Start din 401k tidligt
Det er aldrig for tidligt eller for sent at begynde at spare i en 401k plan. Selvom du er i 40'erne eller 50'erne, er der stadig tid til at bygge et betydeligt reden æg til pensionering.
Derfor er der ingen magisk alder at begynde at spare i en 401k plan, men snarere denne enkle besparelsesrådgivning: Det bedste tidspunkt at begynde at spare i en 401k plan er i går, den næstbedste tid til at begynde at spare i en 401k plan er i dag, og Den værste tid til at begynde at spare i en 401k er i morgen.
Drage fordel af sammensatte interesser
Jo hurtigere du begynder at spare i din 401k, jo hurtigere kan du udnytte kraften i sammensatte renter. Et eksempel på to forskellige sparere forklarer det bedst: Saver # 1 begynder at spare $ 5.000 om året i en 401k i 25 år og fortsætter i 10 år indtil 35 år, når de stopper. Det er et samlet besparelsesbeløb på $ 50.000. Saver # 2 begynder at spare samme beløb på $ 5.000, men venter indtil 35 år og fortsætter i 30 år indtil 65 år.
Det er i alt 150.000 dollar uden for lommen besparelse for dem. Forudsat en 7% afkastning på hver af deres 401k investeringsporteføljer, hvilken ender mest med 65?
På grund af en tidlig start, og takket være kraften i sammensatte interesser, vinder Saver # 1, efter kun besparelse i 10 år, med en balance på over $ 600.000. Saver # 2 ender med omkring $ 540.000, selv om de sparer i 30 år.
På grund af sammensatte renter, som udnytter tidsværdien af penge, har Saver # 1 "vundet" 401k besparelsen konkurrencen.
Gør sammensætningen endnu stærkere, indtjeningen i en 401k plan beskattes ikke, mens den er på kontoen. Dette giver mulighed for at forblive sammenblanding uden skat, der sænker det, som det ville på en skattepligtig konto.
Vælg den bedste besparelsesfrekvens for dig
Der er ingen one-size-passer-alle 401k besparelse for alle. Derfor er det bedste beløb at spare i en 401k plan, men du har råd til at bidrage uden at skade dine andre økonomiske mål og forpligtelser.
For eksempel, hvis du ikke kan betale din husleje eller reducere din kreditkort gæld, fordi dine 401k bidrag er for høje, sparer du for meget! 10 til 15% er en god mængde at spare i en 401k plan, men du skal i det mindste investere nok til at få matchende bidrag, som din arbejdsgiver tilbyder. En fælles kamp er 50% op til 6% af din bidragsrate (ofte kaldet en "udskudsprocent").
I oversættelse, hvis du bidrager mindre end 6% af din løn, får du ikke den fulde kamp. Men hvis du bidrager med 6%, tilføjer din arbejdsgiver på 50% af det, hvilket er 3% af din løn. Det betyder at i alt 9% af din indkomst går i din 401k! Bare lad ikke penge lægge på bordet, så at sige.
Vurder din risikotolerance korrekt
En af de største fejltagere investorer gør i en 401k plan mangler at identificere, hvilke fonde der er bedst for dem.
Mere specifikt tager nogle investorer for lidt risiko, hvilket betyder, at deres besparelser på 401k kan vokse for langsomt, og nogle sparere investerer for aggressivt og sælger deres fonde i panik, når et stort markedstab falder.
For at finde ud af, hvordan man finder den bedste balance mellem risiko og afkast, skal 401k investorer afslutte, hvad der kaldes et risikotolerance spørgeskema , som vil identificere en risikoprofil og foreslå foreningsfondstyper og tildelinger i overensstemmelse hermed.
Diversificer din portefølje af 401k Mutual Fund
Ved opbygning af en portefølje af fonde er det vigtigste aspekt af processen diversificering, hvilket betyder at sprede risikoen på tværs af forskellige investeringsformer. De fleste 401k-planer tilbyder flere fonde i forskellige kategorier. Den bedste måde at forstå begrebet diversificering ved opbygning af en portefølje er med en god visuel.
Her er et eksempel på en moderat portefølje , som er en "mellemrisiko" -blanding af fonde, der passer til de fleste investorer, og bruger midler, der typisk findes i en 401k plan:
- 40% storkapital aktie (indeks)
- 10% små-cap lager
- 15% udenlandsk lager
- 30% mellemliggende løbetid
- 05% Kontant / Pengemarked / Stabil Værdi
Følg Best 401k Management Practices
Når du har oprettet din udskudsprocent og valgt dine investeringer, kan du fortsætte med dit arbejde og dit liv og lade 401k gøre sit job. Der er dog nogle få enkle vedligeholdelsestips, der skal følges:
- Rebalance din portefølje : Når du balancerer din 401k, returnerer du dine nuværende investeringsbevillinger tilbage til de oprindelige investeringsallokeringer. Derfor skal genbalancering kræve køb og / eller salg af aktier i nogle eller alle dine fonde for at bringe tildelingsprocenterne tilbage i balance . For et simpelt eksempel, lad os sige, at du oprindeligt valgte 4 investeringsforeninger og sætte tildelingerne til 25% hver. Efter et år voksede en investeringsfond til 30% af din portefølje, en anden faldt til 20%, og de to andre forblev omkring 25%. For at genbalancere vil du sælge aktier i fonden, der voksede i værdi, købe aktier i fonden, der faldt i værdi, og lad de andre være alene. Dette har en effekt af at "købe lavt og sælge højt", hvilket er, hvad de bedste investorer gør regelmæssigt. En god frekvens for genbalancering er en gang om året. De fleste 401k planer giver mulighed for automatisk genbalancering eller en nem måde at gøre det online.
- Forøg besparelseshastighed : Når du får en hæve, giv din 401k en hæve! Lad os f.eks. Sige, at din arbejdsgiver giver dig en forfremmelse, der kommer med en forhøjelse på 5% i lønnen. Øg straks din 401k udskydelse med mindst 1%. På den måde vil du stadig nyde en rejse, men du vil også øge dine pensionsbesparelser.