Oversigt og historie af Federal Deposit Insurance Corporation
Indskudsforsikring
Når du deponerer penge med en bank, antager du sandsynligvis, at pengene er sikre. Det er svært for nogen at stjæle det, det vil ikke blive ødelagt, hvis dit hus brænder ned, og bankerne har sikkerhedssystemer og sikkerhedskopieringsplaner, der praktisk talt er umulige for nogen at arrangere.
Men banker investerer indskud for at tjene penge , hvilket forklarer, hvordan din bank betaler renter på opsparingskonti, indskudsbeviser (cd'er) og andre produkter. Disse investeringer omfatter lån til andre kunder og andre mere komplekse investeringer.
Banker investerer normalt konservativt, men enhver investering kan tabe penge. Hvis en banks investeringer taber for meget, kan institutionen ikke være i stand til at opfylde kravene fra kunder, der ønsker at bruge deres penge, der er deponeret hos banken. Når det sker, fejler banken .
Hvordan FDIC hjælper: FDIC-forsikring giver dig mulighed for at få dine penge efter bankfejl. Hvis en forsikret bank fejler eller løber tør for penge, vil FDIC træde ind og betale eventuelle midler, du skal betale. Det er dog vigtigt at kontrollere, at dine penge er i en forsikret bank, og at dine indskud er under FDIC-grænser. FDIC dækker generelt op til $ 250.000 pr. Kontoindehaver pr. Institution. Afhængigt af, hvordan dine konti har titlen, kan det dog være muligt at have mere end $ 250.000 i en institution.
For nogle fælles konti og pensionskonti kan potentielt resultere i mere dækning.
Formålet med FDIC-forsikringen er at fremme tilliden til banksystemet. Når dine indskud er FDIC-forsikrede, står den amerikanske regering bag løftet om at gøre dig hel.
Yderligere oplysninger finder du under Sådan fungerer FDIC Insurance .
Det er vigtigt, at du forstår, hvad der er (og ikke er) dækket af FDIC-forsikringen. Bemærk, at FDIC-forsikringen kun gælder for bankkonti, men kreditforeninger har en lignende statsgaranteret form for beskyttelse: NCUSIF-forsikring .
FDIC-forsikring beskytter kun "deponeringsprodukter", herunder:
- Kontrol og opsparingskonti
- Tidsindskud, som cd'er
- Offentlige betalinger udstedt af dækkede banker (kasserernes checks, postanvisninger, for eksempel)
- Pengemarkedsregnskaber
FDIC forsikring dækker ikke:
- Værdipapirer som aktier og obligationer
- Fond, herunder pengemarkedsforeninger
- Livsforsikringsprodukter, herunder livrenter
- Indholdet af pengeskabe
Listen ovenfor er ikke udtømmende - check med FDIC for at forstå, hvad der er (og ikke er) dækket.
Hvordan FDIC Funds Deposit Insurance
Når en bank fejler og FDIC betaler kontohavere hos banken, hvor kommer pengene fra?
FDIC driver en forsikringsfond, som er en kæmpe pulje penge, der kan bruges til at dække bankernes tab. Alle disse penge kommer fra forsikrede banker og indtjening, som fonden genererer. Skattemæssige dollars går ikke ind i fonden, selvom FDIC kunne falde tilbage på skatteydernes støtte i et worst case-scenario.
For at yde finansiering betaler FDIC-forsikrede banker "præmier" i fonden.
Med mange banker betaler præmier, deles omkostningerne ved bankfejl delvist og spredes over tid. Denne situation kan skabe en moralsk risiko (fristende banker til at tage risici ved at vide, at andre banker vil rydde op i rodet), så de regulerede banker skal opfylde visse kriterier for at være FDIC-forsikrede.
Selv om forsikringsfonden er selvfinansieret, betragtes FDIC-forsikring normalt som "statsgaranti." Forudsætningen er, at den amerikanske statskasse ville træde ind, hvis FDIC-forsikringsfonden skulle løbe tør for penge.
Andre aktiviteter
Ud over at sikre bankindskud, overvåger FDIC aktiviteterne hos mange (men ikke alle) banker og sparsomme institutioner. Dette tilsyn er beregnet til at fremme et sikkert bankmiljø, hvor bankfejl er mindre tilbøjelige til at forekomme.
Bankfejl: Når bankerne fejler, bliver FDIC involveret.
Agenturet koordinerer oprydning ved at finde en anden bank til at overtage den mislykkede institutions indskud og lån. For de fleste kunder er bankfejl relativt ujævn, hovedsagelig på grund af FDIC. Kunderne kan typisk regne med, at deres penge er der, og de bruger ofte de samme kontrol- og betalingskort.
Forbrugerbeskyttelse: FDIC er også bekymret for forbrugerbeskyttelse, så agenturet overvåger bankerne for at sikre, at de følger forbrugervenlige love. FDIC ønsker generelt at forbrugere føler sig trygge over banksystemet. For at opnå dette tilvejebringer FDIC forbrugeruddannelsen, reagerer på klager og undersøger bankerne for at sikre, at de følger føderale love.
Kort historie af FDIC
FDIC blev oprettet som følge af tusindvis af bankfejl i 1920'erne og 1930'erne. I disse hændelser tabte bankkunder svimlende summebeløb. Hvis du ikke fik dine penge ud før banken gik under, var du ude af lykke. Fra tid til anden forsøgte de enkelte stater at forsikre indskud, men ingen af disse programmer overlevede.
Midt i kaos og frygt for fortsatte bankfejl skabte bankloven fra 1933 FDIC som en midlertidig foranstaltning for at genoprette ordren. Loven blev underskrevet i lov af præsident Franklin D. Roosevelt. Bankfejl og bankforløb faldt hurtigt, hvilket tyder på, at FDIC-forsikringen har bidraget til at styrke tilliden til banksystemet. FDIC blev oprindeligt finansieret af US Treasury med 289 millioner dollars, og at finansieringen blev tilbagebetalt til statskassen i 1948.
Banklovgivningen fra 1935 gjorde FDIC til et permanent organ og forfinede, hvordan organisationen fungerer. Forsikringsfonde kom for eksempel fra banker i stedet for US Treasury. Siden da har FDIC bemærket, at "ingen indskyder har mistet en enkelt cent af forsikrede midler som følge af en fejl."