Tips til at komme tilbage på sporet, når du ikke kan foretage en lånebetaling
Løsningen kan være enkel i nogle tilfælde. For eksempel, hvis du ikke har råd til dine bilbetalinger, kan det være muligt at sælge bilen og skifte til et billigere, men sikkert køretøj - eller endda uden bil i et stykke tid.
Desværre er løsninger sjældent så lette.
Heldigvis er der strategier, du kan bruge til at holde tingene værre.
Hvis du ikke betaler
Det kan måske hjælpe med at tale om worst case-scenariet først. Hvis du bare holder op med at betale på et lån, vil du i sidste ende standard på det lån. Resultatet er, at du skylder flere penge, fordi straffe, gebyrer og renteudgifter vil blive opbygget. Din kredit score vil falde. Det kan tage flere år at komme sig, men du kan genopbygge din kredit og låne igen - nogle gange inden for få år.
Debitorens fængsler var forbudte i USA for længe siden, så du behøver ikke bekymre dig om gældsindlændinges trusler om at sende politiet ud i morgen . Du skal dog være opmærksom på juridiske dokumenter og krav til i det mindste at komme til retten.
Det er det værste der kan ske. Det er ikke sjovt - det er frustrerende og stressende - men det er noget du kan komme igennem, og du kan helt undgå denne situation.
Når du er klar over, kan du ikke betale
Forhåbentlig har du lidt tid før din næste betaling forfalder. Hvis det er tilfældet, kan du handle, før du er forsinket på eventuelle betalinger. På dette tidspunkt har du stadig flere muligheder.
- Betale sent: Det er bedst at foretage dine lån betalinger til tiden, men hvis du ikke kan gøre det, er lidt sent bedre end rigtig sent. Prøv at få din betaling inden for 30 dage fra forfaldsdagen. I mange tilfælde rapporteres disse forsinkede betalinger ikke til kreditbureauer, så din kredit vil ikke blive beskadiget. Dette giver dig mulighed for at konsolidere eller refinansiere gæld.
- Konsolidere eller refinansiere: Du kan være bedre med et andet lån. Specielt med giftige lån som kreditkort og payday lån resulterer konsolidering med et personligt lån i lavere renteomkostninger og en lavere påkrævet betaling. Plus du har mere tid til at tilbagebetale. For eksempel kan du få et personligt lån, som du tilbagebetaler over tre til fem år. Hvis du tager længere tid at betale tilbage, kan det koste dig mere i interesse - men det kan ikke. Igen, hvis du kommer ud af payday lån kan du nemt komme ud foran. Du skal anvende, før du begynder at mangle betalinger for at blive godkendt til et konsolideringslån. Långivere ønsker ikke at yde lån til nogen, der allerede er bagud. Hvor skal du låne? Start med at ansøge om usikrede lån med banker og kreditforeninger, der arbejder i dit samfund, og online långivere. Ansøg om disse lån på samme tid, så du minimerer skade på din kredit og går med det bedste tilbud.
- Sikrede lån: Konsolidering med sikret lån er også en mulighed, hvis du vil løfte aktiver som sikkerhedsstillelse. Du risikerer dog at miste disse aktiver, hvis du ikke kan foretage betalinger på det nye lån. Hvis du sætter dit hus på linjen, kan du miste det i afskærmning , hvilket gør tingene vanskelige for dig og din familie. At have dit køretøj repossessed er aldrig praktisk, og det ville være sværere at komme på arbejde og fortsætte med at tjene en indkomst.
- Kommuniker med långivere: Hvis du forudser problemer med at foretage betalinger, skal du tale med din långiver. De kan have muligheder for at hjælpe dig, uanset om det ændrer din forfaldsdato eller giver dig mulighed for at springe over betalinger i flere måneder. Du kan endda være i stand til at forhandle en afvikling med din långiver. Forklar at du ikke kan foretage betalingerne, tilbyde mindre end du skylder, og se om de accepterer. Dette vil sandsynligvis ikke lykkes, medmindre du kan overbevise din långiver, at du ikke kan betale, men det er en mulighed. Bemærk, at din kredit vil lide, hvis du afregner, men du kan lægge betalingerne bag dig.
- Prioritere dine betalinger: Du skal muligvis træffe vanskelige beslutninger om, hvilke lån der skal stoppe med at betale, og hvilke der skal fortsætte. Konventionel visdom siger at fortsætte med at foretage betalinger på dit hjem og auto lån, og at stoppe med at betale usikrede lån, hvis du skal, som personlige lån og kreditkort. Begrundelsen er, at du virkelig ikke ønsker at blive evicted eller få dit køretøj repossessed. Skader på din kredit er også uønsket, men det forstyrrer ikke straks dit liv på samme måde. Lav en liste over dine betalinger og lav et bevidst valg om hver enkelt, og hold sikkerhed og sundhed i tankerne, som du vælger.
Federal Student Loans
Hvis du har lånt til højere uddannelse ved hjælp af offentlige lån programmer, har du fået nogle ekstra muligheder. Lån, der støttes af den føderale regering, har visse fordele, der ikke findes andre steder.
