Hvad du behøver at vide om forskellige typer konkurser
Konkurs er en proces i henhold til føderal lovgivning, der tillader enkeltpersoner, ægtefæller, partnerskaber, virksomheder, kommuner og visse andre enheder at omorganisere eller eliminere ansvaret for gæld og derved tillade dem enten en nystart eller en ordentlig likvidation.
Vores grundlæggere anerkendte behovet for love, der ville tillade nogen form for tilgivelse eller omlægning af gæld. Forfatningen tillader i artikel 1, afsnit 8, punkt 4, lovgivningen om "ensartede lovgivninger om konkurs i hele USA". Det tog indtil 1800 før Kongressen handlede om at indføre et konkurssystem, og konkurslovgivningen har ændret sig meget gennem årene.
For eksempel gav den første lovgivning kun for kreditorer at indgive en ufrivillig sag mod en købmand eller en erhvervsdrivende, og det krævede fuldstændig likvidation af købmandens aktiver. Siden da har kongressen udvidet både typer af konkurs og typer af mennesker og enheder, der kan arkivere. Vores moderne system og domstole har været i drift kontinuerligt siden 1898, med store revisioner i 1978 og 2005.
Hver af de 94 føderale distrikter har en konkursdomstol , der overvåges af US District Court for dette distrikt. Til forskel fra domstole i dommere, der er udpeget af præsidenten og udnævnt til livet, vælges konkursdommere af appeldommerne i kredsløbet, hvor deres domstol er beliggende og tjener 14 år.
Justitsdepartementet er også involveret i konkursprocessen via dets amerikanske trustees kontor. Ifølge den amerikanske trustees missionerklæring er kontoret ansvaret for at opretholde "integriteten og effektiviteten" i konkurssystemet.
De gør det ved at føre tilsyn med individuelle trustees, der er udpeget i de fleste konkurs sager, og ved direkte tilsyn med filers i kapitel 11 sager.
Typer af konkurs
I øjeblikket er der seks forskellige typer konkurs. Hver er designet til at opnå et andet formål eller er skræddersyet til en bestemt type debitor (den person eller enhed, der indgiver en konkurs sag.) Hver er udpeget af kapitlet i den amerikanske konkurskode, der styrer det.
Kapitel 7 : Denne type er også kendt som direkte eller likvidation konkurs. I et kapitel 7 søger en skyldner, der er individuel eller ægtefælle, frigørelse (tilgivelse) af gæld i bytte for overgivelse og likvidation af aktiver, der ikke er nødvendige for, at skyldneren får en ny start.
For en corporate debitor er der ingen udledning. I stedet bestemmer kapitel 7 for en velordnet likvidation af alle aktiver. I begge tilfælde fordeles provenuet til indehavere af gyldige krav. Processen kan tage så få som fire måneder.
Kapitel 9 : Kapitel 9 er forbeholdt kommuner. Kommuner kan omfatte amter, byer, byer og landsbyer. Men det kan også omfatte skoledistrikter, forsyningsvirksomheder, lufthavne og skattepligtige enheder som hospitaler, kommuner lukker ikke op og går ud af virksomheden som en virksomhedskreditor i kapitel 7. I stedet vil kommunen omlægge sin gæld ved at genforhandle vilkår med sin kreditorer.
Kapitel 11 : Kapitel 11 er også kendt som reorganisering konkurs. En forretningsenhed (og undertiden en person) kan arkivere i henhold til kapitel 11 og udnytte beskyttelsen af konkursretten, mens den genforhandler vilkårene for sin gæld. Generelt vil debitor i kapitel 11 fortsætte i erhvervslivet under denne proces og kaldes en skyldner i besiddelse.
Målet for debitor i kapitel 11 er at formulere en plan for omlægning af sin gæld, som vil være acceptabel for de fleste kreditorer. Planen, som accepteret af kreditorerne og bekræftet (godkendt) af retten, erstatter enhver forudgående kontrakt med kreditorer. En person, der indgiver et kapitel 11, vil også foreslå en omstruktureringsplan og kan bede retten om at give afkald på gæld. I nogle tilfælde vil en debitor anvende kapitel 11 til at afvikle sine aktiver svarende til kapitel 7, bortset fra at skyldneren i et kapitel 11 bevarer kontrollen over likvidationsprocessen.
