Er du stadig usikker på, hvordan dine kreditkortbetalinger fungerer? At kende specifikationerne kan hjælpe dig med at træffe kloge beslutninger og styre din gæld: hvordan betalingen beregnes, og hvordan hver betaling går i retning af at reducere din gæld (eller ej).
Online kreditkort regnemaskiner giver nogle nyttige tal, men de hjælper dig ikke med at forstå, hvordan tallene virker. Måske overvejer du at lægge et stort køb på dit kreditkort, eller du strategiserer en gældsplan. Uanset hvad, vil du være en klogere forbruger, hvis du går bag tallene.
Heldigvis er processen med at beregne dine betalinger (og omkostninger) ved hånden ikke så svært. Hvis du kan huske at multiplicere - eller få en lommeregner til at gøre det for dig - har du alt, hvad du har brug for.
01 Minimumsbetalingen
Start med at finde ud af den minimumsbetaling, der kræves af dit kreditkortselskab. Dette beregnes generelt ud fra din saldo.
Eksempel: Din kortudsteder kræver, at du betaler 3% af din udestående lånebalance. Du skylder $ 7.000 på dit kreditkort. Minimumsbetalingen er 3% på $ 7000, hvilket er $ 210. For at finde svaret multipliceres $ 7.000 med .03 (hvilket er det samme som 3% - lær mere om konvertering af procentdele og decimaler ).
Din minimumsbetaling bestemmes af din kortudsteder, så du bliver nødt til at se nærmere på de krav, der er specifikke for din konto. Vil du lære mere? Se, hvordan du finder din minimumsbetaling og almindelige beregningsmetoder.
02 Først, interessen
Når du foretager en betaling, går 100% af pengene ikke i retning af din gæld. Med andre ord, vil din saldo ikke falde med $ 100, hvis du foretager en $ 100 betaling (medmindre du har en 0% renteaftale). I stedet vil kortfirmaet først og fremmest trække deres interesse .
For at finde ud af, hvor meget der går til interesse, skal du foretage en anden beregning (rolig, det er ret nemt - men der er nogle få trin involveret):
- Find din rente, som du betaler på dit kort (f.eks. 12% APR)
- Konverter den årlige sats til en månedlig sats ved at dividere med 12 (fordi der er 12 måneder om året - så du betaler 1% om måneden)
- Multiplicer den månedlige sats ved din saldo (1% gange 7.000)
- Svaret er, hvor meget du bruger på interesse ($ 70 i dette eksempel)
03 Så lederen
Efter at du har betalt renter, går resten af din betaling til din gæld (også kendt som den "primære" del af dit lån). Så du trækker rentebelastningen fra din samlede betaling for at finde ud af, hvor meget hovedstol du betaler i en given måned.
I vores eksempel er din betaling $ 210, og renteudgifterne udgør $ 70. Subtrahere: 210 - 70 = 140, så du betaler $ 140 af dit lån i denne måned. Det bringer din lånebalance ned til $ 6.860 for næste måned.
Som du måske har gættet, skal du bruge dette nummer til at beregne den næste måneds betaling. Hvis du gør det alt for hånd, er processen tidskrævende, men der er måder at fremskynde processen på.
Bemærk, at hvis du betaler mere end minimumsbetalingen, som altid er et smart skridt, betaler du din lånebalance hurtigere. Det beløb, der går til interesse i denne måned er fastsat - der er ikke noget du kan gøre ved det på dette tidspunkt. Men du kan accelerere din gældsafbetaling og bruge mindre på renter næste måned ved at betale mere end minimum.
04 Mange måneder, mange beregninger
Du har set, hvordan du beregner betalings- og rentesatser for en enkelt måned (og komme i gang i den næste måned), men hvordan kan du beregne over en længere periode?
For at se hele processen med at betale din gæld, er det nemmest at bruge et regneark eller et håndbygget bord (medmindre du bruger en online-regnemaskine - som ikke giver dig mulighed for at tilpasse dig så meget). Ideen er stort set den samme som at lave en afskrivningstabel for et hjem eller et autolån: hver række repræsenterer en betaling.
Det kan tage en lille smule regneark wizardry, men det er ikke den sværeste opgave, og du vil have en værdifuld færdighed. Med hver nye række, se tilbage til lånebalancen ved udgangen af den foregående måned (i rækken over den). For en prøve af hvordan dit regneark kan se, spring til det sidste billede af denne vejledning.
05 Variationer på temaet
For eksempel:
- Hvis dit kort har et årligt gebyr, skal du blot tilføje det gebyr til din lånebalance, når gebyret opkræves
- Hvis din rente vil ændre sig i fremtiden, skal du huske det, når du kører tallene og justerer beregningen
- Hvis du beslutter at springe over en betaling (som du sandsynligvis ikke burde gøre) til ferien, skal du betale en måned for denne måneds betaling