Før du gør noget, skal du sætte pause og genoverveje dipping i dine pensionsbesparelser. Disse midler kan være en betydelig kilde til penge, men du vil gerne takke dig selv senere, hvis du kan forlade pengene alene og finde finansiering andetsteds.
Ting bliver ikke nemmere, når du er ældre og har stoppet med at tjene en indkomst.
Er en IRA-lån selv tilladt?
Nej. Internal Revenue Service (IRS) regler dikterer hvad du kan gøre med IRA, og disse regler tillader kun "distributioner" fra IRA. En fordeling sker, når du tager penge ud af en pensionskonto (uden at sætte den hurtigt tilbage eller flytte den direkte til en anden pensionskonto), og det er generelt uigenkaldeligt.
Du kan finde dette overraskende. Mange sparere tror, at de kan tage lån fra IRA. Til dels kommer forvirringen af, at du kan låne fra andre former for pensionskonto. For eksempel giver nogle 401 (k) planer lån. Men IRA'er gør det ikke, og de kan typisk ikke pantsættes som sikkerhedsstillelse, når du ansøger om et lån.
3 alternativer til låntagning mod din IRA
Hvis du ikke kan låne fra din IRA, hvad kan du gøre? Igen er det bedst at bruge aktiver, der ikke er øremærket til pensionering, hvis det er muligt.
Men hvis du har brug for pengene til enhver pris, kan du evaluere følgende muligheder:
60-dages rollover: Du kan muligvis bruge dine IRA-aktiver i en kort periode ved hjælp af en 60-dages overdragelse. Du skal følge strenge IRS regler, men denne teknik ligner et kortfristet IRA-lån. Bemærk, at IRS har gjort denne strategi vanskeligere i de seneste år, så prøv reglerne igen, hvis det er noget du har gjort tidligere.
Øvrige pensionsordninger: Du kan også have mulighed for at låne imod saldi i pensionsplaner på arbejdspladsen som 401 (k) planer. Din plan skal give lån (ikke alle dem gør), og du tager flere risici, når du låner. Ud over at beslaglægge dine besparelser skal du betale skat (og eventuelt straffe), hvis du ikke er i stand til at tilbagebetale lånet. Overvej, hvad der vil ske, hvis du skifter job, inden du betaler tilbage fuldt ud.
Det kan endda være muligt at flytte midler fra en IRA til din 401k, hvilket øger mængden af penge, du kan låne. Arbejd med din HR afdeling, finansiel planlægger og skatterådgiver for at forstå fordele og ulemper ved denne teknik.
Roth IRA: Roth IRA'er kan være i stand til at yde midler, du har brug for, men (igen) vil du miste jorden på dine pensionsmål. Med Roth kan du muligvis tage dine bidrag uden at udløse nogen skattepligt. Spørg din skatteforhandler, hvis det er en mulighed i din sag.
Se andre steder: For at beskytte din pensionering og minimere skattekomplikationer kan det være bedre at låne andetsteds. Et usikret lån (hvor du ikke lover noget som sikkerhed) kan være alt hvad du behøver. Disse lån er tilgængelige fra peer-to-peer långivningstjenester , familiemedlemmer og banker eller kreditforeninger .
Hvis du begynder at låne fra en traditionel långiver, har du stadig mulighed for at trykke på pensionsbesparelser senere, hvis det er nødvendigt. Men hvis du går direkte til din IRA for finansiering, kan det være svært at fortryde skaden.
Investering i en virksomhed
Hvis du vil bruge aktiver i din IRA til at investere i en virksomhed, kan du muligvis trække den af - men det er ikke nemt.
Teknisk vil du ikke låne fra IRA. I stedet opretter du en virksomhed, finansierer den med besparelserne i din IRA, og bruger den pågældende enhed til at købe en interesse i virksomheden. Processen er ekstremt kompliceret, og du bør helt sikkert diskutere strategien med en CPA, før du forpligter dig til noget.
Dette er ikke noget, du kan gøre med en standard IRA, som du åbner hos din bank eller kreditforening. Du skal arbejde med et firma, der har specialiseret sig i at bruge IRA'er til at investere i virksomheder eller fast ejendom.
Hvis du går på denne rute, forventer at betale mindst flere tusind dollars for at blive oprettet, og du skal også betale årlige gebyrer.
Selvfølgelig er det værd at en påmindelse her, at de fleste opstartsvirksomheder fejler. Hvis du bruger din IRA, risikerer du at miste din indtægt såvel som dit reden æg. Som et alternativ kan du være berettiget til erhvervslån, der understøttes af US Small Business Administration (SBA). Statsstøtte gør det lettere at kvalificere sig til lån og holder låneomkostningerne lave.