Sørg for at du laver dine penge på arbejde
Oprettelse af et automatisk opsparingsprogram er en forholdsvis nem måde at opbygge nødfond på , med undtagelse af en forskudsbetaling på et hjem, afsatte penge til en drømmeferie eller plan for et fremtidigt bilkøb.
Men hvor skal du holde dine besparelser, hvis du vil maksimere din renteindtjening? Heldigvis er der mange forskellige sparekøretøjer at vælge imellem, og det er vigtigt at vide, hvor du kan finde de bedste priser.
Besparelser
En opsparingskonto hos din lokale bank eller kreditforening er det mest bekvemme sted at spare penge. Hvis du skal foretage en indbetaling eller tilbagetrækning, kan du komme ind i en lokal afdeling eller besøge pengeautomat. Ulempen er, at du måske sætter dine penge til bedst mulig brug med en traditionel opsparingskonto.
På murstenbanker kan du typisk forvente at opnå et årligt procentuelt udbytte på besparelser fra 0,01% til 0,30%. For at sætte det i perspektiv antager du, at du lægger $ 10.000 på en opsparingskonto med en 0,02%. Efter et år ville du have tjent en masse $ 2 i interesse.
Renterne kan variere afhængigt af typen af konto og banken, men generelt kan man forvente, at satser i traditionelle banker og kreditforeninger er relativt lave.
Banker kan tilbyde adgang til højere satser, men kun for sparere, der opretholder fem eller seks siffre i besparelser.
Regelmæssige opsparingskonti er ikke uden deres fordele. De er flydende, hvilket betyder at du kan få adgang til dine penge på meget kort varsel. Men likviditeten kan ikke kompensere for lav renteindtjening.
High Yield Savings Accounts
Højt opsparingskonto fungerer på samme måde som almindelige opsparingskonti med en nøgleforskel: de tilbyder en meget højere APY for sparere. Disse konti findes oftest hos online banker, hvilket betyder, at du ofrer bekvemmeligheden ved branchebankering. Men det er muligt at finde high yield opsparingskonti med en APY så høj som 5%.
Hvis du går tilbage til balancen på $ 10.000 i det foregående eksempel, vil din renteindtjening for året udgøre $ 512, forudsat en 5% APY. Selv ved 1,5% vil du tjene over $ 150 i interesse, hvilket er eksponentielt højere end det du kan tjene med traditionelle besparelser.
Selvfølgelig skal du veje adgangsfaktoren. Hvis du bruger til at deponere kontanter i besparelser, skal du bruge en konto hos en anden bank til at foretage disse indskud, så overfør pengene til onlinebesparelser. Indbetaling af mobilcheck kan forenkle tingene, men du kan vente op til en uge for at indbetalingerne skal rydde. Og hvis noget går galt med din konto, kan du ikke tale med en bankmand eller kundeservicerepræsentant personligt.
Pengemarkedssparekonti og pengemarkedsfonde
Udover en grundlæggende opsparingskonto kan du støde på et andet opsparingsbil, der hedder et pengemarked. Der er faktisk to forskellige slags pengemarkedsregnskaber: pengemarkedsbesparelser og pengemarkedsforeninger.
Pengemarkedsbesparelser fungerer næsten det samme som enhver anden opsparingskonto, men med to forskelle. For det første kan disse konti betale højere renter eller tilbyde en opdelt takststruktur baseret på din saldo, noget regelmæssigt opsparingskonto gør normalt ikke. For det andet kan disse konti også være forsynet med check-skrive privilegier eller et betalingskort. Som enhver anden opsparingskonto er pengemarkedsbesparelser begrænset af regulativ D-regler . I det væsentlige begrænser disse regler dig til seks tilbagetrækningstransaktioner pr. Måned.
Pengemarkedernes fonde er noget helt anderledes. De udstedes ikke af en bank; I stedet tilbydes de af investeringsselskaber. Du kan gemme i en pengemarkedsforening via en mæglerkonto eller oprette en ny konto hos fondsselskabet direkte for at deltage i en pengemarkedsfond .
Disse fonde investerer kollektivt i forskellige kortfristede investeringer for at skabe en attraktiv rentesats .