Kapitel 12 : Kapitel 12 blev født af kampen om små landbrug og fiskeriaktiviteter i 1980'erne. Det er designet med elementer i kapitel 11 og kapitel 13 (se nedenfor), med mere fleksible tilbagebetalingsbetingelser for at anerkende realiteterne i sæsonhøsten.
Kapitel 13 : Kapitel 13 tillader en individuel debitor eller et ægtepar at foreslå en plan om at tilbagebetale udestående gæld over en periode på tre til fem år. Disse gæld kan omfatte usikrede forpligtelser som kreditkort eller medicinske regninger.
Det kan også omfatte billån og forfaldne realkreditlån. Kapitel 13 har nogle bestemte fordele i forhold til kapitel 7-sager for debitorer, der står over for afskærmning eller genoptagelse, eller som har væsentlige forfaldne hjemlige forpligtelser eller skatter. I modsætning til kapitel 7, der ikke har nogen bestemmelse om at betale forfalden sikret eller prioriteret gæld under beskyttelse af konkursretten, giver kapitel 13 en ordnet måde for folk med regelmæssig indkomst at indhente arrearages og udbetale usikrede gæld.
Kapitel 15 : Når en udenlandsk enhed har en insolvensprocedure i afventning uden for USA, men har brug for eller ønsker adgang til konkursdomstolene i dette land for at administrere aktiver, der er underlagt USA's jurisdiktion, vil den indlevere en kapitel 15- procedure. Kapitel 15 sager bruges ofte til at beskytte aktiver i USA fra krænkelse af kreditorer eller for at sikre, at parterne i USA er bundet af aftaler i hovedinsolvenssagen.
Valg af type konkurs til fil
De to mest almindelige typer konkurs indgivet i USA i dag er kapitel 7 lige konkurs og kapitel 13 tilbagebetalingsplan konkurs.
Selvom kapitel 11 er tilgængelig for individuelle debitorer såvel som for virksomheder, er det dyrt at administrere og kun passende for folk med stor gæld og en masse ejendomme at beskytte. De fleste individuelle debitorer og par vil enten indsende et kapitel 7 eller et kapitel 13.
Der er mange variabler at overveje i at vælge den type konkurs, der vil hjælpe en debitor med at opnå lindring. Ikke alle typer konkurser er til rådighed for alle debitorer. Virksomheder kan f.eks. Ikke indgive et kapitel 13-tilfælde, men en individuel debitor, der har eneselskab, kan indgive et kapitel 13-tilfælde.
En anden faktor er debitors mål. En kapitel 13 tilbagebetalingsplan kan fungere godt for en debitor, der har brug for tid til at indhente forfaldne betalinger på pant, skatter eller indenlandske støtteforpligtelser. I nogle tilfælde kan kapitel 13 også bruges til at tvinge bedre vilkår på et billån.
Ved valg mellem kapitel 7 og kapitel 13 for individuelle debitorer er den afgørende faktor ofte en formel kaldet Means Test , en beregning, der sammenligner en debitores indkomst med medianindkomsten for debitorens stat under hensyntagen til debitorens betalinger på sikrede gæld som pant og bil betalinger og andre rimelige og nødvendige udgifter. Det resterende beløb kaldes disponibel indkomst. Hvis disponibel indkomst er høj, er der en formodning om, at skyldneren misbruger konkurssystemet ved at indgive et kapitel 7-tilfælde i stedet for et kapitel 13-tilfælde. I mangel af særlige omstændigheder vil denne debitor indgive et kapitel 13-tilfælde og bruge den disponible indkomst til at finansiere en tre til fem årig plan for at betale mindst nogle af den udestående gæld.
