Reverse realkreditlån er ikke et beskidt ord
En fælles omvendt pant myt; mange børn af forældre, der overvejer det omvendte realkreditlån frygter, at deres arv kan falde væk, hvis mor eller far tager et sådant realkreditlån ud.
Faktisk kan brugen af hjemme egenkapital i stedet for at bruge flere IRA aktiver faktisk bevare mere rigdom for arvinger. I nogle tilfælde kan det også give yderligere skattefordele til arvinger. For eksempel, hvis forældrene dikterer lovligt, vil de have hjemmet til børnene til et fremtidigt salg, arvingerne arver skattefradrag for akkumuleret ubetalte renter. Dette er en af mange ukendte "fordele" af et omvendt realkreditlån. Flere fordele og ulemper er under.
Omvendte realkreditobjekter
- Der kræves ingen månedlige betalinger
- Ingen indkomst eller aktivskrav
- Ingen minimum kredit score
- Ingen begrænsninger i brugen af provenuet
- Det giver skattefri indkomst
- Lånet er uden brug: Du kan aldrig skylde mere end ejendommens værdi
- Der kræves ingen personlig garanti
- Kan være navngivet i din tillid eller livs ejendom (som en tilbagekaldelig levende tillid eller uigenkaldelig tillid)
- Giver garanteret indkomst for livet.
- Reverse realkreditlån programmer er føderalt mandat, så udgifter og vilkår er konsekvent på tværs af långivere
- Regeringen forsikrer dit omvendte realkreditlån, så hvis din realkreditværdi går op over værdien af dit hjem, kan långiveren ikke tage dit hjem, og du skylder ikke forskellen, og din familie
- Når du sælger dit hjem, som med et realkreditlån, bliver realkreditlånet betalt og enhver ekstra kapital tilhører dig
- Du kan låne et sted mellem 55% og 70% af dit hjems værdi
- Reverse mortgages påvirker ikke din kredit score
- Du ejer ejendommen hele tiden
Anvendelse af et omvendt realkreditlån
- Som en kredit for at yde likviditet
- At reducere risikoen for at overleve aktiver
- At give kontanter, så du kan udsætte din startdato for social sikring
- At finansiere langtidsplejeforsikring
- At afbetale dit eksisterende realkreditlån og eliminere dit realkreditlån
- At betale for hjemmepleje senere i livet
Tilbagevendende realkredit ulemper
- Hvis du flytter inden for et par år efter at have taget dit omvendte realkreditlån op, kan de gebyrer du betaler ikke være den fordel, du modtager
- Du skal betale din fast ejendom skat og opretholde hjemmet eller lånet kan kaldes ind
- Du skal være mindst 62 for at tage en omvendt pant (for par, alder bestemmes af den yngste af de to)
Når et omvendt realkreditlån ikke er en god idé
- Du dør i morgen
- Du bevæger dig i næste uge
- Du har tendens til at bruge for meget, måske ved at give til dine børn og kan således ende med at ikke være i stand til at fortsætte med at betale ejendomsskatten en dag
- Hvis du er berettiget til Medicaid, kan provenuet fra et omvendt realkreditlån i visse tilfælde påvirke din berettigelse, så gør dine lektier først.
Hvornår bliver dit omvendte realkreditlån forfaldet?
- Ligesom ethvert realkreditlån, når ejendommen sælges
- Når låntageren passerer væk (sidste resterende låntager), så har boet op til et år at betale lånet
- Når låntageren ikke længere optager hjemmet i over 12 måneder, har du op til et år at betale lånet ved at sælge hjemmet, refinansiere eller bare betale lånet.
3 faktorer bestemmer, hvor meget du kan få
- Låntagerens alder - jo yngre du er, desto mindre kan du modtage
- Værdi af ejendommen - maksimalt $ 625.500 anvendte værdi
- Den type af realkreditprogram du vælger
Anslå, hvor meget du kan få med en omvendt realkreditberegner.
Hvordan modtages kontanter fra dit omvendte realkreditlån?
- Lump sum
- Term månedlige betalinger
- Kreditlinje
- Eller enhver kombination af ovenstående
Nogle siger, at en omvendt realkreditlån er, at de er dyre
Hvis du har hørt, at et omvendt realkreditlån er dyrt, skal du spørge "dyrt i forhold til hvad"?
Det er et værktøj til at bruge den egenkapital du har. At sælge huset er et andet værktøj, du kan bruge til at frigøre egenkapitalen. Sælger er også dyrt. Nedenfor er anslåede omkostninger til at sælge en $ 400.000 hjem:
Anslåede omkostninger ved at sælge en $ 400.000 hjem:
- Ejendomsmægler @ 5%: $ 20.000
- Hjem reparationer: $ 10.000
- Flytteudgifter: $ 5.000
- I alt: $ 35.000
Sammenlign det med anslåede omkostninger for et omvendt realkreditlån på en $ 400.000 hjem:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8,000 (dette er HUDs forudbetalte realkreditforsikringspræmie)
- Point (glidende skala): $ 6,000
- Lukkekostnader: $ 3.500
- I alt: $ 17.500
Når du har en faktor i afgifter, kan et omvendt realkredit også koste mindre end likvidation af investeringer eller tilbagetrækning af overskydende midler fra en IRA.
Husk, før du gør et omvendt realkreditlån , gør din forskning og sørg for, at du forstår, hvordan det virker. Så længe det forstår det, er der ingen grund til at det skal betragtes som dårligt eller farligt.