Hvordan interesse virker med hverdagslån
Der er flere forskellige måder at beregne interesse på, og nogle metoder er mere fordelagtige for långivere. Beslutningen om at betale renter afhænger af, hvad du får til gengæld, og beslutningen om at tjene renter afhænger af de alternative muligheder, der er tilgængelige for at investere dine penge.
Hvad er interessen?
Renter beregnes som en procentdel af et lån (eller depositum), der udbetales til långiveren med jævne mellemrum for privilegiet at bruge deres penge. Beløbet er sædvanligvis citeret som en årlig rente, men renter kan beregnes for perioder, der er længere eller kortere end et år.
Renter er ekstra penge, der skal tilbagebetales - ud over den oprindelige lånebalance eller depositum. For at sige det på en anden måde, overvej spørgsmålet: Hvad tager det for at låne penge? Svaret: Flere penge.
Ved låntagning: For at låne penge skal du tilbagebetale, hvad du låner. For at kompensere långiveren for risikoen for udlån til dig (og deres manglende evne til at bruge pengene andre steder, mens du bruger det), skal du betale mere end du lånte .
Ved udlån: Hvis du har ekstra penge til rådighed, kan du låne det selv eller deponere midlerne på en opsparingskonto (effektivt lade banken låne det ud eller investere midlerne).
I bytte forventer du at tjene interesse. Hvis du ikke kommer til at tjene noget, kan du blive fristet til at bruge pengene i stedet, fordi der er ringe fordel at vente (bortset fra at spare for fremtidige udgifter).
Hvor meget betaler du eller tjener i interesse? Det kommer an på:
- Renten
- Lånets størrelse
- Hvor lang tid tager det at tilbagebetale
En højere rente eller et langsigtet lån medfører, at låntageren betaler mere.
Eksempel: En rente på fem procent om året og en balance på $ 100 resulterer i rentesatser på $ 5 pr. År, forudsat at du bruger simpel rente . For at se beregningen skal du bruge Google Sheets-regnearket med dette eksempel. Skift de tre ovennævnte faktorer for at se, hvordan rentekostnaden ændres.
De fleste banker og kreditkortudstedere bruger ikke simpel rente. I stedet er interessebindinger, der resulterer i rentebeløb, der vokser hurtigere (se nedenfor).
Tjene rente
Du tjener renter, når du låne penge eller deponere penge på en rentebærende bankkonto, som f.eks. En opsparingskonto eller et depositumsbevis (CD) . Banker udlåner til dig: De bruger dine penge til at tilbyde lån til andre kunder og foretage andre investeringer, og de overfører en del af disse indtægter til dig i form af interesse.
Med jævne mellemrum (for hver måned eller kvartal) betaler banken renter på dine besparelser. Du får se en transaktion for rentebetaling, og du vil bemærke, at din kontosaldo øges. Du kan enten bruge pengene eller holde dem i kontoen, så det fortsætter med at tjene interesse. Dine besparelser kan virkelig skabe momentum, når du efterlader interessen i din konto - du vil tjene renter på din oprindelige indbetaling samt de interesser, der er tilføjet til din konto .
At tjene renter ud over de interesser, du tidligere har tjent, kaldes sammensatte renter .
Eksempel: Du indbetaler $ 1.000 på en opsparingskonto, der betaler en fem procent rentesats. Med simpel interesse vil du tjene $ 50 over et år. At beregne:
- Multiplicer $ 1.000 i besparelser med fem procent rente.
- $ 1.000 x .05 = $ 50 i indtjening (se hvordan man konverterer procentdele og decimaler ).
- Kontosaldo efter et år = $ 1.050.
De fleste banker beregner dog din renteindtjening hver dag - ikke bare efter et år. Dette virker til din fordel, fordi du udnytter sammensætningen. Forudsat at dine bankforbindelser interesserer dagligt:
- Din kontosaldo ville være $ 1.051.16 efter et år.
- Dit årlige procentuelt udbytte (APY) ville være 5,12 procent.
- Du ville tjene $ 51,16 i renter i løbet af året.
Forskellen kan virke lille, men vi taler kun om din første $ 1.000 (hvilket er en imponerende start, men det vil tage endnu flere besparelser for at nå de fleste økonomiske mål).
Med hver $ 1.000 tjener du lidt mere. Over tid (og som du indskyder mere), vil processen fortsætte med at snebold ind i større og større indtjening. Hvis du udelader kontoen alene, tjener du $ 53,78 i det følgende år (sammenlignet med $ 51.16 det første år).
Se et Google Sheets-regneark med dette eksempel. Lav en kopi af regnearket og foretag ændringer for at lære mere om sammensatte interesser.
Betale renter
Når du låne penge, skal du generelt betale renter. Men det er måske ikke indlysende - der er ikke altid en line-item-transaktion eller separat regning for renteomkostninger.
Afbetalingsgæld: Med lån som standardhjem, auto og studielån bages renteudgifterne i din månedlige betaling . Hver måned går en del af din betaling mod at reducere din gæld, men en anden del er din rentekostnad. Med disse lån betaler du din gæld over en bestemt periode (f.eks. Et 15-årigt realkreditlån eller et 5-årigt autolån). For at forstå, hvordan disse lån fungerer, læs om lånets afskrivninger .
Revolverende gæld: Andre lån er revolverende lån, hvilket betyder at du kan låne mere måned efter måned og foretage periodiske betalinger på gælden. For eksempel giver kreditkort dig mulighed for at bruge flere gange, så længe du bliver under din kreditgrænse. Renteberegninger varierer, men det er ikke for svært at finde ud af, hvordan renterne opkræves, og hvordan dine betalinger fungerer .
Yderligere omkostninger: Lån er ofte citeret med en årlig procentsats (APR). Dette nummer fortæller dig, hvor meget du betaler per år og kan omfatte meromkostninger ud over renten. Din rentekostpris er renten "rate" (ikke APR). Med nogle lån betaler du lukkekostnader eller finansieringsomkostninger, som teknisk set ikke er rentekostnader, der kommer fra lånebeløbet og din rente.