Private, føderale og andre typer af lån
Konsolidering vs Refinansiering
For det første er det nyttigt at præcisere forskellene mellem studiekonsolidering og refinansiering af et lån.
Konsolidering sker, når du kombinerer flere lån til et enkelt lån. Konceptet er mange til en : I stedet for at håndtere flere separate lån, månedlige betalinger og fakturaerklæringer kan du kombinere alt sammen og håndtere det med en betaling. Hvis du foretrækker det, kan du kalde denne "forenkling" i stedet for konsolidering.
Refinansiering er, når du erstatter et lån (eller flere lån) med et helt nyt lån, ideelt set et langt bedre lån. Målet er ofte at få en lavere rente, så du kan reducere din levetid rente omkostninger og din månedlige betaling. Når du refinansierer, kan du også konsolidere på samme tid (ved at betale flere lån med dit nye lån). I stedet for termen refinansiering kan du måske tænke på dette som "optimere" din gæld, så du betaler mindre.
En ægte konsolidering giver kun mening (og det er kun muligt), hvis dine studielån oprindeligt kom fra offentlige programmer.
Du kan "konsolidere" private lån ved at kombinere flere lån sammen , men de store fordele ved konsolidering er forbeholdt offentlige lån.
Gældskonsolidering "programmer" kan også skabe forvirring: Programmer er tjenester, der tilbydes af kreditrådgivningsorganer og lignende organisationer. Tanken er, at agenturet vil forhandle med kreditorer for at gøre betalinger mere overkommelige.
Du foretager kun en betaling, men betalingen går til agenturet , som derefter betaler dine flere lån til dig.
Federal Lån Consolidation
Når du har flere føderale studielån, kan du konsolidere disse lån ved hjælp af et direkte konsolideringslån. Den rente, du betaler som helhed, vil ikke ændre sig - du vil ende med en vægtet rente på det resulterende lån, der er effektivt den samme sats du betalte på disse lån separat. Denne enkelt sats vil gælde for hele den gæld, du konsoliderer, hvilket måske eller ikke betyder noget (hvis du på en eller anden måde havde et lån med en høj sats i forhold til andre lån, kan det være bedre at betale det off aggressivt i stedet for at tilføje det til din konsolideringslån). Renterne er fastsat på disse lån .
Konsolidering kan også give dig mulighed for at ændre din tilbagebetalingsplan. For eksempel kan du muligvis strække tilbagebetalinger over 25 år i stedet for en kortere periode. Men en længere tilbagebetalingsperiode betyder, at du betaler mere interesse i løbet af disse lån, og du får en lavere månedlig betaling i dag på bekostning af en højere samlede pris.
Hvad med at kombinere føderale studielån med private lån? Du kan gøre det, hvis du bruger en privat långiver (ikke gennem et føderalt direkte konsolideringslån), men du vil gerne vurdere denne beslutning omhyggeligt: Når du flytter et statslån til en privat långiver, mister du fordelene ved føderale studielån .
For nogle er disse fordele ikke hjælpsomme, men du ved aldrig, hvad fremtiden bringer, og funktioner som udsættelse og indkomstbaseret tilbagebetaling kan komme til nytte en dag.
Refinansiering med private långivere
En privat lånekonsolidering er kun en mulighed, hvis du refinansierer din gæld. På det private marked kan långivere være villige til at konkurrere om dine lån, og du kan få en god handel, hvis du har god kredit . Da kredit score ændrer sig over tid, kan du muligvis gøre det bedre nu, hvis du har foretaget betalinger til tiden i flere år .
Refinansiering kan hjælpe dig med at forenkle, men det handler virkelig om at spare penge. Hvis du kan få en lavere rente (eller en anden fordel), vil du være i en bedre position. Igen er det muligt at strække din tilbagebetaling over de kommende år - hver gang du refinansierer, starter du tilbagebetalingsprocessen - men det kan koste dig på lang sigt.
For at se, hvordan dette virker, bliver du fortrolig med lånets afskrivninger (som er processen med at betale ned lån).
Når du refinansierer, vil du enten ende med en fast eller variabel rente lån. Sørg for at forstå, hvordan satsen fungerer, og hvad vil der ske, hvis renten ændres - vil dine månedlige betalinger gå op en dag?
Andre typer af gæld
Mens du refinansierer, kan du blive fristet til at medtage andre typer af gæld til dit nye lån (f.eks. Automatisk, kreditkort eller personlige lån). Selv om det ville forenkle tingene, kan det generelt ikke gøres med et studielån. Der er dog andre typer af lån, der kan håndtere forskellige typer af gæld.
Personlige lån kan bruges til alt hvad du ønsker . Det betyder at du kunne bruge et personligt lån til at refinansiere din studielån, et kreditkort eller to, og dit auto lån. Det er selvfølgelig kun fornuftigt, hvis du virkelig vil spare penge (og undgå at hæve gæld igen, når du frigiver disse kreditlinjer ).
Skal du konsolidere eller refinansiere?
Hvis du har føderale studielån , skal du vurdere fordele og ulemper omhyggeligt - især hvis du er fristet til at skifte til et privat studielån. Brug af en føderal konsolidering lån er ikke frygtelig risikabelt. Men at flytte fra føderale lån til private lån er ikke noget du kan vende om - du vil tabe fordelene ved disse føderale lån for evigt. For eksempel, hvis du arbejder i offentlig service, har du måske mulighed for at få føderale lån tilgivet efter 10 års ansættelse - held og lykke med at få den aftale fra en privat långiver. Føderale lån kan også give dig mulighed for at ændre (lavere) din månedlige betaling baseret på din indkomst , men private långivere er mindre imødekommende.
Konsolidering af dine føderale lån separat (ved hjælp af et føderalt konsolideringslån og håndtering af private lån separat) giver dig enkelheden ved en månedlig betaling, og du får en fast rente, så du altid ved, hvad din betaling vil være.
Hvis du har private studielån , er det altid værd at shoppe rundt for at se, om du kan få en bedre aftale. Se efter en lavere rente, lav (eller ingen) ansøgnings- og behandlingsgebyrer og andre vilkår, der betyder, at du virkelig sparer penge. Lav en hurtig afskrivningstabel for hvert lån - inklusive dit eksisterende lån - og gå med den mulighed, der passer bedst til dig.