Hvorfor Boomers vil ikke gå på pension
I 2013 var den gennemsnitlige pensionsalder lige under 65, mens den gennemsnitlige forventede levetid var over 85. Det betyder, at folk skal have sparet nok i de sidste 20 år. Desværre vil mindre end halvdelen ikke have nok til at bevare deres levestandard , ifølge en nylig rapport fra Boston College Center for Pension Research.
En årsag er, at kun 17% af virksomhederne tilbyder pensionsordninger mod 62% i 1983. I stedet tilbyder de fleste (71%) 401 (k) planer. Det tvinger medarbejderne til at erhverve et helt nyt sæt færdigheder. De skal blive deres egne økonomiske planlæggere, aktieplukkere og økonomiske prognosere.
2008-finanskrisen gjorde kun tingene værre, da næsten alle så deres nettoværdimængde sammen med aktiemarkedet og boligpriserne. Når Fed sænket renten, ville det betyde, at sparere ville få et meget lavere afkast på renteindtægter . Samtidig var mange frygtede for at gå tilbage til bestande. (Kilde: "Pensionskrisen illustreret", Boston College Magazine , Spring 2015)
Her er nogle af årsagerne til denne pensionskrise, nogle virkninger, og hvad du kan gøre ved det, så du ikke bliver en af disse statistikker.
01 1/3 af amerikanerne har $ 1.000 (eller mindre!) Gemt til pensionering
Heldigvis kan du undgå de fleste amerikaners skæbne. For det første ved du, hvor meget nettoværdi skal du gå på pension? Planlæg på 10x dit endelige arbejdsårs årsløn. For det andet, tag ikke penge ud af din plan, selv i en nedtur. For det tredje bidrager mere end minimum 3% ... og gemmer også uden for planen. For det fjerde, brug en Roth IRA i stedet for en regelmæssig IRA.
Før du kan spare for pensionering, skal du komme ud af kreditkort debitorens fængsel. Det lyder så enkelt - køb ikke ting, medmindre du virkelig har brug for dem, udskift ikke varer, før de har brug for det, gå til fællesskabskollegiet i stedet for højere priser. Men 35 millioner amerikanere betaler kun minimum hver måned på deres regning, hvilket betyder, at de betaler maksimum for deres interesse.
Må ikke falde for argumentet om, at amerikanerne skal komme ud og bruge for at stimulere økonomisk vækst. Selv efter den 9/11 foreslog præsident Bush, at det var en patriotisk pligt at bruge. Næsten 70% af BNP er baseret på forbrugernes udgifter. Dog bør den økonomiske sundhed måles af familiens nettoværdi. Det er amerikanernes rigdom, ikke udgifter, der bedst bidrager til en sund økonomi på lang sigt. Og at rigdom er det, der er nødvendigt for at lade planer for pensionering være vellykket.
02 Næsten halvdelen af alle arbejdstagere blev tvunget til tidlig pensionering
Medarbejderfordelets forskningsinstitut konstaterede, at næsten halvdelen (47%) af de nuværende pensionister blev tvunget til førtidspensionering. Halvdelen af dem måtte afslutte på grund af sundhedsproblemer eller handicap (55%). En anden 23% skulle tage sig af deres ægtefælle eller andre familiemedlemmer.
Faktisk er sundhedsydelser den næststørste udgift i de fleste pensionisters budgetter. Desuden vil en kæmpestor 12 millioner ældre amerikanere have brug for langvarig pleje i 2020. De fleste mennesker indser ikke, at denne udgift ikke er dækket af Medicare.
Overraskende blev kun 20% tvunget til pension på grund af ændringer i deres virksomheder, som nedskæring eller lukning. Du tror det ville være hovedårsagen, takket være finanskrisen. Det er dog muligt, at mange mennesker hævdede handicap for at modtage fordele, der ville supplere deres indkomst.
