Hvad er en afskrivningstabel?

Hvad viser en afskrivningsplan?

En afskrivningstabel er en datatabel, der viser processen med at betale et lån med detaljer for hver betaling. For hver måned giver en afskrivningstabel din lånebalance, renteudgifter på dit lån og det beløb, som du betaler af.

Amortiseringstabeller hjælper dig med at forstå, hvordan et lån fungerer, og kan hjælpe dig med at forudsige din udestående saldo eller renteomkostninger til enhver tid i fremtiden.

Disse oplysninger hjælper dig med at vurdere, om det giver mening at låne, hvis du skal betale for gælden tidligt, og hvilket lån er mindst dyrt over tid.

Hvad viser en afskrivningstabel?

Rul ned for et eksempel på, hvordan en afskrivningsplan ser ud , eller sæt nogle numre i en online amortiseringsberegner og få et tilpasset bord. Du får se nedenstående emner.

Månedlig betaling: tabellen viser hver betaling, du foretager, hvilket betyder, at dine nødvendige månedlige betalinger er inkluderet. Ud af denne betaling vil en del gå til rentekostnader , og resten vil blive brugt til at nedbetale din lånebalance.

Renteudgifter: Renter er generelt opkrævet på dit lån hver måned. Din resterende lånebalance multipliceres med din månedlige rente for at beregne renteafgiften. Især med langfristede lån kan du se, at interessen spiser størstedelen af ​​betalingen i de tidlige år.

Principal tilbagebetaling: Når du tager rentesatsen, går resten af ​​din betaling mod at betale din gæld.

Du bør se, at dit lån saldo falder over tid, mens du bevæger dig gennem en afskrivningsplan.

Kumulativ interesse: nogle afskrivningstabeller indeholder også løbende totalsatser, der tilføjer renter og betalinger over tid. For eksempel viser eventuelle afskrivningsplaner, hvor meget du bruger på renter med hver betaling - men hvad hvis du vil vide, hvor meget de samlede rentesatser er over de første (eller sidste) tre år af lånet?

Hvis din tabel indeholder en kolonne for noget som "kumulativ interesse", er det nemt at finde ud af. Hvis ikke, kan du kopiere og indsætte et bord i et regneark og tilføje yderligere kolonner til disse oplysninger.

Ekstra betalinger? De fleste afskrivningstabeller tegner sig ikke for ekstra betalinger. Men det betyder ikke, at du ikke kan betale ekstra - og du kan endda beregne fordelene ved disse betalinger. For at gøre det, skal du muligvis opbygge dit eget afskrivningsbord , men det er ikke så svært, som det lyder.

Gebyrer (udover interesse)? Afskrivningsplaner viser typisk ikke ekstra gebyrer, som du måtte betale på dit lån. For eksempel, hvis du betaler oprindelsesgebyrer eller andre lukkekostnader for at få et pant, skal du vurdere disse gebyrer separat. En måde at gøre det på er at se på lånets APR (som nogle gange kan være vildledende ). For finansielle omkostninger, der opkræves på din lånebalance, er det muligt at opbygge dit eget bord og inkludere disse gebyrer - se hvordan man beregner kreditkortbetalinger og omkostninger .

Beslutningstagning

Med ovenstående oplysninger er det lettere at evaluere forskellige låneoptioner (uanset om de kommer fra forskellige långivere, du beslutter mellem et lån på 15 eller 30 år, eller du beslutter dig for at refinansiere et eksisterende lån eller ej) afgøre, om lån er fornuftigt overhovedet.

De fleste låntagere ser aldrig på, hvor meget de betaler i interesse - de fokuserer kun på en overkommelig månedlig betaling - hvilket ikke tager højde for det store billede.

Typer af lån

En afskrivningstabel fungerer bedst for lån med følgende karakteristika:

• De er engangsbeløb (eller alt-til-en-gang) lån
• De har faste renter
• De bliver betalt med tiden (processen med at betale et lån kaldes "amortisering")
• Den månedlige betaling er fastsat (du foretager den samme betaling hver måned)

Dette omfatter fast rente realkreditlån , de fleste auto lån, personlige lån , home equity lån og lignende lån.

Andre typer af lån - specifikt lån med variabel rente og kreditlinjer - er sværere at arbejde med. For eksempel er kreditkort særligt vanskelige: Du låner igen og igen (hver gang du køber), og du foretager uregelmæssige betalinger (du kan betale minimum, hele saldoen eller noget derimellem).

Justerbar rente realkreditlån er også udfordrende. Renten kan ændre sig på et hvilket som helst ukendt punkt i fremtiden, så det er svært at lave en afskrivningsberegning (medmindre du kan forudsige fremtiden).

Sample Amortization Table

Antag at du låner $ 100.000 til 6% i 30 år for at blive tilbagebetalt månedligt. Hvordan ser din afskrivningsplan ud? Nedenfor ses de første 12 linjer (der angiver dit første betalingsår), og så hopper det til slutningen af ​​lånet.

Måned	Begyndende balance	Planlagt betaling	Rektor	Interesse	Afsluttende balance	Samlet rente
1	100.000,00	599,55	99,55	500.00	99,900.45	500.00
2	99,900.45	599,55	100,05	499,50	99,800.40	999,50
3	99,800.40	599,55	100,55	499.00	99,699.85	1,498.50
4	99,699.85	599,55	101,05	498,50	99,598.80	1,997.00
5	99,598.80	599,55	101,56	497,99	99,497.24	2,495.00
6	99,497.24	599,55	102,06	497,49	99,395.18	2,992.48
7	99,395.18	599,55	102,57	496,98	99,292.61	3,489.46
8	99,292.61	599,55	103,09	496,46	99,189.52	3,985.92
9	99,189.52	599,55	103,60	495,95	99,085.92	4,481.87
10	99,085.92	599,55	104,12	495,43	98,981.79	4,977.30
11	98,981.79	599,55	104,64	494,91	98,877.15	5,472.21
12	98,877.15	599,55	105,16	494,39	98,771.99	5,966.59
...	...	...	...	...	...	...
354	4,114.16	599,55	578,98	20,57	3,535.18	115,776.07
355	3,535.18	599,55	581,87	17,68	2,953.31	115,793.74
356	2,953.31	599,55	584,78	14,77	2,368.52	115,808.51
357	2,368.52	599,55	587,71	11,84	1,780.81	115,820.35
358	1,780.81	599,55	590,65	8,90	1,190.17	115,829.26
359	1,190.17	599,55	593,60	5,95	596,57	115,835.21
360	596,57	599,55	593,58	2,98	-	115,838.19