Sådan beregnes årlig procentsats (APR)

Hvordan APR beskriver lånomkostninger

Årlig Procenterats (APR) forklarer omkostningerne ved at låne med en række forskellige lån, herunder kreditkort og realkreditlån. Omkostninger er citeret i procent. For eksempel, hvis dit lån har en APR på 10 procent, vil du betale $ 10 pr. $ 100, som du låner hvert år. Alt andet lige er lånet med det laveste APR typisk mindst dyrt, men det er normalt mere kompliceret end det.

Selv om APR ikke er perfekt, er det et udgangspunkt for at sammenligne renter og gebyrer fra forskellige långivere.

Ikke bare renter: APR er unik, fordi det kan indeholde gebyrer - ud over renter - og konverterer effekten af ​​disse gebyrer til en årlig omkostning. Dette hjælper dig bedre med at forstå de samlede omkostninger ved låntagning. For at bruge APR korrekt er det vigtigt at forstå, hvordan det virker.

I mange tilfælde giver din långiver en APR, men du skal muligvis beregne APR selv (eller du vil måske bare kontrollere deres matematik).

Online-regnemaskine: Hvis du bare vil have en APR-beregning uden at gøre matematikken selv, kan du bruge denne online-APR-regnemaskine i Google Sheets.

Værdien af ​​APR

Lån kan være forvirrende. Slick långivere citerer forskellige tal, der betyder forskellige ting. De kan omfatte visse omkostninger, som du sandsynligvis vil betale, eller de kan udelade disse omkostninger i reklamer og brochurer.

Æbler til æbler: Selv med ærlige, helt gennemsigtige långivere kan det stadig være svært at se, hvilket lån der er mindst dyrt.

Er det bedre at få en lav sats med høje gebyrer eller en højere sats med lavere gebyrer? APR hjælper dig (mere eller mindre) få en æble-til-æbler sammenligning af lån ved at regne med alle omkostninger i forbindelse med låntagning.

Sådan beregner du APR

Beregning af APR kan være vanskelig, men der er flere måder at gøre det på:

• Beregn med regneark som Microsoft Excel eller Google Sheets.

• Beregn med hånden.

Uanset hvad det er en to-trins proces:

1. Løs for den månedlige betaling.
2. Beregn kursen ved hjælp af den betaling, du netop har beregnet, og dit "beløb finansieret."

Eksempel: Du låner $ 100.000 til en 7 procent rentesats ved hjælp af et 30-årigt fastforrentet pant . Du betaler $ 1.000 i afsluttende omkostninger. Hvad er APR?

Svar: APR i dette eksempel er 7,10 procent. Lad os se, hvordan du ankommer til denne sats.

Med et regneark (især Microsoft Excel og Google Sheets), har de indbyggede funktioner det meste af arbejdet for dig. Beregning af den månedlige betaling for hånd er ikke svært, men løsning på satsen er bedst udført med en computer eller en lommeregner. For at starte, skal du konvertere renten fra procent til decimaltal .

Trin 1: Find den månedlige betaling for dit lån:

Regnearkfunktionen: = PMT (sats, nper, pv, fv, type)

• = PMT (0,07 / 12,360,100000)
• 0,07 procent divideret med 12 er satsen. Du bruger en månedlig sats for at finde månedlige betalinger.
• Antallet af perioder er 360. Det er det samlede antal betalinger eller måneder (over 30 år i dette eksempel).
• Nuværdien af ​​dit lån er 100.000, inklusive eventuelle ekstra omkostninger.

Du skal have et resultat på $ 665.30.

Trin to: Løs for APR:

Regnearksformlen: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, gæt)

• = RATE (360, -665.30,99000)
• Igen er 360 det antal perioder, du betaler på lånet, givet 12 månedlige betalinger over 30 år.
• Din betaling er - 665.30. Dette er et negativt tal, og det er fra trin et ovenfor.
• Nuværdien af ​​dit lån er $ 99.000. Dette er hvor meget du rent faktisk låner, og forklares mere detaljeret nedenfor.

Du bør have et resultat på 0,592 procent. Dette er stadig en månedlig sats. Multiplicer med 12 for at få 7.0999 APR.

