Selv hvis du virkelig elsker dit arbejde, kommer dagen, når det er tid til at slå ud for sidste gang og starte din pensionering. Og når den dag kommer, vil du have en robust finansiel plan på plads.
Dit primære økonomiske mål i løbet af dine arbejdsår er at samle nok i besparelser til at støtte denne plan - at sokke nok penge til at støtte din livsstil uden en stabil lønseddel. Men at spare så mange penge som muligt er bare begyndelsen: Du skal også regne med skatter , bestemme hvilke investeringer der bedst vil vokse dine penge , redegøre for andre kilder til pensionsindtægter og planlægge pensionering.
Her er det grundlæggende i planlægningen for pensionering.
Pensionskonto
At spare mange penge er et must. De fleste eksperter er enige om, at du skal spare mindst 10 procent af din indkomst hvert år, og mange foreslår at skubbe det til 20 procent, hvis det er muligt. Men det handler ikke kun om, hvor meget du sparer - det handler også om, hvor du sparer det.
Kongressen har i de sidste par årtier forsøgt at stimulere pensionsbesparelsen ved at muliggøre oprettelse af en særlig skattefordelagt pensionskonto. Den mest populære er den 401 (k) , som tilbydes af de fleste arbejdsgivere, og giver dig mulighed for at bidrage før skat dollars mod din pension med hver løn. Mange arbejdsgivere tilbyder også at matche en vis procentdel af dine bidrag, hvilket i det væsentlige udgør gratis penge.
Andre pensionsregnskaber kan åbnes uafhængigt af din arbejdsgiver. Den mest populære er den individuelle pensionskonto eller IRA. Den "traditionelle" række af disse konti ligner 401 (k) , idet penge kan indbetales før skat; donere et par tusinde dollars til en IRA, og pengene kan fratrækkes på dine skatter.
Den anden variant af IRA er Roth IRA , hvor der indbetales penge efter skat - det vil sige, du kan ikke tage skattefradrag på det - men vokser derefter og kan trækkes tilbage skattefrit ved pensionering.
Investere dine besparelser
Det er ikke nok at bare spare en masse penge på en skattefordelet pensionskonto. For at sikre, at dine penge vokser og multiplicerer, skal du investere det .
Faktisk, hvis du undlader at investere dine penge, vil det i det væsentlige falde i værdi, fordi det ikke vil holde trit med inflationen.
Så hvad skal du investere i ? Aktier, for det meste - især når du er yngre. Investering i aktiemarkedet er den bedste og mest konsistente måde at dyrke dine penge på, og penge investeret på aktiemarkedet er vokset i gennemsnit mellem 7 og 10 procent om året (afhængigt af hvordan du laver matematikken). Selvfølgelig er aktiemarkedet ikke uden sine risici, og nogle gange går det ned. Det er derfor, at en aktieportefølje er bedst, når du er yngre, og du har tid til at kompensere for tab, du måtte lide på markedet. Når du bliver ældre, skal du fordele flere af dine besparelser mod sikrere investeringer som obligationer, så du risikerer ikke at miste en masse penge på markedet lige før du går på pension.
I stedet for direkte at spille aktiemarkedet med dine pensionsbesparelser, vil du sandsynligvis gerne placere de fleste af dine penge i fonde og / eller ETF'er. Mens nogle af disse er aktivt forvaltet af fondforvaltere, der forsøger at "slå markedet", er andre mere passive i deres tilgang. Uanset hvad du vælger, kan du vælge investeringer gennem din 401 (k) udbyder eller den mægler, hvor du har oprettet din IRA.
Dine pensionsindtægter og udgifter
De penge, der samles i dine pensionskonti, vil i sidste ende danne grundlaget for din pensionsindkomst; når du når pensionsalderen, kan du begynde at trække penge fra disse konti som indkomst.
Men 401 (k) s og IRA er ikke de eneste kilder til pensionsindkomst. Nogle mennesker - primært dem, der arbejder i den offentlige sektor - vil få en pension i stedet for 401 (k), der giver dem en garanteret indkomststrøm bestemt af deres tidligere indkomst og års beskæftigelse.
Men pensioner bliver stadig sjældnere. Hvad der ikke er sjældent, er social sikring, som giver en regelmæssig kontrol fra regeringen; Jo længere du venter på at begynde at hævde det, desto større bliver din check. Selvom det kommer fra regeringen, være opmærksom på, at det stadig er skattepligtigt.
Derudover er der andre måder at sætte dig op på pensionsindkomst.
En sådan måde er en livrente , en type livsforsikringsprodukt, der sikrer garanteret indkomst over en given periode.
En god finansiel plan vil tage højde for disse forskellige kilder til pensionsindkomst, og overveje, hvordan de opfylder dine indkomstbehov . Den sidste bit er vigtig, da dine udgifter sandsynligvis vil se meget anderledes ud end de gjorde i dine arbejdsår! For eksempel, når du når pensionering, kan dit boliglån blive betalt, hvilket reducerer dine boligudgifter betydeligt. Men det beløb du bruger på medicinske regninger vil sandsynligvis gå op som du bliver ældre. Din pensionsplan skal forudse dine indkomstbehov, og sørg for, at dine forskellige indkomstkilder dækker dem.
At genskabe, her er det grundlæggende i planlægningen for pensionering:
- Gem en masse penge
- Sæt det i skattefordelte pensionskonti
- Invester de penge på aktiemarkedet, juster aktivfordeling som du bliver ældre
- Overvej dine pensionsindkomst behov
- Brug dine opsparingskilder og andre indkomstkilder til at imødekomme disse behov
Det er grunden til at spare for pensionering, men der er masser af afgørende beslutninger, der skal gøres undervejs - hvornår skal man tage social sikring, hvilke typer investeringer, der skal købes, hvilken pension der skal bruges og mere. Brug linkene til venstre og neden for at guide dig gennem disse beslutninger - og mod din drømmeafgang.