Disse fire faktorer vil hjælpe dig med at bestemme, hvornår du skal tage social sikring.
- Vil du arbejde mellem 62 år og din fulde pensionsalder?
- Din forventede levetid
- Din civilstand
- Dit ønske om at beskytte din købekraft bør du leve længere, end du måske ville forvente
Nedenfor kan du se, hvordan hver af de fire faktorer påvirker din personlige situation, og du vil finde specifikke eksempler med tal.
1. Indtjent indkomst før alder 66 eller 67
Hvis du endnu ikke har nået din fulde pensionsalder som defineret af social sikring (for de fleste omkring 66 eller 67 år), og du stadig arbejder, vil det nok ikke være fornuftigt at begynde at modtage dine sociale sikringsydelser.
Hvorfor? Fordi hvis du tjener over indtjeningsgrænsen for social sikring, vil dine sociale sikringsydelser blive reduceret. En du når fuld pensionsalder dine fordele vil ikke blive reduceret uanset andre indtægter du kan tjene (selv om dine fordele kan beskattes.)
2. Livsforventning
Hvis du lever efter din forventede levetid, tror du eller ej, vil du få næsten det samme beløb, om du tager social sikring tidligt eller venter til senere at tage det. For at se, hvordan dette virker, hjælper det med at se på et eksempel ved hjælp af rigtige tal, som den nedenfor.
George er 61 år og han beslutter, hvornår han skal tage social sikring.
Her er tallene fra hans Social Security statement, der viser, hvad han vil få ved hvilken alder:
- Alder 62: $ 1.643 ($ 19.716 per år)
- Alder 66: $ 2.238 ($ 26.856 pr. År)
- Alder 70: $ 3.009 ($ 36.108 pr. År)
En 62-årig mand har en forventet levetid på nitten år eller til 81 år. Social sikring har en leveomkostningsjustering, som giver en stigning i ydelser gennem årene, men for nu vil vi se bort fra det.
Lad os se på tre muligheder:
- Antag, at George begynder at modtage fordele på 62 år. Han får $ 1.643 per måned eller $ 19.716 pr. År i 19 år. Han modtager i alt $ 374.600.
- Hvis han venter til 66 år, får han $ 2.238 pr. Måned, eller $ 26.856 pr. År, i 15 år (til 81 år). Han modtager i alt $ 402.870.
- Hvis han venter til 70 år, får han $ 3.009 pr. Måned eller $ 36.108 pr. År i 11 år (til 81 år). Han modtager i alt $ 397,190.
Sammenfattende:
- $ 374.600, hvis han startede ydelser i en alder af 62 år
- $ 402.870, hvis han startede ydelser i en alder af 66 år
- $ 397.190 hvis han startede ydelser ved 70 år
Det er klart, at hvis George lever til forventet levealder, maksimerer han sin levetidsindkomst ved at tage socialsikringsydelser ved sin fulde pensionsalder, 66 år i hans tilfælde.
Når du faktor i de potentielle forøgelser af ydelser som følge af de tilpasningsomkostninger, som Social Security giver, venter det længere at tage social sikring ser endnu bedre ud.
Med leveomkostningerne justeringer på 2% om året tegnede sig for, og George levede til forventet forventning, ville George forvente følgende samlede beløb.
- $ 450.320, hvis han startede ydelser ved 62 år
- $ 502.720, hvis han startede ydelser i en alder af 66 år
- $ 514.800, hvis han startede ydelser ved 70 år
Hvis George lever op til 81 år, vil han maksimere sin levetidsindkomst ved at vente til 70 år for at begynde at tage sine sociale sikringsydelser.
(I Georges tilfælde er hans pause lige i alderen 80, hvilket betyder, at hvis han venter til 70 år for at begynde at tjene penge, skal han leve i mindst 80 år for at modtage de samme samlede dollars han ville have modtaget, hvis han begyndte at tage fordele tidligere.)
Se det fulde sæt antagelser bag disse tal i PDF-dokumentet, når du skal tage socialsikringsanalyse.
Der er mange dollars på spil, og selvfølgelig kender ingen deres forventede levetid med sikkerhed. Dog vil visse sundheds- og livsstilsfaktorer påvirke din egen personlige forventede levetid. Ligesom et forsikringsselskab ville gøre underskrivende, vil jeg foreslå, at du foretager en analyse af din egen personlige forventede levetid ved hjælp af en forventet levetidsløn, der vil spørge dig om sundhed og livsstilsrelaterede spørgsmål.
3. Civilstand
For singler er forventet levetid en af de primære faktorer.
En break-even analyse baseret på hvor lang tid du bor kan være et godt udgangspunkt for socialsikringsbeslutningen for singler . Skatter bør også overvejes. Tro det eller ej, for nogle folk, der forsinker starten på social sikring og tegning af pensionskonti tidligere, kan give nogle ekstra skattefordele.
For ægtepar Social sikring er det ikke så enkelt . Den måde, hvorpå overlevende social sikring gavner arbejde, når du er gift, når den første ægtefælle er død, kan den overlevende ægtefælle beholde det største af deres egen fordel eller deres ægtefælles fordel. På grund af dette er der måder for par at koordinere hvordan og hvornår de hver især tager fordele, så de kan få mere som et par.
4. Ønsker at beskytte købekraft
De fleste mennesker vil indsamle deres sociale sikringsydelser, så snart de er berettigede, hvilket er på 62 år. De træffer denne beslutning uden at forstå de langsigtede konsekvenser. Hvis du skal leve godt ind i din 80-årige, giver du op på alt fra $ 50.000 - $ 150.000 i ekstra indtægt ved at træffe en hurtig beslutning om at indsamle dine sociale sikringsydelser.
Sociale ydelser har en justering af levetid indbygget i dem, hvilket betyder, at din socialsikringsindkomst vil stige med inflationen. Få mest muligt ud af dine sociale sikringsydelser ved at forsinke din startdato kan give dig en enorm indkomstbeskyttelse senere i livet.