- Udskudt: Hvis du kvalificerer dig til udsættelse, kan du stoppe med at foretage betalinger midlertidigt. Dette giver dig tid til at komme tilbage på dine fødder. For nogle låntagere er dette en mulighed i perioder med ledighed eller andre økonomiske vanskeligheder.
- Indkomstbaseret tilbagebetaling: Hvis du ikke kvalificerer dig til udsættelse, kan du muligvis i det mindste sænke dine månedlige betalinger. Indkomstdrevne tilbagebetalingsprogrammer kan resultere i en betaling, der burde være mere overkommelig. Hvis din indkomst er ekstremt lav, vil du ende med en ekstremt lav betaling for at matche.
Payday Loans
Payday lån er også unikke, hovedsagelig på grund af deres ekstremt høje omkostninger. Disse lån kan nemt sende dig til en gældsspiral, og til sidst kommer tiden, når du ikke kan foretage dine betalinger.
Konsolidering af payday lån er en af dine bedste muligheder, medmindre du kan betale dem. Kan du sælge noget for at tromme penge? Skift gælden til en billigere långiver - selv kreditkort balance overførsler kan spare dig penge og købe dig tid. Bare vær opmærksom på balance overførselsgebyrer og brug ikke kortet til noget undtagen at nedbetale den eksisterende gæld.
Hvis du allerede har skrevet en check til en payday långiver, kan det være muligt at stoppe betaling på checken. Dette kan dog medføre juridiske problemer, og du skylder stadig penge. Tal med en lokal advokat eller juridisk rådgiver bekendt med lovene i din stat, før du stopper betalingen. Selvom det er en mulighed, skal du betale et beskedent gebyr til din bank.
Kreditkort
Overspring af betalinger på et kreditkort kræver også særlig opmærksomhed. Hvis det er muligt, lav mindst betalingen, selv om flere altid er bedre. Når du stopper med at foretage betalinger, kan din kreditkortsudsteder hæve din rente til en meget højere straf sats. Dette kan få dig til at revurdere prioriteringen af hvilke betalinger, der skal springes over, og hvilke der skal betales.
Få hjælp
Du tror måske, at du ikke har råd til at få hjælp, hvis du har problemer med lånets betalinger. Men du er ikke nødvendigvis alene.
- Kreditrådgivning kan hjælpe dig med at forstå din situation og komme med løsninger. Et udvendigt perspektiv er ofte nyttigt, især fra nogen, der arbejder med forbrugere som dig hver dag. Nøglen er at arbejde med en velrenommeret rådgiver, som ikke bare prøver at sælge dig noget. I mange tilfælde leveres rådgivning uden omkostninger for dig. Afhængigt af din situation kan din rådgiver foreslå en gældsforvaltningsplan eller et andet handlingsforløb. Start din rådgiver søgning med National Foundation for Credit Counseling (NFCC) og spørg om gebyrer og filosofi, før du accepterer noget.
- Konkurs advokater kan også hjælpe, men ikke blive overrasket, når de foreslår indlevering til konkurs. Konkurs kan løse dine problemer, men der kan være bedre alternativer.
- Offentlig bistand er også tilgængelig på mange områder. Lokale forsyningsvirksomheder, den føderale regering og andre giver nødhjælp til folk, der har brug for hjælp til at betale regninger. Disse programmer kan give tilstrækkelig lindring for at hjælpe dig med at holde sig ud over dine lånebetalinger og undgå mere drastiske foranstaltninger. Start din søgning på USA.gov og spørg din lokale energi- og telefonudbyder om tilgængelige programmer.
Bevæger sig fremad
Indtil videre har vi dækket kortsigtede rettelser. I sidste ende har du brug for en langsigtet plan for at forblive på toppen af regningerne. Livet er mindre stressende, når du ikke behøver at udstyre disse brande, og du vil gerne finansiere større og bedre mål.
- Emergency Fund: Det er vigtigt at have nødbesparelser. Uanset om det er $ 1.000 for at få dig ud af en papirstop eller tre måneders levetid, vil den ekstra kontanter hjælpe dig med at undgå problemer. Du behøver ikke påtage sig gæld, hvis noget går i stykker, og du kan betale dine regninger uden afbrydelse. Udfordringen er at opbygge den fond, som er et spørgsmål om at bruge mindre end du tjener.
- Forstå din økonomi: Du skal tage fat på din indkomst og udgifter for at være vellykket. Skriv disse tal ned og spor hver øre du bruger i mindst en måned - længere er bedre. Glem ikke at medtage udgifter, du kun betaler årligt, såsom ejendomsskat eller forsikringspræmie. Du kan ikke træffe kloge beslutninger, før du ved, hvordan pengene bruges. Du skal måske tjene mere, bruge mindre eller begge dele. For hurtige resultater tager de mest almindelige muligheder ekstra arbejde, reducerer udgifter og sælger varer, du ikke længere har brug for. For en langsigtet boost, arbejde på din karriere og udgiftsvaner, når du har taget de hurtige gevinster.