Nogle begreber er vigtige for at forstå, hvordan konkurssystemet hjælper enkeltpersoner og virksomheder med at få lindring eller reorganisering af gæld. Disse omfatter forvalterens rolle, det automatiske ophold, ejendomsfritagelser og gældsafgivelse.
Trustee og konkursboet
Når en konkurs sag er indgivet, oprettes en anden enhed kaldet konkursboet. Alle skyldnerens ejendom går ind i ejendommen. Konkursretten udpeger en forvalter til at repræsentere ejendommen.
I et kapitel 7 tilfælde er forvalterens primære opgave at finde og afvikle ikke- eksproprieret ejendom og fordele provenuet til kreditorer, der har gyldige og korrekt indleverede krav. For at udføre denne mission er forvalteren ofte forpligtet til at indgive en retssag mod debitor eller mod en tredjepart, der ejer ejendomme tilhørende skyldneren. Trustees engagerer sig ofte i retssager for at bestemme beløbet eller gyldigheden af en kreditores krav.
I kapitel 12 og kapitel 13 tilfælde er debitorer forpligtet til at foretage månedlige betalinger til en trustee i en periode på tre til fem år. Forvalteren distribuerer disse betalinger til kreditorerne, der har indgivet gyldige og fuldstændige krav i henhold til betalingsplanen foreslået af debitor og godkendt af retten. Konkurskodeksen kræver, at skyldneren afsætter alle debitorens disponible indkomst til finansiering af planen . Den gæld, der behandles i planen, kan omfatte realkredit- og bilbetalinger, forskudsforpligtelser på huset eller bilen, andre sikrede gældsforpligtelser som møbler, prioritetsgæld som alimoni, børnebidrag og nylige indkomstskatter og alle former for usikret gæld som kreditkort og medicinske regninger.
En trustee udnævnes normalt ikke i en kapitel 11 omorganiserings sag eller en kapitel 9 kommune procedure, medmindre retten er overbevist om, at skyldneren har brug for tilsyn og ledelse, normalt efter en anmodning indgivet af en interesseret part.
Det automatiske ophold
Et kendetegn ved konkursprocessen er, at hver sag er udført under beskyttelse af en konkursdomstol. Det mest kraftfulde værktøj i domstolens arsenal kaldes det automatiske ophold , et forbud, der forbyder kreditorer at træffe foranstaltninger til at indsamle gæld. Det automatiske ophold kan stoppe afskærmninger, repossessions, garnishments, retssager, opkald, breve og andre foranstaltninger. Det automatiske ophold gør en ordnet og retfærdig procedure mere sandsynlig. Uden det kunne magtfulde kreditorer afskrække debitoren ren, hvilket gør det muligt for mindre, svagere kreditorer vanskeligt at umulige.
Det automatiske ophold er ikke absolut. Det kan blive forsinket eller ændret eller slet ikke pålagt.
Det automatiske ophold Det gælder ikke for enhver handling, som en kreditor kan tage. For eksempel vil de fleste konkursrettigheder ikke anvende opholdet i familieretlige sager, der involverer skilsmisse eller forældremyndighed, selvom konkursretten ofte vil have det endelige ord i ethvert spørgsmål, der involverer en skyldners aktiver. Opholdet forhindrer ikke retsforfølgning for forbrydelser, og det gælder ikke for visse skatteprocedurer.
I de fleste tilfælde af konkurs træder det automatiske ophold i kraft straks, når sagen indleveres til retten. Men for andre er opholdet ikke automatisk, især dem, der gentager sagerne, dem, der har haft sager indgivet mod dem (kaldet ufrivillige andragender) og kapitel 15s indgivet af udenlandske enheder. I de tilfælde, hvor opholdet ikke er automatisk, kan debitor anmode retten om at pålægge det.
Opholdet kan også ændres eller løftes helt. Dette sker ofte, når debitorer undlader at betale sikrede kreditorer som billån og realkreditlån. Det kan også løftes for at tillade en sag uden for konkursretten, der var under behandling, da konkursen blev indgivet, hvis det ville være den bedste udnyttelse af retsmidler.
