Hvad er forsikringspræmien?
I de mest enkle vilkår er forsikringspræmien defineret som det beløb, forsikringsselskabet skal opkræve dig for forsikringspolicen, du køber.
Forsikringspræmien er omkostningerne ved din forsikring.
Forsikringspræmier har normalt en basisberegning, og derefter baseret på dine personlige oplysninger, beliggenhed og andet firma bestemt information, vil der være rabatter, der lægges til basispræmien, for at få de ønskede priser eller mere konkurrencedygtige eller billigere forsikringspræmier baseret på information, som vi omtalt mere detaljeret i de 4 faktorer, der bestemmer præmien, der er angivet nedenfor.
Forsikringspræmien udbetales undertiden på årsbasis, halvårlige eller de fleste virksomheder i dag, tillader månedlig finansiering af præmien. Hvis forsikringsselskabet beslutter at de ønsker forsikringspræmien foran, kan de også kræve det. Dette er ofte tilfældet, når en person har fået deres forsikringspolice annulleret for manglende betaling tidligere.
Præmien er grundlaget for din "forsikringsbetaling". En forsikringspræmie kan så beskattes, eller gebyrer for serviceafgifter kan nogle gange tilføjes til det afhængigt af de lokale forsikringslove og udbyderen af din kontrakt.
Den nationale sammenslutning af forsikringskommissærens retningslinjer eller dit statsforsikringskommissionærkontor kan give dig mere information om dine lokale regler, hvis du spørger om gebyrer eller afgifter på din præmie.
Eventuelle afgifter ud over omkostningerne ved politikken er ikke præmien.
Ekstra omkostninger kan føjes, for eksempel når et selskab opkræver udstedelsesgebyrer.
De ekstra gebyrer er ikke præmie, de vil normalt defineres separat, hvis du kigger på din kontoudtog.
Hvor meget er en forsikringspræmie?
En forsikringspræmie vil være mere eller mindre dyr, og prisen kan variere afhængigt af den type dækning, du leder efter, såvel som risikoen.
Derfor er det altid en god ide at købe forsikring eller arbejde med en forsikringsselskab, der kan købe præmier med flere forsikringsselskaber for dig.
Når folk shoppe for forsikring, kan de finde forskellige præmier for omkostningerne ved deres forsikring hos forskellige forsikringsselskaber og spare mange penge på forsikringspræmier, bare ved at finde et firma, der er mere interesseret i at "skrive risikoen".
Hvilke faktorer bestemmer præmien?
En forsikringspræmie bestemmes normalt af 4 nøglefaktorer:
1. Hvordan typen af dækning påvirker forsikringspræmier
Forsikringsselskaber tilbyder forskellige muligheder, når du køber en forsikring. Jo mere dækning du får, eller jo mere omfattende dækning du vælger, jo højere din forsikringspræmie kan være. For eksempel, når du kigger på præmier for hjemmeforsikring , hvis du køber åbne farer eller alle risikodækningstjenester for hjemmet forsikring, vil det være dyrere end en navngivne hjemmet forsikringspolice, der kun dækker det grundlæggende.
2. Hvordan omfanget af dækning påvirker din forsikringspræmie
Uanset om du køber livsforsikring, bilforsikring, sygesikring eller nogen forsikring, vil du altid betale mere præmie (flere penge) for større beløb.
Dette kan fungere på to måder, den første måde er ret ligetil, den anden vej er lidt mere kompliceret, men en god måde at spare på dine forsikringspræmier:
- Dit dækningsbeløb kan ændres med den dollarværdi, du ønsker, uanset hvad du forsikrer. For eksempel vil forsikring af et hus for $ 250.000 være anderledes end at forsikre et hus på $ 500.000. Det er ret ligetil: jo mere dollar værdi, du vil forsikre dig om, dyrere præmien bliver
- Du kan betale mindre penge for samme dækning, hvis du tager en politik med en højere fradragsberettiget . I tilfælde af sygesikring eller supplerende sundhedspolitikker kan du ikke kun tage højere fradrag, men se på politikker med forskellige muligheder som højere løn eller længere ventetider .
3. Ansøgerens forsikringspolitikens personoplysninger
Din forsikringshistorie, hvor du bor, og andre faktorer i dit liv bruges som en del af beregningen til at bestemme den forsikringspræmie, der skal opkræves. Hvert forsikringsselskab vil anvende forskellige rating kriterier.
Nogle virksomheder bruger forsikringsscorer, som kan bestemmes af mange personlige faktorer, fra kreditvurdering til bilulykkefrekvens eller personlige kravhistorier og endda besættelse. Disse faktorer oversætter ofte til rabatter på en forsikringspremie.
For sygesikring eller livsforsikring vil andre risikofaktorer, der er specifikke for den forsikrede, også blive brugt.
Forsikringsselskaber har målrettede kunder, ligesom enhver virksomhed. For at være konkurrencedygtige vil forsikringsselskaber afgøre, hvad profilen af klienten de ønsker at tiltrække, og skabe programmer eller rabatter, der hjælper med at tiltrække deres målkunder. For eksempel kan et forsikringsselskab beslutte, at de vil tiltrække seniorer eller pensionister som kunder, hvor en anden vil prise deres præmier for at tiltrække unge familier eller årtusinder.
