hvor meget du skal spare per måned for at nå dine pensionsbesparelsesmål . Som en ansvarsfraskrivelse giver denne modelberegner kun et groft retningsbestemt resultat, som ikke bør håndteres eller påberåbes.
Er der nogen tommelfingerregler?
Her er 4 retningslinjer, der hjælper dig med at bestemme, hvor meget du skal spare for pensionering :
Maksimer din arbejdsgiver match .
Hvis din arbejdsgiver svarer til dit pensionsbidrag, skal du udnytte kampen optimalt - selvom du har en højrentegæld . Kreditkort gæld kan koste dig 25 procent i interesse; selskabets kamp giver en garanteret 50 - 100 procent "retur".
(Hvad er et firma kamp? Lad os sige, at din boss chips i 50 cent for hver dollar du bidrager, op til et vist beløb.
Dette kaldes et firma match. Du får 50 procent "retur", for så vidt angår dine penge, for hver $ 1 du investerer automatisk bliver $ 1,50.)
Derfor bør pensionsbesparelse være din højeste prioritet, endog højere end at betale kreditkortgæld eller betale for dine børns kollegiumundervisning.
Væg pro's og con's of R oth vs. traditional
"Roth" pensionskonti , såsom en Roth 401k og Roth IRA, giver dig mulighed for at bidrage efter skat penge. Du betaler skat på din indkomst nu, men du undgår skatter, når du trækker den tilbage ved pensionering, herunder skat af kapitalgevinster.
Traditionelle pensionsregnskaber , som de traditionelle 401k, der tilbydes af de fleste arbejdsgivere, giver dig mulighed for at bidrage før skat dollars. Du undgår skat nu, men du bliver ramt af en skatteregning ved pensionering.
Din alder, indtægt og antagelser om nuværende vs fremtidige skatteprocenter vil afgøre, om en Roth vs en traditionel opsætning passer til dig. Læs mere om Roth pensionskonto, snak med en skattefaglig, og giv det lidt omhyggelig tanke. Din skatteregning er en af de største udgifter, du nogensinde vil have i forhold til din pant betaling - så det betaler sig at overveje din skattestrategi nøje, når du planlægger pensionering .
Forøg din procentdel i henhold til det årti du starter
Der er ingen enkeltregel med hensyn til den procentdel af din indkomst, som du bør lægge til side for pensionering. Procenten varierer afhængigt af den alder, hvor du begynder at gemme.
Hvis du er 20 år, tjener $ 50.000 om året og sparer 10 procent af din indkomst - $ 5.000 om året - til en pensionskonto, vil du mere end nå dine pensionsmål.
Men hvis du er 30, når du begynder at spare, vil 10 procent ikke være nok. Du skal spare 15 procent af din indkomst (ca. $ 7.200 pr. År) for at opfylde dine pensionsmål .
Hvis du starter i alderen 40, skal du spare 24 procent af din indkomst, eller $ 12.000 om året for at nå dit mål.
Start i alderen 50, og du skal spare næsten halvdelen af din indkomst - $ 2.000 om måneden eller $ 24.000 om året for at nå dit mål.
Tag ikke ekstra risiko for at kompensere for tabt tid
Hvis du begyndte at spare til pensionering senere i livet, kan du blive fristet til at påtage sig ekstra risikable investeringer for at kompensere for den tabte tid. Må ikke gøre dette. Risiko er en tovejs gade: Du kan blive stor, men du kan miste mere. Og i en senere alder har du mindre tid til at komme sig fra et tab.
Den eneste måde at kompensere for tabt tid er ved at spare mere.