Dette stiger betydeligt fra 2007, hvor kun 37% af arbejdstagerne blev tvunget til pensionering. På det tidspunkt kunne 28% ikke arbejde på grund af sundhedsproblemer, nedskæringer (28%), omsorg for familiemedlem (25%) eller fortalte, at de havde forældede færdigheder.
Kun 7% af pensionister var i stand til at gå på pension tidligt på grund af god planlægning. Af disse gjorde næsten en tredjedel det, fordi de havde råd til en tidligere pensionering, mens ca. 1 ud af 5 blot ønskede at gøre noget andet.
Førtidspension er et stort chok for de fleste arbejdstagere, da 73% ikke planlægger at gå på pension indtil 65 år eller derover. Det er ikke fordi de elsker deres job så meget, men i stedet ser virkelig ikke, at de har et valg. Ifølge EBRI er disse arbejdstagere ikke sikre på deres økonomiske sikkerhed, de er mindre tilbøjelige til at have pensioner og kvinder. (Kilde: EBRI 2013 Retirement Confidence Survey)
03 mænd og kvinder arbejder begge længere i pension
Bureau of Labor Statistics vurderer, at antallet af arbejdstagere over 55 år i 2022 vil vokse til 25% af arbejdsstyrken, op fra 15% i 2006. Disse arbejdstagere vil være i jobsektoren, hvor størstedelen af jobskabelse vil ske. Mange af disse tjenestesektors job, som f.eks. Købmandsforhandlere, servitricer og erstatningslærere, som tidligere var blevet afholdt af unge, vil blive afholdt af den alder, der arbejder efter pensionsalderen. (Kilde: BLS 2004-14 Arbejdsmarkedsfremskrivninger)
Men ældre arbejdstagere vil ikke gå på pension
BLS rapporterede, at over halvdelen af de ældre arbejdstagere, i stedet for at gå i pension, fortsætter med at arbejde i "bro" job. Disse job bliver taget af dem uden pensioner, og dem, der enten er lavere indkomst eller meget højere indkomst. De i nedre ender tager brojob, fordi de ikke har råd til at gå på pension, og dem i den øvre ende, fordi de ønsker at udforske karrieremuligheder, som er af mere interesse for dem.
En tilsynsundersøgelse fra 2009 viste, at over halvdelen af disse 45-75 år er bagud i deres pensionsplanlægning. Undersøgelsen undersøgte kun dem med aktiver på mindst $ 100.000. Størstedelen af denne rigdom var i egenkapitalen, som stadig ikke er vendt tilbage til 2006-niveauet for de fleste områder af landet.
Undersøgelsen efterlader dem med en nettoværdi mindre end $ 100.000 - folk uden nok til at gå på pension. Økonomien skifter mod freelance og kontraktarbejde - job, der ikke giver fordele. Selvom 62% af de undersøgte mener, at de vil genvinde deres tab, betyder ændrede økonomiske forhold, at det er mere sandsynligt, at de ikke vil.
De i den nedre ende har ikke råd til at gå på pension, fordi social sikring står over for mangler, hvilket betyder lavere fordele, især for dem, der går på pension tidligere.
Virksomheder tilbyder 401 (k) s i stedet for pensioner, stigende risiko for arbejdstagere. Risikoen skyldes, at mange arbejdstagere ikke bidrager til deres 401 (k) planer, og de der ikke forstår risikoen i aktiemarkedet. De kan opleve, at deres investeringer er forsvundet, hvis markedet tager en markant nedgang, når de er parate til at gå på pension.
Derudover er private besparelser på deres laveste niveau siden den store depression . Efter aktienedgangen i 2000 satte mange mennesker, der blev brændt af aktiemarkedet, deres penge ind i deres hjem. Mange Boomers mistede deres pensionsopsparing og deres hjem i 2008-finanskrisen. De, der også mistede deres job, havde intet andet valg end at tage hvad de kunne for at overleve.
BLS forudsiger, at da denne tendens fortsætter, vil "traditionelle pensioneringer være undtagelsen snarere end reglen."
