Home Equity: Hvad det er og hvordan man bruger det
På anden måde er egenkapitalen den del af din ejendom, som du virkelig ejer. Du ejer sikkert dit hjem, men hvis du har lånt penge til at købe ejendommen, har din långiver også interesse i ejendommen, indtil du betaler lånet .
Home equity er typisk et boligejers mest værdifulde aktiv. Det aktiv kan bruges senere i livet, så det er vigtigt at forstå, hvordan det virker, og hvordan man bruger det klogt.
Home Equity Eksempel
Den nemmeste måde at forstå egenkapital på er at starte med et hjems værdi og trække det skyldige beløb på eventuelle realkreditlån. Disse realkreditlån kan være købslån brugt til at købe huset eller andet realkreditlån udtaget senere.
Antag at du købte et hus til $ 200.000, lavede en 20 procent forskudsbetaling , og fik et lån til dækning af de resterende $ 160.000. I dette eksempel er din boliginteresse 20 procent af boligens værdi: Hjemmet er værd $ 200.000, og du har bidraget med $ 40.000 - eller 20 procent af købsprisen. Du ejer hjemmet, men du virkelig "ejer" kun $ 40.000 af det.
Din långiver ejer ikke nogen del af hjemmet - teknisk set ejer du alt - men huset bruges som sikkerhed for dit lån .
Din långiver sikrer deres interesse ved at få en lien på ejendommen .
Antag nu dit hjems værdi dobbelt (usandsynligt, men det vil holde tallene enkle). Hvis det er værd $ 400.000, og du stadig kun skylder $ 160.000, har du en aktieandel på 60 procent. Du kan beregne det ved at dividere lånebalancen med markedsværdien og trække resultatet fra en (Google eller et regneark beregner dette, hvis du bruger 1- (160000/400000), og så skal du konvertere decimaltal til en procentdel ).
Din lånebalance er ikke ændret, men din egenkapital øges .
Bygning af egenkapital
Som du kan se, at have mere egenkapital er en god ting. Så hvordan øger du din egenkapital?
Lån tilbagebetaling: Når du betaler ned din lånebalance, øges din egenkapital. De fleste boliglån er standard afskrivning lån med niveau månedlige betalinger, der går mod både din interesse og rektor. Over tid stiger det beløb, der går til hovedstolpenge - så du opbygger egenkapital med en stigende rente hvert år.
Hvis du tilfældigvis har et rentebeløbigt lån eller en anden type ikke-afskrevende lån, bygger du ikke egenkapital på samme måde. Det kan være nødvendigt at foretage ekstra betalinger for at reducere gælden og opbygge egenkapitalen.
Prisgodkendelse: Du kan også opbygge egenkapital uden endog at prøve. Når dit hjem fortjener værdi (på grund af forbedringsprojekter eller et sundt ejendomsmarked), øges din egenkapital.
For flere detaljer, læs om building equity (og fremskynde processen) .
Brug af Home Equity
Egenkapital er et aktiv, så det er en del af din samlede nettoværdi. Du kan tage indkomst eller engangsbeløb ud af din egenkapital en dag, hvis du har brug for det, eller du kan videregive rigdom til dine arvinger. Der er flere måder at sætte dette aktiv på arbejde.
Køb dit næste hjem: Du vil sandsynligvis ikke leve i samme hus for evigt.
Hvis du bevæger dig, kan du sælge dit nuværende hjem og lægge pengene på køb af dit næste hjem. Hvis du stadig skylder penge på et realkreditlån, vil du ikke kunne bruge alle pengene fra din køber, men du får din egenkapital.
Lån mod egenkapitalen: Du kan også få kontanter og bruge den til næsten alt ved hjælp af et boliglån (også kendt som et andet pant). Boligejere bruger ofte disse midler til boligforbedring, til at finansiere højere uddannelse eller til andre formål. Det er dog klogt at sætte pengene i retning af en langsigtet investering i din fremtid - at betale dine nuværende udgifter er risikabelt.
Fondpension: Du kan også bruge din egenkapital i dine gyldne år ved at bruge et omvendt realkreditlån . Disse lån giver indkomst til pensionister og kræver ikke månedlige betalinger - lånet bliver tilbagebetalt, når boligejer forlader huset.
Men disse lån er komplicerede og kan skabe problemer for boligejere og arvinger .
Home Equity Loans
Home equity lån er fristende, fordi du har adgang til en stor pulje af penge - ofte til relativt lave renter. De er også relativt lette at kvalificere sig til, fordi lånene er sikret ved fast ejendom. Før du tager penge ud af dit hjem, se nøje på, hvordan disse lån fungerer og forstå risiciene.
Afskærmning: En stor risiko for at bruge egenkapital er, at dit hjem tjener som sikkerhed for lånet. Hvis du ikke kan tilbagebetale dit lån, kan din långiver tage huset i afskærmning og sælge det for at få pengene tilbage. Det betyder at du og din familie bliver nødt til at finde andre overnatningssteder - sandsynligvis på en ubelejligt tidspunkt - og dit hjem vil sandsynligvis ikke sælge til top-dollar.
Sådan låne: For at få et hjem egenkapital lån, vil du ansøge med långivere, ligesom med ethvert andet lån. Långiveren vil evaluere dit hjems markedsværdi, og de vil tilbyde et maksimalt beløb, som du kan låne. I de fleste tilfælde begrænser långivere lån til 80 procent eller mindre af dit hjems værdi (dette kaldes lånet til værdiforholdet ). Det betyder, at dit første (køb) realkreditlån plus eventuelle yderligere lån, du påtager dig, skal være mindre end 80 procent af den vurderede værdi. Långivere også vurdere din indkomst og din kredit historie ved godkendelse af lån.
To typer Home Equity Loans
Et boliglån er et fast beløbslån - du får alle pengene på én gang, og du betaler med en fast månedlig betaling i de kommende år. Din rente er normalt fast .
En home equity credit line (HELOC) giver dig mulighed for at trække penge ud efter behov. I lighed med et kreditkort kan du kun låne, hvad du har brug for, når du har brug for det under "tegningsperioden" (så længe din kreditkreds forbliver åben). Du skal foretage beskedne betalinger på din gæld i løbet af denne periode. Efter flere år (f.eks. 10 år) slutter din trækperiode, og du går ind i en tilbagebetalingsperiode, hvor du mere aggressivt betaler hele den pågældende gæld. HELOCs har normalt en variabel rente .