Du kan kopiere nogle af deres tjenester selv ... Men det vil ikke være nemt.
Robo-rådgivere er en fantastisk måde for dem med stort set ingen investeringskendskab til at opbygge en veldrevet portefølje, der er optimeret til deres unikke behov. Men robo-rådgivere er ikke gratis, med gebyrer, der normalt starter omkring 0,25 procent af din portefølje værdi pr. År. Med det i tankerne vil du måske undre dig over, om du kan gøre, hvad din robo-rådgiver gør på egen hånd, mens du betaler mindre i gebyrer.
Svaret er, at du kan gøre meget af, hvad en robo-rådgiver gør på egen hånd, men du kan ikke gøre alt, hvad en robo-rådgiver tilbyder.
Lad os tage et kig på, hvad du kan gøre for at efterligne en robo-rådgiver alene, og når du bestemmer dig, er det værd at overdrage din portefølje til en computer til at investere.
Hvordan kan du emulere en Robo-Advisor
I en grundlæggende forstand er en robo-rådgiver et edb-program, der vælger billige fonde for dig baseret på din risikotolerance, alder og investeringsmål. Hvis du har en grundlæggende forståelse for, hvordan fonde og investeringsrisiko virker, kan du nemt købe fonde på egen hånd uden at betale nogen, eller en computer, for at gøre det for dig.
De fleste robo-rådgivere køber aktier i fonde med lavt gebyr og ETF'er fra specifikke fondfamilier. Populære fondsfamilier til robo-rådgivere omfatter Vanguard, iShares (Blackrock), State Street (SPDR), Fidelity og andre. Robo-rådgivere har ikke adgang til nogen særlige midler, du ikke gør. Generelt, hvis en robo-rådgiver kan købe det, så kan du også.
De fleste robo-rådgivere fokuserer på at hjælpe dig med at spare og investere i pensionering.
Du kan opsætte tilbagevendende automatiske pengeoverførsler og opsætte automatiske investeringer hver løndag i dine foretrukne pensionsinvesteringer .
Den vigtigste del er, at du vælger de rigtige lavprisfonde eller ETF'er til dine mål og ignorerer volatiliteten på markedet. Hvis du investerer konsekvent over en længere periode, har markederne altid steget op.
Uanset om dine fonde er holdt af en robo-rådgiver eller i en anden investerings- eller pensionskonto, skal resultaterne være ens.
Hvad du ikke kan gøre
Mens du nemt kan opbygge en portefølje, der næsten ser ud til, hvad du får med en robo-rådgiver, gør robo-rådgivningsværktøjer mere end blot at vælge investeringsforeninger og ETF'er til dig. Disse tre robo-rådgiver-funktioner er især vanskelige at efterligne som en solo-investor, der forvalter din egen portefølje:
- Skat af skat
- Automatisk genbalancering
- Justere dine beholdninger over tid
Du kan nå nogle niveauer af sammenlignelighed af disse egenskaber alene, men det kan ikke være nemt eller værd at være involveret tid. Her er en sammenfatning af, hvad robo-rådgiverne gør, og hvordan man kan forsøge at følge med.
Skatteløsning
Skatteløsning er en teknik til at sælge investeringer til tab, når de er nede, og genopbygge et lignende aktiv med det samme. Dette fanger et skattemæssigt tab i din portefølje, som du kan bruge til at kompensere kapitalgevinster fra vindende investeringer. Hvis du for eksempel ejer aktier i Vanguard S & P 500 indeksfonden og oplever et tab på $ 1.000, kan du sælge Vanguard S & P 500-fonden og købe en anden indeksfond (måske en Schwab S & P 500 indeksfond eller bare en anden Vanguard-fond ) med provenuet.
Du har stort set det samme aktiv i slutningen, men fordi du har solgt en investering med tab , kan du trække det tab på $ 1.000 fra dine skatter.
Du kan selv gøre det manuelt, men det er praktisk talt et fuldtidsjob, der gør det effektivt og effektivt. Robo-rådgivere scanner løbende markederne for muligheder for at registrere tab i din portefølje, og du kan ikke realistisk få de samme resultater alene. For eksempel annoncerer Betterment-en af de største og mest populære robo-rådgivere, at kunderne kan forvente en 0,77 procent bedre afkast efter afkast på deres investeringer med sin Tax Loss Harvesting + -produkt.
Automatisk Rebalancing
Når du opretter din portefølje, skal du arbejde hen imod en målfordeling . For eksempel kan du have en aggressiv portefølje, der består af 90 procent aktier og 10 procent obligationer.
Men over tid vil dine aktier sandsynligvis vokse hurtigere end dine obligationer, og i sidste ende kan du finde, at din portefølje er 95 procent aktier og 5 procent obligationer eller noget andet, der ligger uden for din målfordeling.
Hvis du er den eneste driver bag din konto, kan du på et eller andet tidspunkt i fremtiden sælge nogle aktier og købe nogle obligationsaktiver for at bringe din portefølje tilbage i din målretning . Som en menneskelig investor skal du selv træffe beslutningen og skulle have brug for noget som en kalenderpåmindelse, så du ikke glemmer at løbe gennem den manuelle genbalanceringsproces.
Robo-rådgivere kan gøre dette for dig, mens du sover. Du behøver ingen påmindelser. Du behøver ikke at vælge aktiverne til at købe og sælge. Mens du selv kan gøre det, har robo-rådgivere en tendens til at gøre et meget bedre arbejde. Trods alt tænker de på dine penge 24 timer i døgnet, mens du sandsynligvis har andre ting i tankerne.
Justering af dine beholdninger over tid
Sidst men ikke mindst er robo-rådgivere meget bedre end mennesker på at skifte dine aktiver til en mere konservativ portefølje over tid. Sikker på, at du kan sælge et par procentpoint af aktier og købe flere obligationer, men at gøre disse små tweaks kan være besværlige og nemme at glemme.
Du kan replikere det selv med måldato fondsmidler , men robo-rådgivere kan tage sig af det, mens du er ude på ferie, optaget på arbejde eller gør noget andet end at bruge tid på at arbejde på din portefølje. Plus, mål-dato-midler har tendens til at opkræve gebyrer, der kan sammenlignes med, hvad du allerede betaler en robo-rådgiver.
En af de største udfordringer ved at styre dette selv er selvdisciplin. Du kan justere din målportefølje over tid, men vil du faktisk gøre det? De fleste investorer finder det meget nemmere at aflevere denne type minutdetaljer til investeringsfolk, som kan være en finansiel rådgiver eller en robo-rådgiver. Med en robo-rådgiver ved du, at du får brancheførende service til en brøkdel af omkostningerne ved menneskelig rådgivning, og du har meget lidt at bekymre sig om i den daglige ledelse af dine investeringer.
Bedømmelsen: Robo-rådgivere er værd at koste (normalt)
Selv for veluddannede erfarne investorer kan robo-rådgivere gøre det i øjnene, hvad det kræver, at mennesker tager tid til at gøre os selv. Du kan muligvis replikere nogle af deres værdi ved hjælp af måldagsfonde og din egen aktive porteføljestyring, men det kan ikke være værd at du går ned i det. Og hvis du laver skattepligtige investeringer - det vil sige, at du ikke investerer i en udskudt individuel pensionskonto - så er de tabte skatter, der tilbydes af de fleste robo-rådgivere, det værd.