Medmindre du arbejder med en online bank , har de fleste banker og kreditforeninger også fysiske lokationer med medarbejdere, og de kører call centre med udvidede kundetidstimer.
Hvordan betaler de for alt det? Banker tjener indtægter fra investeringer (eller lån og udlån), kontobeløb og yderligere finansielle tjenesteydelser.
Når du giver penge til en finansiel institution, er det vigtigt at forstå virksomhedens forretningsmodel og præcis, hvor meget du betaler. Men det er ikke altid klart, hvordan bankerne bliver betalt. Faktisk er der flere måder, hvorpå banker kan tjene penge, herunder at investere dine penge og opkræve gebyrer til kunder.
Spredningen
Den traditionelle måde for banker at tjene overskud er ved låntagning og udlån. Banker tager indskud fra kunder (i det væsentlige låner disse penge fra kontohavere), og de udlåner det til andre kunder. Mekanikken er lidt mere kompliceret, men det er den generelle ide.
Betal mindre, tjen mere: Banker betaler renter til relativt lave renter til indskydere, der beholder penge på opsparingskonti, cd'er og pengemarkedsregnskaber . De betaler normalt slet ingenting på saldi i kontrol af konti.
Samtidig opkræver banken relativt høje renter til kunder, der låner (ved hjælp af boliglån, auto lån, studielån, erhvervslån og andre typer lån).
Forskellen mellem den lave sats, som bankerne udbetaler og den høje rente, de tjener, er kendt som spredningen eller bankens margen.
Eksempel: En bank betaler 1 procent årlig procentsats (APY) på kontanter i sparekonti. Kunder, der får auto lån, betaler mindst 4 procent (eller mere afhængigt af deres kredit score og andre karakteristika af lånet). Det betyder, at banken tjener mindst 3% på disse midler - muligvis meget mere end det. Især med kreditkort, som kan indeholde årlige procentdele (APR) omkring 20 procent.
Investeringer: Når banker låne dine penge til andre kunder, investerer banken i det væsentlige disse midler. Men banker investerer ikke bare ved at lave lån til deres kundebase. Nogle banker investerer meget i forskellige typer aktiver (nogle af disse investeringer er enkle og sikre, men andre er komplicerede og relativt risikable).
Forordninger eksisterer for at begrænse, hvor meget banker kan spille med dine penge (især hvis din konto er FDIC-forsikret ). Stadig er bankerne stadig i stand til at øge indkomsten ved at tage større risiko med dine penge, og disse regler har tendens til at ændre sig over tid.
Ud over at investere penge opkræver banker gebyrer til kunder.
Kontohavergebyrer
Som forbruger er du formentlig bekendt med gebyrer, der rammer dine kontrol-, besparelser og andre konti. Disse afgifter bliver lettere at undvige , men gebyrer udgør stadig et betydeligt bidrag til bankindtjeningen.
Tidligere var gratis kontrol let at finde, men nu er månedlige kontoopligeholdelsesgebyrer normen. Tricket er at få de gebyrer frafaldet .
Pesky gebyrer: Banker opkræver også gebyrer for visse typer handlinger og "fejl", du laver på din konto. Hvis du har optaget på overtrækbeskyttelse, koster det dig $ 35 eller deromkring hver gang du overdrager din konto (og du kan stadig betale disse gebyrer, selvom du ikke har valgt det ). Afvis en check ? Det koster dig også. Der er en lang liste over afgifter, der kommer som følge af kontoaktivitet, herunder (men ikke begrænset til):
- ATM gebyrer (inklusive gebyrer, som din bank opkræver, samt gebyrer fra den bank, der ejer ATM)
- Mistet eller stjålet kort udskiftning (og ekstra gebyrer for hurtig levering)
- Tidlig tilbagetrækning fra en cd
- Forudbetaling sanktioner på lån
- Sen betalingstilbud på lån
- Inaktivitetsgebyrer
- Gebyrer for papirudtalelser
- Gebyrer for at tale med en teller, hvis du har en billig online konto
- Stop betalingsanmodninger
Servicegebyrer
Udover at tjene indtægter fra låntagning og udlån tilbyder banker valgfri service. Du kan muligvis ikke betale for nogen af disse, men masser af bankkunder (enkeltpersoner, virksomheder og andre organisationer) gør.
Ting er forskellige på hver bank, men nogle af de mest almindelige tjenester er anført nedenfor.
Kreditkort: Du ved allerede, at banker opkræver renter på dine lånebalancer, og banker opkræver typisk årlige gebyrer til kortbrugere. De tjener også udvekslingsindtægter eller "swipe fees" hver gang du bruger dit kort til at foretage et køb (betalingskorttransaktioner medfører meget mindre omsætning end kreditkort). Derfor foretrækker købmænd at du betaler med kontanter eller et betalingskort, og nogle butikker overfører selv disse gebyrer til kunderne .
Kontrol og postanvisninger: Banker udskriver kassererens checks for betydelige transaktioner, og mange tilbyder også postanvisninger til mindre varer. Gebyrer for disse instrumenter er ofte omkring $ 5 til $ 10. Du kan endda ombestille personlige og forretningsmæssige checks fra din bank, men det er normalt billigere at genoprette online med et printudskrivningsfirma.
Rikshåndtering: Ud over de almindelige bankkonti tilbyder nogle institutioner produkter og tjenester gennem finansielle rådgivere. Provisioner og gebyrer (inklusive aktiver under administrationsgebyrer) fra disse aktiviteter supplerer bankoverskuddet.
Betalingsbehandling: Banker håndterer ofte betalinger til store og små virksomheder, der ønsker at acceptere kreditkort og ACH-betalinger fra kunder. Månedlige og per transaktionsgebyrer er almindelige.
Positiv løn: Hvis din virksomhed er bekymret for tyveudskrivning, falsk kontrol med dine kontooplysninger, kan du få banken til at overvåge alle udgående betalinger, før de er autoriserede . Men selvfølgelig er der et gebyr for det.
Lån gebyrer: Afhængigt af din bank og typen af lån kan du betale et ansøgningsgebyr, et startgebyr på 1 procent eller deromkring, rabatpoints eller andre gebyrer for at få et pant. Disse gebyrer er i tillæg til renter du betaler på din lånebalance.
Hvad med kreditforeninger?
Kreditforeninger er kundeejede institutioner, der fungerer mere eller mindre som banker. De tilbyder lignende produkter og tjenester, de har typisk de samme typer gebyrer, og de investerer indskud på samme måde (ved udlån eller investering på de finansielle markeder).
Når det er sagt, fordi de ejes af kunder (eller "medlemmer") i modsætning til overskudsøkende investorer, og fordi de er skattefritagne organisationer, kan kreditforeninger undertiden forfølge mindre overskud. De kan betale mere interesse, betale mindre på lån og investere mere konservativt. Imidlertid betaler nogle kreditforeninger renter og gebyrer, der svarer til det, du ville finde hos en typisk bank, så den forskellige struktur er kun en teknik.
For mere information, se Hvordan kreditforeninger arbejder .