Annuiteter er forsikringskontrakter, der kan bruges til at spare penge og derefter tage ud af disse besparelser.
Hvordan øjeblikkelige livrenter arbejder
Når du bruger en enkelt præmie med øjeblikkelig livrente (SPIA), indbetaler du et kontantbeløb på kontanter (din " præmiebetaling ") hos et forsikringsselskab.
Derefter foretager dette selskab regelmæssige indbetalinger til dig (du får f.eks. Månedlige eller årlige betalinger). Disse betalinger kan komme som papircheck eller elektroniske indskud direkte til din bankkonto .
Når du køber en øjeblikkelig livrente og begynder at tage indkomst (også kendt som "annuitering"), er der generelt ingen tilbagesendelse: Du har foretaget en uigenkaldelig beslutning, og det er svært, dyrt eller kompliceret at komme ud af det (men der er altid muligheder). Til gengæld lover forsikringsselskabet at fortsætte med at foretage betalinger til dig.
Umiddelbare livrenter er forskellige fra udskudte livrenter , som simpelthen holder fast på dine penge (i stedet for at betale indkomst).
Hvor meget betaler annuiteter?
Den mængde indkomst du får afhænger af flere faktorer. Selvfølgelig jo mere du bidrager, desto mere får du tilbage. Men du har også muligheder for hvordan indkomsten betales. Du kan for eksempel vælge et af følgende:
- Du får garanterede betalinger for resten af dit liv - uanset hvor lang tid du bor
- Du får betalinger i 10 eller 20 år, eller dine modtagere får pengene, hvis du ikke lever så længe
- Betalingerne varer så længe du eller din ægtefælle stadig lever
- Andre muligheder afhængigt af din forsikringsselskab
De største betalinger kommer ofte med første valg - en enkelt levetidsindkomst.
Hvis du vil have betalingerne til at vare så længe to personer forbliver i live, tager forsikringsselskabet større risiko og vil reducere dine betalinger i overensstemmelse hermed.
Hvad sker der ved døden?
Hvis du annuiterer og vælger levetidsbetalinger, stopper betalingerne normalt simpelthen ved døden (eller den anden død, hvis du vælger fælles levetidsbetalinger). Uanset om du kommer ud i fremtiden afhænger bl.a. af, hvor længe du lever. Forsikringsselskabet er meget bekendt med statistikker, så hvis du lever et uventet langt liv, kan du ende med at få en god aftale. Men hvis du dør inden for to måneder efter at have indtjent dig og ikke vælger en "bestemt periode" (f.eks. 10 år), kan forsikringsselskabet simpelthen beholde den hovedstol, du lægger i livrenten.
Medmindre du kan forudsige, hvor længe du vil bo, er der altid risiko for at bruge en øjeblikkelig livrente. Derfor er det vigtigt at foretage en grundig vurdering af risiciene og sammenligne alternativer (måske kan du bare bruge dine aktiver uden at bruge et forsikringsselskab).
Komplikationer
Ud over risikoen for at leve et kort liv, kan omgående annuiteter undertiden blive komplicerede. Der findes forskellige typer tilgængelige fra mange forskellige udbydere. Nogle lover inflationsbeskyttelse og tilbyder yderligere klokker og fløjter, men der er altid en pris at betale for ekstra funktioner.
En anden risiko er muligheden for, at dit forsikringsselskab går op. Forsikringsselskaber er ikke statsgaranterede som FDIC-forsikrede banker , så du vil vælge stærke forsikringsselskaber (og håber, at de forbliver stærke i hele din levetid).
At købe en umiddelbar annuitet er en stor beslutning. Det kan give regelmæssig indkomst som de lønsedler du er vant til, men livrenter er ikke for alle. Tal med en lokal finansiel planlægger og diskutér alle alternativerne, før du trækker udløseren.
Vigtig oplysning
Denne side indeholder generelle uddannelsesmæssige oplysninger om annuiteter, men det tager ikke hensyn til din personlige situation, og det er heller ikke nødvendigvis relevant for en bestemt politik, du ser på. Diskuter dine muligheder med en finansiel planlægger, tal med din lokale licensierede forsikringsagent, og læs alle forsikringsselskabers dokumenter omhyggeligt.
Lingo kan være anderledes, og ting kan have ændret sig - og du vil ikke gøre nogen antagelser om noget lige så vigtigt som levetidsindkomst.