Livrenteindustrien har på en eller anden måde taget en meget god produktkategori og gjort det så forvirrende for forbrugeren, at mange mennesker kaster deres hænder op i afsky, når de overvejer køb af en livrente. Variable og indekserede livrenter udgør størstedelen af over 200 milliarder dollars i årligt annuitetssalg, og det er her, hvor produktforvirringen ligger.
Begge disse produkttyper er anbragt af agenter med det primære fokus på markedsvækst og ikke-garanterede drømmeudkastscenarier. Dette er ikke kun uheldigt, men tragisk, fordi denne vækstdrøm fuldstændig savner det punkt, når det kommer til livrenter. Jeg har udviklet en meget enkel og effektiv måde at se, om en livrente passer til din specifikke situation.
Akronymet "PILL" er nemt at huske og forklarer, hvor livrenter passer til enhver portefølje.
P = Hovedbeskyttelse. Vil du beskytte din rektor?
Annuiteter kan give fuldstændig hovedbeskyttelse ved hjælp af faste annuiteter. Der er forskellige typer faste livrenter som fast rente-annuiteter ( MYGA'er ), faste indeksanuiteter ( FIAs ) og traditionelle faste annuiteter, som alle fuldt ud beskytter din hovedstol og kontraktmæssigt garanterer sikkerheden.
I = Indkomst for liv. Leder du efter garanterede indkomstbetalinger?
Annuiteter blev udviklet til at give indkomst og har eksisteret siden romertiden.
Faktisk kommer ordet livrente fra det latinske ord "annua", hvilket betyder årlige betalinger. Indkomstrenter er blevet tilbudt og solgt i USA i over 200 år og var det eneste livrentevalg frem til 1952. Det år udgjorde det første variable livrente tilbud af firmaet nu kendt som TIAA-CREF.
Single Premium Immediate Annuities ( SPIA ), Longevity Annuities ( DIAS - Udskudt Indkomst Annuiteter, Indkomst Riders og annuitering muligheder på udskudte annuiteter kan alle give livstidsindkomst garantier. Indkomst planlægning skal tilpasses til din specifikke situation, og jeg bruger nogle gange avancerede livrente strategier at kontraktligt garantere indkomstbehov.
L = Legacy. Ønsker du at etablere gamle betalinger og beskyttelser?
Annuiteter kan også kontraktmæssigt løse for en garanteret dødeløn ved at vedlægge en kontraktlig dødsforsikringsdriver (dvs. tilknyttet ydelse) på ansøgningstidspunktet. Ren livsforsikring er stadig den bedste arvsprodukt til rådighed, men hvis du ikke kan overholde kravene til garanti, kan en garanteret annuitetsløsning være dit eneste alternativ.
Annuitetshjælpestrategier involverer primært ryttere, som du kan knytte til politikken på ansøgningstidspunktet, der garanterer et årligt procentuelt udbytte, der kan bruges til at overlade penge til dine arvinger.
L = Langsigtet pleje. Har du brug for at supplere din traditionelle langtidspleje?
Langtidspleje, eller i nogle tilfælde kaldet indespærringspleje, kan dækning løses med nogle særlige livrente typer. Selvom det traditionelle langvarigt plejeprodukt stadig giver den bedste dækning, tilbyder annuiteterne et alternativt valg, hvis du ikke er sund nok til at kvalificere dig til det traditionelle produkt.
Langtidspleje annuiteter kommer i to former; forenklet problem og garanteret problem. Det forenklede problem indebærer et telefoninterview med den udstedende luftfartsselskab for at kvalificere sig til dækning, og garanteret problem er selvforklarende.
Husk! Annuiteter er ikke markedsvækstprodukter, de overfører risikoen for at overdrage dine penge til luftfartsselskaberne.
Det er vigtigt at gentage, at PILL-akronymet ikke har et "G", hvor som helst der findes. "G" står for vækst, og livrenter er ikke vækstprodukter, selvom det er, hvordan de fleste agenter forsøger at ramme dem ukorrekt. Annuiteter er overførsels- eller risikoløsninger, der skal ejes til deres kontraktlige garantier. Mit ord er, at du "ejer annuiteter for, hvad vil gøre, ikke hvad de kan gøre." Vil gøre refererer til de kontraktmæssige garantier i politikken.
Aldrig træffe beslutning om at eje en livrente baseret på teoretiske, hypotetiske, projicerede, tilbageprøvede, potentielle eller ikke-garanterede returscenarier. Få point! Altid købe de kontraktlige realiteter, ikke en livrente drøm.
Brug PILL'en til at finde ud af, om en livrente kan fungere for din specifikke situation. Med andre ord, sluge PILL, ikke noget agent salgsspor.