Hvorfor falder lånebeløbet fra $ 100.000 til $ 99.000 over? Vi skal beregne kursen for dette trin ved hjælp af en justeret lånebalance. For at få det nummer, start med $ 100.000 "lån" og trækker $ 1.000 i gebyrer for at få det lån.

Beregn APR på Payday Loans

Payday lån er notorisk dyrt . Disse kortfristede lån synes at have relativt lave priser, men gebyrerne gør dem problematiske. Nogle gange synes afgifterne ikke forfærdeligt: ​​Du kan med glæde betale 15 dollar for hurtigt at få kontanter i en nødsituation. Men når du ser på disse omkostninger i form af en årlig procentsats, vil du sikkert finde ud af, at der findes bedre måder at låne på.

Eksempel: Du får et payday lån til $ 500, og du betaler et gebyr på $ 50. Lånet skal tilbagebetales inden for 14 dage. Hvad er APR?

Forbrugerforbundet for Amerika forklarer, hvordan man beregner APR på et kortfristet lønudlån:

1. Fordel lånebeløbet på finansieringsafgiften.
2. Multiplicer resultatet med 365.
3. Opdel resultatet efter lånets løbetid.
4. Multiplicer resultatet med 100.

For at løse eksemplet ovenfor:

1. $ 50 divideret med $ 500 er lig med .01.
2. 0,01 ganget med 365 er lig med 36,5.
3. 36,5 divideret med 14 er lig med 2.6071 (dette er din APR i decimalt format).
4. 2.6071 multipliceret med 100 er lig med 260,71% apr.

Finer Points

Med kreditkort fortæller APR dig, hvilken rente du betaler, men det inkluderer ikke virkningerne af sammensætningen , så du betaler næsten altid mere end den citerede apr. Hvis du kun foretager små (eller minimale) betalinger på dit kreditkort, betaler du ikke bare renter på de penge, du har lånt, men du betaler også renter på de renter, der tidligere blev opkrævet for dig . Denne sammenblandende effekt gør dine omkostninger ved at låne højere end du måske tror. I stedet for at se på APR, ville APY være en mere præcis beskrivelse af, hvor meget du betaler. Dette kan også betegnes som en effektiv årlig rente.

Derudover inkluderer APR for kreditkort kun renteromkostninger. Der er ikke noget for de andre gebyrer, du betaler til dit kreditkortselskab, så du skal undersøge og sammenligne disse omkostninger separat. Årlige gebyrer, balanceoverførselsgebyrer og andre afgifter kan tilføje op. Et kort med en lidt højere APR kan være bedre i nogle tilfælde, afhængigt af hvordan du bruger dit kort. Derudover kan dit kreditkort have flere forskellige APR , så du betaler forskellige satser for forskellige typer transaktioner.

Med realkreditlån er APR kompliceret, fordi det omfatter mere end bare dine renteudgifter. Eventuelle citater, du får, kan eller måske ikke indeholde lukkekostnader, som du skal betale eller andre betalinger, der kræves for at få dit lån godkendt (såsom privat realkreditforsikring ). Långivere har mulighed for at vælge, om visse elementer er en del af APR-beregningen, så du skal se omhyggeligt, hvis du sammenligner lån .

Du kan ikke bare stole på et APR-citat for at vurdere et lån. I stedet skal du se på alle omkostninger i forbindelse med dit lån for at afgøre, om du får en god aftale. Hvis du sammenligner långivere, skal du notere, hvilke afgifter der er medtaget i tilbudet.

Se også på det større billede. Du skal vide, hvor længe du vil holde et lån for at træffe den bedste beslutning. For eksempel kan engangsafgifter og upfront-omkostninger øge dine øjeblikkelige omkostninger for at låne-men APR-beregningen antager, at gebyrerne spredes over længere levetid. Som følge heraf ser APR lavere på langsigtede lån. Hvis du skal betale et lån hurtigt, har APR en tendens til at undervurdere virkningen af ​​upfront-omkostninger. For mere diskussion, se Få det forkerte lån ved at sammenligne APR .

Som du sammenligner lån, kan du høre flere vilkår, såsom variabel apr og 0% apr. For at lære mere om APR om forskellige typer lån, se Hvad betyder APR?