Ikke alle 529 planer er skabt ens
529 planer er en form for skattefordelagt investeringskonto, der generelt betragtes som en af de bedste måder at spare på for college. Disse planer giver overbevisende føderale og statslige skattefordele og potentiale for vækst over tid, forudsat at pengene bruges til kvalificerede uddannelsesudgifter.
Men ikke alle 529 planer er skabt lige, og selv om hver stat tilbyder sine egne 529 planer, kan valg af din stats tilbud ikke altid være din bedste indsats.
Hvad mange investorer måske ikke ved, er at du kan vælge en anden stats plan eller vælge at gå gennem en rådgiver i stedet.
Men står over for snesevis af valg og komplicerede skatte- og gebyrstrukturer, er det ikke altid let at vælge en plan. For at hjælpe med at guide din beslutning er her 8 af de vigtigste faktorer at se på, når du vælger en 529 plan.
1. Prepaid vs College Savings Investeringsplaner
Når vi henviser til 529 planer, er der faktisk to forskellige versioner, 529 opsparingsplaner og 529 forudbetalte undervisningsplaner. At begge er kaldt 529 kan forårsage forvirring for forældre, der vejer deres muligheder.
I denne artikel fokuserer vi på 529 opsparingsplaner, men det er værd at være opmærksom på 529 forudbetalte undervisningsplaner, selvom disse falder i popularitet.
Forudbetalte undervisningsplaner giver dig mulighed for at låse i de nuværende udgifter til kollegiumundervisning i in-state, offentlige kollegier og universiteter. I betragtning af den stadigt stigende uddannelsespris kan dette være en tiltalende mulighed, men der er nogle ulemper.
Den første er, at hvis der er en chance for dit barn at deltage i et uden for stat eller privat universitet, vil du sandsynligvis ikke se den fulde værdi af dine planfonde. En anden ulempe er, at forudbetalte planer kun gælder for undervisning og gebyrer, ikke andre udgifter som bøger, værelse og bord eller teknologiudstyr.
De kan også mangle vækstpotentialet og værdien af opsparingsplaner.
College besparelser investeringsplaner på den anden side vokser hurtigt i popularitet for deres fleksibilitet-plan midler kan bruges på en bred vifte af kvalificerede uddannelsesudgifter og midler er ikke begrænset til din hjemstat, og de tilbyder skattefordele og vækst Potentielle forudbetalte planer kan ofte ikke matche.
2. In-State eller Out-of-State?
En stor misforståelse, mange forældre har, er, at de skal tilmelde sig deres stats 529-plan. Ifølge en undersøgelse valgte 80 procent af 529 investorer planen i deres hjemland. Mens nogle stater tilbyder skattelettelser og andre fordele, ikke alle gør, og mange har høje gebyrer, der kan annullere eventuelle fordele.
Du er ikke begrænset til din stats 529 plan-de fleste stater tilbyder et par forskellige muligheder, og du er fri til at tilmelde dig en anden stats plan eller vælge en rådgiver-solgt plan.
3. Skatter
Mens nogle stater tilbyder skattefradrag på bidrag til nogen 529-plan, giver andre kun en kredit eller fradrag for bidrag til deres egne 529 planer.
Du vil undersøge din stats specifikke regler for at se, om der er en særlig skattemæssig behandling for 529-planer i staten, og om fordelene opvejer ulemperne, som høje gebyrer eller manglende fondseffektivitet.
4. Gebyrer
Hvis du vil maksimere dit investeringsafkast, er det vigtigt at sammenligne omkostningerne ved de planer, du overvejer. Der er en række forskellige gebyrer, som planer kan være underlagt, hvilket potentielt kan overstige eventuelle skattebesparelser.
Nogle af gebyrerne for at søge efter omfatter:
- Konto vedligeholdelse gebyrer: Nogle planer opkræve disse gebyrer, hvis kontoen har en saldo under en bestemt tærskel, hvis investor er ude af staten. Men mange planer opkræver ikke dette gebyr.
- Tilmelding eller ansøgningsgebyrer: Mange planer opkræver ikke disse, selv om nogle gør.
- Administrationsgebyrer: Nogle planer opkræver varierende faste eller procentvise gebyrer for aktivt administrerede konti eller baseret på investeringer i visse indeksfonde.
- Årlige konto gebyrer: Nogle planer opkræve et fast gebyr, andre gebyrer baseret på kontosaldo. Visse stater tilbud gebyr undtagelser eller lavere gebyrer for beboere, eller ingen konto gebyr overhovedet.
- Fondsbaserede gebyrer: Afhængigt af porteføljen, hvor 529-planen investerer (f.eks. Vanguard eller Advantage), kan der være et procentbaseret gebyr.
Ofte kan disse gebyrer variere meget fra stat til stat eller endda mellem investeringsoptioner i samme plan. For eksempel var den laveste investeringsalternativ i Delaware College Investment Plan $ 135 årligt i 2017, mens den højeste var $ 1.459.