I modsætning til en pengemarkedsregnskab i din bank er pengemarkedsforeninger ikke FDIC-forsikrede. Pengene i fonden er investeret i markedet, hvilket betyder, at der er en højere risikofaktor involveret i forhold til pengemarkedsbesparelser eller højafkastbesparelser. Med pengemarkedsfonde skal du også overveje gebyrerne, især omkostningsforholdet . Dette er et administrationsgebyr, der vurderes som en procentdel af dine investeringsaktiver. Mens en pengemarkedsfond, som Vanguards Prime Money Market Fund (VMMXX), kan give et årligt afkast på over 1%, kan du ikke beholde alle disse indtægter, når gebyrer er indregnet. Husk også, at renter på pengemarkedet Regnskaber og midler er skattepligtige, hvilket yderligere kan reducere nettoresultatet.
Deponeringsbeviser
Et depositum , ellers kendt som en cd, er et andet sted at spare penge, der rutinemæssigt tilbydes af din bank. En CD er et tidsindskud , hvilket betyder, at de penge, du placerer på depositum, skal forblive der i et bestemt tidsrum, før du kan trække det tilbage.
Du kan købe en cd med forskellige tidsrammer så kort som en måned eller så længe som 10 år. Generelt, jo længere accepterer du at forlade dine penge på indbetaling, jo mere interesse banken betaler dig. Banker kan også tilbyde højere satser for at holde en større balance på en cd. Nogle banker tilbyder også step-up rate-cd'er, der øger din sats med jævne mellemrum over CD-sættet.
Med hensyn til satser var nationalgennemsnittet for en 12-måneders CD 1,85% pr. Februar 2018. En femårig jumbo-cd gav 2,55% i sammenligning. Ved første øjekast ser disse satser meget højere ud end high yield-opsparingskonti, men du skal overveje, hvor meget du skal indbetale som minimum til en cd for at tjene dem.
Da du er forpligtet til at forlade dine penge på cd'en for den valgte tid, kan det gøre dine penge mindre tilgængelige end en opsparing eller pengemarkeds konto. Dette kan være en god ting, da det opfordrer dig til at forlade pengene alene, men i en nødsituation, hvor pengene er brug for meget hurtigt, kan dette være en hindring. Heldigvis kan du få adgang til dine penge før cd'en modnes , men banken pålægger en straf, der effektivt kan udrydde den interesse, du har tjent.
Besparelser Obligationer og Skatkasser
En anden mulig mulighed for dine besparelser er i opsparingsobligationer. Sparobligationer udstedes af den amerikanske regering og støttes af sin fulde tro og kredit. På samme måde som cd'er har spareobligationer en løbetid, hvor obligationen når maksimumsværdien. I de fleste tilfælde er dette 20 eller 30 år.
Besparelsesobligationer krediteres renter hver måned, og du kan til enhver tid betale kontanter i en opsparingskasse , selvom det gør det før modenhed, kan det resultere i at foregribe nogle interesser igen, ligner en cd. Du kan købe opsparingsobligationer hos de fleste banker eller online hos Treasury Direct.
Amerikanske statskasser, herunder sedler og noter, er en anden sikker besparelsesmulighed, der kan give højere priser. Skatter kan købes for kortere eller længere løbetider, og du kan begynde at spare med så lidt som $ 100. Renterne for disse sparekøretøjer er faste, og udbyttet stiger, efterhånden som løbetiden stiger. Fra og med februar 2018 var det 10-årige udbytte på 2,79 procent.
Hvad er rigtigt for dig?
Når det kommer til besparelser, er der ikke et rigtigt eller forkert svar. Det afhænger i sidste ende af dine behov. Hvis du bruger dine opsparinger til overtrækbeskyttelse og ønsker at få den tilgængelig med det samme, hvis du har brug for det, kan det være en traditionel eller høj afkast-opsparingskonto det mest hensigtsmæssige. Hvis du sparer for et stort køb eller noget forudsigeligt et par måneder eller år ned ad vejen, kan du sikkert finde bedre priser med en cd eller muligvis en pengemarkedsfond .
For mange mennesker kommer det ned til at have en blanding af flere opsparingsbiler. Der vil være en del af en nødfond på en opsparingskonto hos banken, muligvis nogle penge i en pengemarkedsfond på en investeringskonto , og nogle cd'er, obligationer eller statskasser stashed væk for langsigtede besparelser. Uanset hvad der er tilfældet, vil du sikre dig, at dine penge arbejder så hårdt som muligt for maksimal vækst.