Ejendomsfritagelser
For individuelle debitorer er konkurssystemet designet til at muliggøre en "ny start". Ved at anerkende, at skyldnere ikke kan overlades uigennemsigtige og nødlidende, kan de enkelte debitorer fritage visse typer af ejendomme fra retten. Konkurskodeksen indeholder en liste over undtagelser , men i nogle tilfælde kan debitorer anvende undtagelserne defineret af den stat, hvor de bor. De fleste stater har også en fritagelsesordning, der forhindrer dommekrævende i at opkræve vederlag mod vitale aktiver for at dække krav. Kongressen gav hver stat mulighed for at afgøre, om dens beboere skal bruge statsfritagelserne, de føderale undtagelser eller kan vælge mellem de to.
De typer af ejendomme, der kan fritages, og maksimumsværdierne for den fritagne ejendom varierer afhængigt af, hvilken fritagelsesordning der er i brug. For eksempel kan debitorer, der anvender Texas-undtagelserne, fritage personlige ejendele op til en samlet værdi på $ 50.000 for en enkelt voksen uden familie. Personlig ejendom omfatter husholdningsartikler, møbler, tøj, bøger, smykker, skydevåben, sportsudstyr, dyr og andre ting. I Kentucky kan en debitor fritage "tøj, smykker, smykkeartikler og møbler" op til i alt $ 3.000 plus et "jokerkort" på op til $ 1.000, der kan anvendes til enhver ejendom.
I modsætning hertil kan de føderale undtagelser, som debitorer i Texas eller Kentucky vælger at bruge, indeholde en fritagelse på 12.625 USD i husholdningsartikler, tøj, bøger mv. Der er en separat undtagelse på $ 1.600 for smykker.
Statlige og føderale fritagelsesordninger omfatter andre typer af ejendomme i varierende beløb, herunder kontanter, bankkonti saldi, fast ejendom, lønninger, forsikring kontantværdi, handelsværktøjer, sundhedshjælp mv.
Uanset hvilken fritagelsesordning en debitor vælger eller skal bruge, hvis skyldneren har ejendomme, der ikke kan fritages, eller som er mere end den maksimale værdi, der er tilladt, kan debitor være forpligtet til at overdrage ejendommen til en trustee udpeget af retten eller redegøre for værdien af den pågældende ejendom ved beregning af debitorens kapitel 13-betalinger.
Afgivelse af gæld
Når en skyldner fritages for gældsforpligtelsen, siger vi, at skyldneren har pligt til at betale gælden. I de fleste konkurs sager er skyldnerens mål at udstede så meget gæld som muligt.
Men ikke alle gældsforpligtelser kan afskrives . Nogle gæld er normalt ikke afladet, undtagen under sjældne og særlige omstændigheder. Disse omfatter:
- Indkomstskat påløbet i de tre år forud for konkurs sagen
- Alimony og børnebidrag
- Straffebøder, sanktioner og tilbagebetaling
- Gæld, der opstår som følge af død eller skade forårsaget af skyldneren, mens han kørte forgiftet
- Gæld, at skyldneren undlader at videregive til konkursretten
- Studielån
Nogle gæld er afladet, medmindre en kreditor fremsætter retten til at erklære dem ufordelelige. Nogle eksempler:
- Afgifter for luksusvarer og -tjenester lavet lige før indlevering af konkurs
- Beløb, der stammer fra skyldnerens bedrageri, fordybelse, larm eller overtrædelse af fiduciary duty, eller som følge af skyldnerens forsætlige og ondsindede handlinger
Ansvarsfraskrivelse
Denne artikel er ikke beregnet til at tjene som juridisk rådgivning. Det er kun til orientering og uddannelsesmæssige formål. Dine omstændigheder er unikke. Hvis du oplever økonomisk nød og overvejer konkurs, skal du besøge en kvalificeret forbrugerkonsulent, som vil analysere din situation og dine mål og rådgive dig i overensstemmelse hermed. Du kan få navne på kvalificerede advokater fra din lokale barforening eller gennem organisationer som National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys.