Desværre er der nogle gange et problem: Din bank sætter penge på, og du kan ikke trække penge eller bruge det, når du har brug for det. Din banks pengepolitiske tilgængelighedspolitik , sammen med føderale bestemmelser, præciserer præcis, hvor længe alt skal tage.
Fondens tilgængelighed
En pengepolitisk tilgængelighedspolitik forklarer, hvor længe du skal vente på at bruge eller hæve penge, når du har lavet et depositum. Bankerne er forpligtet til at levere disse oplysninger, så du ikke bliver overrasket, selvom de fleste aldrig kender til disse politikker, indtil de sidder fast og venter på, at midlerne bliver ryddet.
Oplysningerne om din banks politik skal indgå i din kontoaftale eller indgå i andre oplysninger fra din bank.
Holding indskud
Når du lægger penge på din konto, sætter banken ofte ind på disse indskud, hvilket betyder at du skal vente mindst en arbejdsdag, før du kan bruge pengene. Især med checks og postanvisninger kan banker ikke være sikre på, at en betaling er legitim, plus at pengene ikke rent faktisk kommer til din bank i flere arbejdsdage (eller flere), når du har foretaget din indbetaling. Holdet er beregnet til at beskytte banken mod at miste penge.
Disse beholdninger beskytter dig også i et vist omfang, men du er i sidste ende ansvarlig for eventuelle indbetalinger, du foretager til din konto. Hvis din bank giver dig mulighed for at indbetale en check, der senere springer (hvilket kan ske flere uger efter at du har foretaget depositumet ), skal du betale gebyrer, og du skal tilbagebetale banken for de penge, de gav dig - selvom Intet af det var din skyld.
Derfor betaler det sig at kontrollere midler på mistænkte checks , og undgå at tage betalinger fra nogen, du ikke stoler på.
Holding Times
Føderale bestemmelser begrænser, hvordan banker kan oprette deres midler til rådighed. Banker får lov til at være mindre strenge, hvis de vil - de kan stille midler til rådighed straks, og de gør det ofte - men de kan ikke holde penge for evigt.
Hvis der er et hold på dit depositum, skal banken give dig frigivelsesdatoen på en kvittering. I nogle tilfælde tilføjer de et hold senere (og sender dig en meddelelse), så det er en god ide at tjekke din konto, før de bruger, hvis du har lavt beløb.
Næste arbejdsdag: De fleste banker siger, at de "generelt" stiller midler til rådighed på arbejdsdagen efter at du har lavet et depositum, men der er undtagelser. Kontantindskud til en bankmedarbejder skal stilles til rådighed inden for en arbejdsdag (og disse indskud er ofte tilgængelige straks). Visse typer af checks skal også være tilgængelige på en arbejdsdag:
- Officielle bankcheck som kassererens checks
- Konti udstedt af US Treasury (såsom din skat refusion eller social sikring)
- Checks for $ 200 eller mindre
- Checker trukket på samme bank, som du deponerer på
- USPS postanvisninger
Hvis det samlede antal indskud med check på en dag er mere end $ 5.000, eller hvis en check er godkendt af nogen anden end den betalingsmodtager, som den blev udstedt , kan bankerne tilføje et hold.
Elektroniske indskud som overførsler og direkte indbetaling er også generelt tilgængelige inden for en dag.
Forretningsdage inkluderer hverdage, der ikke er ferie.
Længere holdtider
Fondens tilgængelighedslove (Forordning CC), der fastsætter regler for, hvor hurtigt bankerne skal frigive dine midler, tillader længere ventetider under visse omstændigheder. Disse kaldes ofte undtagelser .
Når en undtagelse gælder, kan banken holde midler i en "rimelig" tid. Den tid er ikke specifikt defineret, men 5 hverdage eller så er så længe du skal vente.
Mere end $ 5.000: Hvis du indskyder mere end $ 5.000 i checks - endda officielle checks eller offentlige checks - skal banken få den første $ 5.000 til rådighed inden for en arbejdsdag, men et hold kan placeres på det resterende beløb.
Tilbagekøbte checks: Hvis en check omfordeles (fordi den hoppede ud, da den først blev deponeret), kan banken tilføje et længere hold.
Du bør også være bekymret for disse checks.
Gentagne overdragne konto: Overdrage din konto (eller bruge flere penge end du har adgang til i kontoen) forårsager ikke bare store bankgebyrer - det kan også føre til beslag på dine indskud, hvilket gør det endnu mere sandsynligt, at du vil gå til det negative.
Rimelig tvivl: Hvis banken mistanke om at checken ikke vil blive hædret, kan de tilføje ekstra ventetid. Fælles årsager omfatter efterfølgende kontrol og kontrol, der er mere end 60 dage gamle.
Nye konti: Brand nye konti er særligt risikabelt for banker. Hvis din konto er mindre end 30 dage gammel, forvent at have checks holdt i op til ni dage. Elektroniske betalinger og officielle kontroller skal dog mindst have delvis tilgængelighed for næste dag.
Bemærk at disse regler også gælder for føderalt forsikrede kreditforeninger.
Husk, at arbejdsdage er standard hverdage. Weekender og føderale helligdage, der falder på hverdage, vil sænke clearing gange .
Se cut-off tid
Det er altid vigtigt at definere dine vilkår. Når du deponerer en check, tror du sikkert du gjorde det "i dag." Men bankerne fastsætter cut-off tidspunkter, der kan være så tidligt som om eftermiddagen hvor du bor. For Bank of America er det klokken 14.00. På Chase Bank er det, når din filial lukker. Når du foretager en vigtig indbetaling, så spørg tælleren hvad man skal forvente i forhold til nogen hold (igen skal din kvittering også fortælle dig det).
Hvis det er sent på dagen, kan du være bedre at deponere ved en pengeautomat eller via din banks mobilapp (ved at snappe et foto af checken ) - disse metoder har ofte senere afbrudt tider. Denne strategi kan imidlertid genopblussen: fordi du ikke laver en indbetaling personligt til en bankmedarbejder, kan der opstå andre komplikationer - især ved pengeautomater, der ikke får et billede af din check. Disse strategier er bedst, når du ikke har brug for alle pengene, og din konto er i god stand. Spørg kundeservice, hvad der er bedst i din situation.