4. Konkurrence i forsikringsbranchen og målområdet
Hvis et forsikringsselskab beslutter sig for at agressivt forfølge et markedssegment, kan de afvige satser for at tiltrække nye virksomheder. Dette er en interessant facet af forsikringspræmie, fordi det kan ændre renten midlertidigt eller midlertidigt, hvis forsikringsselskabet har succes og få gode resultater på markedet.
Hvem bestemmer forsikringspræmien
Hvert forsikringsselskab har personer, som arbejder inden for forskellige områder af risikovurdering.
Aktuarer, for eksempel arbejde for et forsikringsselskab at bestemme:
- sandsynligheden for en risiko og farer
- omkostningerne i forbindelse med en katastrofe eller krav og derefter skal aktuarerne oprette fremskrivninger og retningslinjer baseret på disse oplysninger
Ved hjælp af beregningerne bestemmer aktuarerne, hvor meget omkostningerne vil være involveret i betaling af fordringer, samt hvor mange penge forsikringsselskabet skal samle for at sikre, at de tjener penge til at betale potentielle krav og også tjene penge.
Oplysningerne fra aktuarerne hjælper med at forme underwriting. Underwriters får retningslinjer for at tegne risikoen, en del af dette er at bestemme præmien.
Forsikringsselskabet beslutter, hvor mange penge de vil opkræve for forsikringsaftalen, de sælger dig.
Hvad gør forsikringsselskabet med forsikringspræmier?
Forsikringsselskabet skal indsamle præmierne fra mange og sørge for, at de sparer nok af disse penge i likvide aktiver for at kunne betale de fås krav. Forsikringsselskabet vil tage din præmie og sætte den til side, så den vokser for hvert år, hvor du ikke har krav. Hvis forsikringsselskabet samler flere penge, så hvad de betaler i erstatningskrav, driftsomkostninger og andre udgifter, vil de være rentable.
Hvorfor går forsikringspræmier op og ned?
I rentable år kan et forsikringsselskab ikke behøve at øge forsikringspræmierne. På mindre rentable år, hvis et forsikringsselskab opretholder flere fordringer og tab end forventet, må de muligvis revidere deres præmiestruktur og revurdere risikofaktorerne i, hvad de forsikrer. I tilfælde som dette kan præmierne stige op.
Eksempler på forsikringspræmiejusteringer og renteforhøjelser
Har du nogensinde talt med en forsikringsforsikret hos et forsikringsselskab og hørt dem sige, hvad de bedste satser har, og sammenligner det med din egen oplevelse med priserne for det samme firma og havde det helt anderledes? Dette kunne ske på baggrund af forskellige personlige faktorer, rabatter eller placeringsfaktorer samt konkurrenceskat eller tabsoplevelse af forsikringsselskabet.
For eksempel, hvis forsikringsselskabet aktuarer gennemgår et bestemt område et år og bestemmer det, har en lavrisikofaktor og kun opkræver meget minimale præmier det år, men så ved årets udgang ser de en stigning i kriminalitet, en stor katastrofe , store tab eller krav på udbetaling af uforudsete grunde, kan det få dem til at gennemgå deres resultater og ændre den præmie, de vil opkræve for dette område i det nye år.
Dette område vil så muligvis se renteforhøjelser som følge heraf. Forsikringsselskabet skal gøre dette for at kunne forblive i erhvervslivet. Folk i dette område kan så shoppe rundt og gå et andet sted. Ved at prissætte præmierne i dette område højere end før, kan folk ændre forsikringsselskabet. Da forsikringsselskabet mister kunderne i det område, der ikke er villige til at betale den præmie, de ønsker at opkræve for det, de har bestemt som risikoen, vil deres rentabilitet eller tabsforhold sandsynligvis falde, og det er godt for erhvervslivet for forsikringsselskabet og de resterende kunder de forsikrer, da omkostningerne ved krav er spredt ud over de mange kunder, de har.
Færre krav og rimelige præmieafgifter for risiciene vil gøre det muligt for forsikringsselskabet at opretholde rimelige omkostninger for deres målklient.
Sådan får du den laveste forsikringspræmie
Tricket til at få den laveste forsikringspræmie er at finde det forsikringsselskab, der er mest interesseret i at forsikre dig.
Når et forsikringsselskab satser går for højt pludselig, er det altid værd at spørge din repræsentant, hvis der er noget der kan gøres for at reducere præmien.
Hvis forsikringsselskabet ikke er villig til at ændre præmien, opkræver de dig, og det lyder ikke rimeligt for dig, så shopping kan finde dig en bedre pris, hvis der er et andet forsikringsselskab, der er mere interesseret i at konkurrere om din virksomhed. Shopping rundt vil også give dig en bedre forståelse af de gennemsnitlige omkostninger ved forsikring for din risiko.
At spørge din forsikringsrepræsentant eller en forsikringsselskab for at forklare årsagerne til, at din præmie stiger, og hvis der er muligheder for at få rabatter eller reducere forsikringspræmieomkostninger, vil også hjælpe dig med at forstå, om du er i stand til at få en bedre pris og hvordan man gør det så.