Forberedelse til den stadigt voksende prismærke for skoleundervisning
Så hvad skal den gennemsnitlige forælder gøre? På samme måde bør du begynde at spare for din pension i 20'erne , bør du begynde at spare på dit barns undervisning snarere end senere, hvis finansiering af deres videregående uddannelse er et af dine økonomiske mål.
Her er 5 enkle trin for at komme i gang med at finansiere dit barns universitetsuddannelse.
1. Start nu!
Jo hurtigere du begynder at investere i dit barns uddannelse, jo bedre. Som med ethvert andet investeringsmål er tid og sammensatte interesser din bedste ven og mest værdifulde aktiv. Jo tidligere du begynder at gemme regelmæssigt, jo mindre skal du spare på det lange løb.
Se på dit budget for at bestemme, hvor meget du kan bruge til besparelser på college. Selvom det kun er $ 50 pr. Måned, er det en start, og når din indkomst vokser eller udgifterne falder, kan du øge din opsparingskurs. Og hvis du ikke har råd til at redde noget lige nu, skal du nå ud til bedsteforældrene for at se, om de måske er interesserede i at give dit barns universitetsuddannelsesfond et springstart.
2. Har en plan
Det første skridt i at lave en skolebesparelsesplan er at estimere, hvad den samlede pris for dit barns uddannelse sandsynligvis vil være.
Den gennemsnitlige in-state undervisning og gebyrbeløb for en fireårig offentlig skole kom til lige under $ 10.000 for akademiske år 2017-18. Ved fem procent inflation per år vil den anslåede pris pr. År 18 år fra nu være omkring $ 24.000 (10 år fra nu vil omkostningerne være ca. $ 16.000). Private skoler kan være to til tre gange dyrere.
Lad ikke disse tal skræmme dig til passivitet. Nogle af dit barns uddannelse kan betales gennem stipendier, finansiel støtte , tilskud og private studielån . Selvom du ikke har dit mål nu, er det muligt at redde resten, hvis du starter tidligt, bidrager jævnligt og investerer klogt. Selvfølgelig behøver du ikke planlægge 100% af dit barns undervisning, hvis det ikke er dit mål. For at komme i gang på en plan kan du tjekke gratis onlineværktøjer som SavingforCollege.com's kolobesparende kalkulator.
3. Gem ofte og regelmæssigt
For at samle nok penge til at finansiere fire års skole skal du ikke bare begynde at spare tidligt, men også investere aggressivt og regelmæssigt. I stedet for at investere et bestemt engangsbeløb hvert år, overveje at bidrage med et lille beløb hver måned for at udnytte dollarens gennemsnitlige strategi og sammensatte renter , som hver måned tæller.
En alternativ strategi er at frontlæse dit barns konto, hvis du sparer i en 529 plan. (Mere om dem nedenfor.) Front-loading giver dig mulighed for at tjene op til fem års bidrag til en skoleopsparingskonto på vegne af dit barn. Det samlede beløb for disse bidrag kan ikke overstige den årlige gaveafgift eksklusion for den femårige periode.
4. Invester klogt
Det eneste der er værre end ikke at spare på, er at sætte dine penge i en passbook-opsparing eller pengemarkeds konto. Med hensyn til investeringskøretøjer har aktiefonde historisk set næsten altid overskredet andre investeringer i løbet af ti år eller mere. Søg efter ikke-belastet (ingen gebyr for at købe eller sælge) fonde eller børsnoterede fonde til diversificering med færre omkostninger.
Men ikke bare parker dine penge i en fond eller to og lad det være. Gennemgå fondens præstationer mindst en gang om året og foretage tilpasninger efter behov for underfinansierede midler. En fordel ved at arbejde med en finansiel planlægger er, at han eller hun ikke kun giver råd til din opsparingsplan, men kan også styre og overvåge investeringsresultater og sende kvartalsopgørelser. Hvis du styrer dine egne investeringer, skal du sørge for at tage højde for den tid, du forlod, for at investere.