04 Hvorfor arbejder du hårdere, men føles som om du tjener mindre
En stor del af den øgede produktivitet skyldes, at internettet og andre teknologiløsninger giver arbejdstagere mulighed for at producere mere med samme indsats. Den amerikanske arbejdsstyrke skal øge produktionen hurtigere, end deres indkomster stiger for at forblive konkurrencedygtige med udenlandske arbejdstagere. Dette fører til en lavere levestandard i USA på lang sigt som lønningerne udligner.
05 Indkomst ulighed er blevet værre
En chokerende 80% af amerikanerne har ikke råd til at gå på pension i det hele taget. En af grundene er, at den administrerende direktør betaler 208 gange den gennemsnitlige arbejdstager. Dette er steget siden 1980. Det var da administrerende direktør var "kun" 42 gange den gennemsnitlige arbejdstager. Med andre ord er uligevægten blevet værre. Mellem 2000 og 2006 forblev gennemsnitslønnen flad på trods af en stigning i produktiviteten på 15%, mens virksomhedernes overskud steg 13% om året.
En anden grund er, at i løbet af boligboomen brugte amerikanere deres hjem som en pengeautomat, ved at bruge egenkapital til at købe biler og møbler. Nu hvor bommen er forbi, er halvdelen af alle amerikanere under en slags pant stress. Derudover ødelagde ejendommen "boom og bust" også mange job - halvdelen af de job, der blev oprettet mellem 2000 og 2005, var ejendomsrelaterede.
En tredje grund er, at de fleste arbejdstagere nu er afhængige af 401 (k) s i stedet for pensioner for deres pensionering. I 1974 havde 44% af arbejdstagerne en pensionsplan. I 2004 havde kun 17% en. De fleste arbejdstagere sætter ikke nok i deres 401 (k). Virksomheder bruger meget tid på at forklare de forskellige typer af midler, men hjælper faktisk ikke arbejderne med at bestemme, hvor meget de skal bidrage til at nå deres pensionsmål. Desuden bidrager virksomhederne ikke så meget som i andre lande.
06 Fire trin for at undgå at blive tvunget til en uplanlagt pensionering
Selv uden at lægge blyant på papir, kan du beskytte dig selv imod de fire hovedårsager til, at folk går på pension tidligt:
- Sundhed - Beskyt dit helbred. (Se top ti ting at gøre for et sundt liv)
- Omsorg for andre - Se på langtidsplejeforsikring for dem. (Se LongTerm Care Insurance)
- Downsizing - Se i din egen karriereplanlægning. (Se hvordan man overlever en udgave)
- Forældede færdigheder - Sørg for at dine evner er opdaterede. (Se Hvordan erhverve nye færdigheder)
07 6 Skridt til at oprette en pensionsplan
- Find ud af, hvor meget du har brug for i indtægt efter pensionering. Hvis du virkelig ikke ved det, skal du bare bruge 80% af din nuværende indkomst.
- Træk din seneste socialsikringserklæring ud, eller gå til Min sociale sikkerhed og find ud af, hvor meget du får fra forbundsregeringen.
- Subtraher din årlige socialsikringsydelse ud af den indkomst, du får brug for ved pensionering.
- Tag hvad der er tilbage og divider det med .04. Det er, hvor meget du skal have sparet, før du kan gå på pension. Det er fordi de fleste eksperter siger, at du kun skal tegne 4% af dit reden æg hvert år. Det er den bedste måde at ikke løbe tør for penge.
- Nu hvor du har dit mål, skal du kigge efter flere måder at gemme. Over tid vil du være i stand til at spare mere og mere. Et godt mål er 10% af din bruttoindkomst.
- Tal med en finansiel planlægger for at oprette en veldiversificeret portefølje for at beskytte dit æg.
Amerikanerne bruger mere tid på at vælge en restaurant eller et fladskærms-tv end at planlægge for pensionering, ifølge en nylig undersøgelse foretaget af finansielle tjenesteydelser udbyderen TIAA-CREF. Vær ikke den fyr. Tag dig tid til disse seks trin og planlægge for din pensionering.