Hvordan man laver pensionsafgørelser forskelligt
Her er fem områder, hvor par må muligvis justere den måde, hvorpå de træffer pensionsafgørelser.
1. Se det som mine penge / dine penge
Mange par tænker i forhold til "mine penge" og "dine penge." En ægtefælle kan investere deres pensionspenge ganske konservativt, mens den anden ægtefælle tager en mere aggressiv tilgang.
En ægtefælle kan bidrage med det maksimale beløb til pensionskonto hvert år, mens den anden ægtefælle kun bidrager med et lille beløb.
Der er gyldige situationer som andre eller tredje ægteskaber, hvor hver halvdel behøver at se på deres aktiver som deres egne, men generelt vil de fleste par være bedre ved at tage en husstandsvisning, når de planlægger pensionering.
For eksempel, hvad hvis din pensionsplan tilbyder billige investeringsfonde med lave investeringsfonde, og din ægtefælles plan giver en god fast kontoopsætning? Ved at koordinere indsatsen som husstand kan du opnå et bedre resultat end at vælge investeringsoptioner uafhængigt af hinanden.
2. Ikke i betragtning af fælles livsforventning, alder og sundhedsforskelle
Oddsen er høj, at den ene eller den anden af jer vil leve længere, end du måske tror. Du skal planlægge for dette. Selv om det kan være svært at have diskussioner om forventet levetid , er det vigtigt at gøre det.
Og hvis der er et stort aldersgab mellem jer to, skal dette inddrages i din distributionsplan.
Hvordan påvirker aldersforskelle din planlægning? En af jer må muligvis begynde at kræve minimumsfordelinger fra pensionskonto mange år før den anden. Dette ville naturligvis føre til en anden investeringsmetode i den konto, der skal bruges tidligere.
Hertil kommer, at hvis en er yngre og kan leve længere, kan det være fornuftigt at købe en udskudt indkomst annuitet i en IRA konto af den yngre ægtefælle.
Sundhedsforskelle betyder også, at de påvirker dit behov for langtidspleje, dit valg (og omkostninger) af sundhedsplaner og de typer aktiviteter, du deltager i under pensionering.
3. Valg af en enkeltbeløb eller enkeltlivspension
Det er svært at skrue ned et engangsbeløb. Mange pensionister betaler kontant i en pensionsplan, der mener, at det vil være bedre for dem at få pengene til rådighed på en konto i stedet for at betale dem som livrente over deres liv. Dette er ofte ikke den bedste beslutning.
Du kan beregne den afkast, du skal tjene på investeringer for at levere den samme indkomst, som livrenteopsættelsen tilbyder, og i mange tilfælde vil det være meget svært for dig at opnå en tilsvarende afkast. Vær forsigtig med rådgivere, der fortæller dig, at de kan "gøre det bedre" end pensionsplanen.
Enkelt liv vs fælles livs muligheder også. Her er et eksempel på en stor fejl: En corporate exec i et andet ægteskab valgte en enkeltlivsoption på hans pension (hvilket betyder, at ydelsen stopper, når han dør) og samtidig gjorde sin kone modtageren af sine IRA'er.
Han døde omkring 18 måneder i pension og hans pensionsforsikring på 6.500 USD pr. Det ville have været bedre for alle parter, hvis han havde valgt en fælles livsoption, der fortsatte pensionen til sin nuværende kone og forlod iraerne til sine sønner fra sit tidligere ægteskab.
4. Ignorerer forskelle i finansiel viden / erfaring
Det er normalt at have en ægtefælle, som er den primære beslutningstageren. Den anden ægtefælle er ofte ikke behagelig at foretage store pengebeslutninger eller kan ikke have den viden eller færdighed, der er sat til at vurdere investeringsoptioner eller komplekse finansielle transaktioner.
Hvordan vil den mindre sofistikerede ægtefælle håndtere ting, hvis han / hun mister deres partner? Vil de være i stand til at klare en stor sum penge eller ved at vælge, hvordan man vælger den rette person til at gøre det?
Ældre amerikanere er blevet mål.
Hvordan vil din ægtefælle håndtere et salgsopkald eller pres fra en person, der muligvis bruger skræmmende taktik eller "ven" taktik til at foreslå noget helt upassende?
Har ærlige samtaler med din ægtefælle om dette og se hvilke skridt de gerne vil tage for at sikre, at de er i gode hænder, hvis denne situation opstår.
5. Start social sikring uden at overveje overlevelses- og spousalfordele
Socialsikringsydelser har en indbygget form for livsforsikring for ægtefæller, der hedder en efterladteydelse . Med lidt planlægning kan du som regel få et højere ydelsesbeløb fra den person, der har størst indkomst, og at højere ydelsesbeløb fortsætter for den længstlevende ægtefælles liv.
Desuden kan en lavere lønmodtager i mange tilfælde indsamle en spousalydelse i et par år, mens man venter på, at den højere lønmodtagers fordel begynder.
På grund af alle de valg, der er ledige, skal man se på, hvordan deres socialsikringsmæssige valgmuligheder påvirker den anden, og hvordan det påvirker husstanden som helhed.
Det kræver kommunikation, men som et hold kan du opnå et bedre resultat ved at planlægge sammen.