Hvis dit barn f.eks. Er fem år fra starten af college, kan det være på tide at begynde at skifte dine penge til vækst- og indkomstfondsmidler og obligationsfonde, hvilket reducerer din eksponering for markedsopblussninger og nedture, mens du stadig søger om højt afkast.
To til fire år før dit barn skal begynde college, indbetaler nok aktier og obligationer til at betale for det første år og sætte det et eller andet sted sikkert og tilgængeligt som en pengemarkedsfond. Hvis du venter til lige før du har brug for pengene, kan du blive tvunget til at tage den ud på et tidspunkt, hvor markedsudviklingen er nede, og dermed tabe nogle af dine indtjeninger.
5. Kend dine besparelser og investeringsoptioner
Når du forsøger at komme op med pengene til dit barns universitetsuddannelse, vil en kombination af investeringskøretøjer og finansieringsmetoder nok fungere bedst. Sørg for at drage fordel af eventuelle fradragsberettigede eller skattefordelte metoder, som du er berettiget til. Nogle af de bedste investeringsmuligheder for besparelser på college er:
- Roth IRA: Hvis du er 59½ når dit barn er på college, kan en Roth IRA være et attraktivt investeringsmiddel, fordi investeringerne vil vokse skattefrit, og udbetalinger vil også være skattefrie (forudsat at du har haft kontoen i mindst fem år). Du kan hæve op til $ 10.000 skatte- og straffefrit inden alder 59 1/2, så længe pengene bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter .
- Coverdell Education Savings Account (tidligere kendt som en Education IRA): Mens bidrag til et Coverdell ESA ikke er fradragsberettiget (hvilket betyder at du skal betale skat på pengene nu), vil regnskabsværdien vokse skattefri, og udbetalinger fra kontoen er skattefri, når den anvendes til kvalificerede uddannelsesudgifter til den udpegede støttemodtager. Den primære ulempe for Coverdell ESA er, at der er en lav grænse på $ 2.000 på årlige bidrag, og familier med en justeret bruttoindkomst (AGI) over grænsen kan ikke deltage. Når dit barn bliver 18, kan du ikke lave nye bidrag til planen. Alle Coverdell ESA opsparinger skal bruges før dit barn bliver 30 år Ellers betaler du en stiv skattebøde på enhver resterende saldo.
- State College Savings Plans (529 planer): 529 planer giver dig mulighed for at tjene aktiemarkedet afkast på college besparelser du ikke har brug for i flere år. Bidragene vokser udskudt, indtil pengene er vant til at betale for college, så indtjeningen beskattes til elevens skatteprocent, en anden attraktiv fordel, da den studerendes skattesats er generelt lavere end deres forældres. Hvis pengene ikke bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter, kan der dog være en straf på 10% til 15% af din akkumulerede indtjening eller 1% af kontosaldoen. Så du vil være sikker på ikke at over-save til en 529 Plan. For de fleste stats 529-planer er der i det væsentlige ingen årlig bidragsgrænse, men disse planer har en levetidsbidragsgrænse. Grænsen varierer efter planen.
- Forudbetalte undervisningsplaner: Disse planer er hovedsagelig en anden type 529 plan, men i modsætning til 529 planer tager staten meget af risikoen i den forudbetalte plan . Disse statslige planer er særligt attraktive, idet skolepengene stiger ca. 10% om året. Men de kommer med nogle store begrænsninger. For det første er det, at de investerede midler kun kan bruges til undervisning og gebyrer (ikke plads og bord eller andre udgifter) på offentlige offentlige universiteter. Brug af pengene til andre formål eller college vil resultere i at betale straffe. For det andet begrænser forudbetalte undervisningsplaner din vækst til antallet af offentlige kollegiumundervisningstigninger i din stat. Så når undervisningen stiger fra 4 til 5%, er disse planer ikke længere særdeles attraktive køretøjer til finansiering af en universitetsuddannelse.
Hvis du begynder tidligt, kender dine investeringskøretøjsalternativer, udvikler en plan og investerer klogt og regelmæssigt, er det muligt at betale for noget eller hele dit barns kollegiumuddannelse.