Gebyrer kan være højere eller lavere, når visse bestemmelser er opfyldt, såsom investering i staten, aktivering af auto-bidrag, opretholdelse af en højbalancekonto eller valg af elektronisk dokumentlevering.
5. brugervenlighed
Mens nogle 529 planer tilbyder nemme at bruge, er moderne websites, andre mangler i funktionalitet eller kræver omfattende papirarbejde til at udføre opgaver.
Som en del af din forskning, besøg hjemmesiderne i forbindelse med de planer, du overvejer. Hvor nemt er det at navigere på webstedet, finde oplysninger, tilmelde, indstille løbende eller engangsbidrag, starte en overdragelse og udføre andre grundlæggende funktioner?
529 planer gør det muligt for nogen at bidrage, men det er ikke altid nemt at gøre det. Hvis bedsteforældre eller andre venner og familie vil hjælpe dig med at spare, er det værd at kontrollere, om det er nemt at gøre. Mange planer kræver stadig deling af kontonumre, postkontrol og udfyldning af papirarbejde.
Disse dage 529 planer tilgængelige via værktøjer som CollegeBacker og Upromise understrege brugervenlighed for både investor og familie og venner, der gerne vil hjælpe.
Hvis det er svært eller forvirrende at finde vej rundt, lave bidrag til din plan eller involvere venner og familiemedlemmer, kan du være bedre med en plan, der giver en mere ligetil oplevelse.
6. Rådgivere eller direkte solgte planer
Når du vælger en 529-plan, har du mulighed for at gå gennem en mægler eller vælge en plan og investere direkte selv. Der er fordele og ulemper ved begge muligheder.
Generelt, hvis du leder efter den billigste løsning, er en direkte plan din bedste indsats. Rådgivere solgte 529 planer har typisk højere årlige omkostninger, herunder provisioner på dine bidrag.
Men hvis du foretrækker ikke at lægge tid og kræfter på at planlægge planer og lære dine statsregler, eller hvis du vil have en professionel til at administrere dine investeringer, så kan en rådgiver-solgt plan være for dig.
7. Finansiel støtte
Nogle statslige 529-planer giver særlige bestemmelser om finansiel støtte, hvis visse krav er opfyldt, som at deltage i skolen i den pågældende stat og investere i en bestemt periode.
For eksempel tilbyder New Jersey et specielt stipendium på mellem $ 500 og $ 1.500 for dem, der investerer i mindst 4 år i en NJBEST 529 plan og deltager i et New Jersey college.
Hvis din stat tilbyder finansielle incitamenter til at vælge en in-state plan, vil du stadig gerne afveje, om gebyrerne og skatteincitamenterne gør det umagen værd.
8. Investeringsstrategi
Din risikotolerance, budget, barnets alder, hvor meget du vil investere, antal børn du har, og den overordnede investeringsstrategi kan alle spille en rolle i hvilken plan du vælger. Du vil måske have en aktivt eller passivt forvaltet konto eller ønsker at tage en mere praktisk DIY tilgang. Eller måske vil du have den lavest mulige risiko eller højeste potentielle vækst.
Nogle planer har meget lave minimumsbidrag til at komme i gang, mens andre måske kræver en høj initial investering. På samme måde dækker forskellige stater dit maksimale bidrag, så hvis du forventer at dit barn går på grundskole eller planlægger at ændre modtageren af planen og bruge resterende midler til et andet barn, kan du tage højde for dette. Nogle stater matcher endda bidrag til lavindkomstbeboere.
Ligeledes spiller dit barns alder en faktor - hvis de er tættere på college, kan du vælge en anden plan, hvis dit barn er tæt på skolealderen, end hvis du planlægger at investere over 16-18 år.
Planer, der tilbyder aldersbaseret aktivfordeling, er et populært valg, da de justerer din blanding af aktier og obligationer baseret på, hvornår dit barn vil begynde på college, men ikke alle statslige planer tilbyder denne strategi.
Disse er blot nogle af de forskellige faktorer, du kan overveje, når du sammenligner planer.
Afsluttende tanker
Hvis dit hoved spinder med alle disse faktorer at overveje, ikke at bekymre dig. IRS giver mulighed for en skattefri overdragelse af en 529 konto hvert år, så du er ikke gift med den plan du vælger.
Hvis du undersøger dine muligheder, skal du tjekke ud Morningstars årlige liste over de bedste 529-planer, eller de mange sammenligningstabeller, regnemaskiner og ressourcer på CollegeBacker.com. Husk, at uanset hvilken plan du vælger, er du højst sandsynligt bedre at spare i en 529 end i en skattepligtig konto. Det vigtigste er at vælge en (så tidligt som muligt) og begynde at spare konsekvent.