8 smarte måder at investere i din skat tilbagebetaling

by Jean Chatzky

Så du fik dig en god skat refusion (eller du har en på vej ), og du har besluttet at investere det. Det er fantastisk! Og det er en fantastisk mulighed: Sidste år var den gennemsnitlige skattereduktion $ 2.900, hvilket kunne gå langt på markedet eller for andre elementer i din økonomiske plan. Her er otte høj kvalitet muligheder at overveje.

01 Betal af høj rentesats med kreditkort

martin-dm / iStock

Hvis du har en høj rente kreditkort gæld, er dette din første "investering", siger Cynthia Meyer, en certificeret finansiel planlægger på Financial Finesse. Det skyldes, at afkastet på dine penge er lig med renten - det er garanteret, og det er risikofrit. Hvis renten på dit kreditkort er 24 procent, for eksempel så er hver dollar, du lægger i retning af denne gæld, stort set et afkast på 24 procent - meget højere end du sandsynligvis ville komme på markedet!

Hvad med andre fordringer, som at gøre en ekstra betaling til dine studielån, dit pant eller din bilbetaling? Førtidspensionister ønsker måske at få pantet afbetalt, før de går på pension, men fordi bang for din buck vil være mindre (renten på føderale studielån er omkring 6-7 procent, er realkreditlån 3-4 procent, og begge er skat -afdragelig) vil du gerne afveje afkastet mod andre muligheder.

02 Invester mod fremtidige udgifter og nødsituationer

"Det er ikke meget sexet, men det næste spørgsmål ville være: Har du en god nødfond?" Siger Meyer. Ideelt set vil du spare 3 til 6 måneders leveomkostninger i forholdsvis likvide besparelser, men din tilbagebetaling selv - på omkring $ 3.000 - kan redde dig fra en verden af ondt. At have den mængde kontanter stashed i et likvide opsparingskonto betyder at du ikke behøver at sætte den nye overførsel eller uventede lægeerklæring på dit Visa. Nej, afkast på opsparing og pengemarkeder er minimal, men det er ved siden af det punkt. Et nødstoppes job er at være der, når du har brug for det.

03 Mød kampen på din arbejdsstedspension

Det er tredje på listen, men det kan være den eneste investering, du kan få, der slår det kreditkortrenteafkast: Tag alle arbejdsgiver-matchende dollars, der tilbydes i en pensionsplan, ved at øge det beløb, du bidrager til din 401 (k) eller 403 (k). (Hvis du har kreditkortgæld og skal spare for pensionering, skal du gøre begge, hvis det er muligt.)

Tim Maurer, en finansiel rådgiver og forfatteren af Simple Money , siger en måde at frigøre ekstra penge til dette (eller nogen af de andre muligheder på denne liste) er at reducere din tilbageholdenhed. Bare sørg for at øge dine pensionsbidrag samtidig, så du ikke fritter de ekstra dollars i din lønseddel væk.

04 Fond en HSA

Hvis du har en høje fradragsplan med en sundhedssparekonto, kan du parkere - eller endnu bedre - investere - dine dollars der. HSA'er er tredobbelte skattefrie: Penge går ind i dem før skat via et lønsedersfradrag (eller, hvis du sætter det i dig selv, er det skattefradrag); den bliver skattefri og det beskattes ikke ved tilbagetrækning, så længe du bruger det til lægeudgifter. Det betyder at passere penge, du bruger på kort sigt gennem kontoen, sparer dig cirka 25 procent på alle dine medicinske omkostninger. Men du kan også investere pengene i kontoen og tillade det at vokse.

Når du er 65 år gammel, behandles tilbagekøb, der ikke anvendes til sundhedsydelser, ligesom 401 (k) tilbagetrækning og beskattes til din nuværende indkomstskat. "Hvis du ikke har maksimeret dine HSA-bidrag for året [bidragsgrænsen er $ 3.400 i 2017], kan du øge dit lønningsbidrag og investere det i en bred aktiemarkedsfond", siger Meyer. "Det er endnu bedre end en Roth IRA, fordi det er før skat og skattefri vækst."

05 Bidrag til en IRA

Geber86 / iStock

Hvis du laver kampen på din arbejdspladsens pensionsplan - eller ikke har en - er IRA det første stop på vejen til pensionering. Men vil du have en Roth IRA eller en traditionel? Her er forskellen: Du modtager et skattefradrag på penge, der går ind i en traditionel IRA. Det vokser med udskudt skat, men du betaler indkomstskat, når du trækker pengene ud (som du kan gøre fra 59-½ år og skal gøre i alderen 70 ½). Med en Roth er der intet skattefradrag i dag - men når du trykker på kontoen ved pensionering, skal du trykke på den skattefri. "The Roth [IRA] er generelt fornuftigt, hvis du tror, du kommer til at være i samme skattekonsol eller højere ved pensionering," siger Meyer.

Der er heller ikke behov for tilbagetrækning, hvilket betyder, at du kan overføre midlerne til dine arvinger, og der er mere fleksibilitet - i mange tilfælde kan du få pengene uden straf, også til uddannelse eller til at købe dit første hjem.

06 Køb i Trumps politik

Så du har afkrydset alle felterne, og du vil gerne gøre noget med din refusion, der har mulighed for at betale sig stort. Eller endda ... stort.

Aktiemarkedet har oplevet enorm vækst siden recessionen, og at tyrmarkedet fortsatte i Trumps første år, delvis drevet af forventning om GOPs forretningsvenlige skatteplan. Mens markedet endelig ramte en hikke i form af en korrektion i begyndelsen af februar, bør langsigtede investorer forblive investeret i aktier, og det kan være en god ide at investere i Trumps prioriteter i tankerne. Forståelse for, at Washington er et uforudsigeligt sted, har præsidenten telegraferet, at han vil bruge på infrastruktur og reducere forordninger, som begge kunne give investeringsmuligheder. Det ser også sandsynligt ud, at de korte rentesatser fortsat vil stige under præsident Trump. Dette hævder at investere i industri, materialer og den finansielle sektor. Bemærk: Disse politiske forslag og ændringer har allerede givet anledning til en stigning i visse sektorer på markedet, så følg forsigtigt.

07 Fund College

Forældre, der søger at investere i deres barns fremtidige uddannelse, vil måske overveje en 529 skolebesparelsesplan. På samme måde som Roth IRA'er, bidrager du efter skat penge, og dine dollars investeres derefter og vokser skattefrie. Så længe du bruger provenuet til uddannelse, er der ingen skyldige skatter. Men her er den vigtigste advarsel: "Du kan ikke sætte din langsigtede økonomiske sikkerhed i fare for din børns kollegiums skyld," siger Maurer. "Hvis alle de andre kasser er kontrolleret til langsigtet pensionsplanlægning, så benyt det på alle måder."

08 Lav en donation

En anden måde at investere i nogen (eller noget andet) er ved at yde et velgørende bidrag - og du kan styre dine donationer som om du ville have din investeringsportefølje. Hvis du vil have dine penge for at få det største afkast eller den største effekt, så skal du fokusere mindre på de velgørende organisationer, der får dig til at føle sig godt og mere på dem der gør det godt. Før du donerer, spørg velgørenhedsspørgsmål som: "For hver $ 1, hvordan bruger du det?" Og "Hvordan ændrer verden på grund af din velgørenhed?" Givewell.org, en non-profit, der tilbyder forskning og analyse på velgørende organisationer, kan hjælpe dig med at besvare disse spørgsmål også.