Grundlæggende trin på, hvordan man estimerer et målbeløb for pensionsbesparelser
De fleste mennesker er fuldt bevidste om betydningen af pensionsopsparing, og de fleste af os har i det mindste nogle penge sat væk for deres gyldne år. Men er det nok? Og hvordan ved vi, hvor meget der er "nok"? Hvordan kan man vide, om de er på vej til at nå deres pensionsmål?
Det er svært at vide præcist, hvad der kræves for at gå på pension med økonomisk sikkerhed. Men det er muligt at få et godt skøn, hvilket vil hjælpe med at vide, hvor meget der skal afsættes nu for at nå dine mål.
Her er de grundlæggende trin i vurderingen af, hvor meget du bliver nødt til at gå på pension:
1. Anslå den indkomst du har brug for i pensionering
Det er ikke så svært at vurdere den indkomst, der er nødvendig for at gå på pension. Du kan starte med din nuværende indkomst og lave et par beregninger for at nå frem til pensionen.
Den enkleste beregning er at bruge din nuværende indkomst, justere den for inflation og derefter bruge 80% af dette beløb som en målpension. Hvis du ikke er en math wiz eller du ikke ved, hvordan du bruger en finansiel lommeregner, skal du bruge reglen på 72, eller du kan simpelthen bruge en online-inflationskalkulator
Med reglen på 72 deler du 72 efter kursen, og du får det antal år, det tager at fordoble beløbet.
72 divideret med 3 er 24. Det betyder, at leveomkostningerne (og derfor din indkomstbehov) i løbet af 24 år vil være dobbelt så høje som i dag.
Det bedste og mest nøjagtige skøn vil sandsynligvis være denne online-inflationskalkulator (den "faste beregning"). For eksempel skrev jeg $ 75.000 til dagens indkomst og brugte en tidsramme på 20 år.
Regnemaskinen siger, at den fremtidige værdi (eller fremtidige indtægter i vores pensionseksempel) er omkring 135.000 dollars.
Nu multiplicerer vi 135.000 dollar med 0,8 eller 80%, og vi får 108.000 dollar - et skøn over, hvor meget en person eller husstand, der tjener 75.000 dollars i dag, skal bruge omkring 20 til 30 år fra nu i pension. Den 80% beregning, hvis du undrer dig over det, er en standard i økonomisk planlægning, at nogle rådgivere kalder lønudskiftningsforholdet . De fleste pensionister behøver ikke 100% af deres førtidspension og 80% har tendens til at være tilstrækkelige i gennemsnit. Hvis du vil være konservativ, kan du bruge 85% eller 90% i stedet.
2. Få overslag over pensionskilder (andet end investeringer)
Forventer du at have andre indtægtskilder end dine besparelser? Selvom social sikring ikke synes at være pålidelig for nogle mennesker, er det ikke sandsynligt at gå væk. For at være konservativ skal du se på din socialsikringserklæring og bruge den fulde pensionsalder, der skal bruges til beregninger. Hvis fordelen ændres af den føderale regering, vil det sandsynligvis ændre reglerne om at tage godtgørelsen tidligt (i øjeblikket fastsat til 62 år).
Brug vores beregningseksempel i det foregående trin, lad os sige, at du anslår din indtjening til social sikring til at være $ 20.000 pr. År.
Nu trække det fra din $ 108.000 estimat for indkomst, og du har nu 88.000 dollars, der kræves af investeringer.
Hvis du er heldig nok til at få flere indtægtskilder, som f.eks. En pension fra din arbejdsgiver, kan du gøre det samme for det beløb og trække det fra, hvad du skal bruge ved pensionering.
3. Anslå, hvor meget investering du kan tage årligt og gøre det sidste 30 år
Den største risiko for de fleste pensionister er ikke et nedbrud på aktiemarkedet, men risikoen for at overleve deres besparelser. Derfor, medmindre du har en familiehistorie af sygdom eller kræft, er du klog til at forvente at leve til 90 år eller derover.
Hvordan kan du få din pensionsindkomst i mindst 30 år? En anden generel retningslinje for pensionsindkomst er 4% -reglen , hvilket tyder på en god begyndelsesfrist for det første pensionsår er 4% af de samlede pensionsaktiver.
Fra dette tidspunkt kan du øge det årlige tilbagetrækningsbeløb med yderligere 3% for at imødekomme inflationstab.
Husk også et andet 4% beløb, hvilket er den årlige afkast af investeringer, du skal have gennemsnit for at gøre dine penge i mindst 30 år.
For et simpelt eksempel, lad os sige, at du var i stand til at spare 1 million dollars i alderen 65 år. 4% af $ 1 million er $ 40.000. Dette vil være dit tilbagetrækningsbeløb i årets første pension. I år to kan du trække $ 41.200 (40.000 plus 3%). Hvis du fortsætter med 3% stigninger i dollarbeløb hvert år, kan du forvente pengene til at vare i 30 år eller mere.
4. Bestem, hvor meget du kan spare for at nå dit pensionsmål
Igen kan vi bruge nogle gennemsnit og generelle tommelfingerregler for at nå frem til et godt skøn over, hvor mange penge du skulle have lagt væk før din overgang til fuld pensionering.
Hvis du ikke ved, hvordan du bruger en finansiel lommeregner, er det bedst at bruge en online pensionskalkulator. Denne pensionsplanlægningsregnemaskine fra Bankrate.com gør et godt stykke arbejde med at dække det grundlæggende i, hvad jeg har vist dig her.
5. Vær ikke bekymret, vær glad
Hvis du er normal, vil du opdage, at du ikke sparer nok penge til tilstrækkeligt at sikre din pensionering med dine nuværende besparelser. Men alt du kan gøre er dit bedste, og bekymringen over din fremtidige økonomiske sikkerhed bør ikke være årsag til at udhule din nuværende livskvalitet.
Hvis det er nogen trøst, finder pensionister ofte sig kede og uopfyldte uden at engagere sig i aktiviteter, der er produktive og interaktive med andre mennesker. Gæt hvad dette beskriver - et job!
Men du behøver ikke arbejde i en stressende karriere og sandsynligvis ikke noget heltid. Mindst 10 år forud for din forventede pensionering, skal du overveje arbejdslinjer, som måske ikke betaler meget, men du nyder godt af. Eller hvis du allerede kan lide dit nuværende job, start med at planlægge halvpension, hvor du arbejder færre timer.
Ved at gøre noget, du nyder, vil du ikke føle at du arbejder. Og med den ekstra tid vil du være i stand til at bremse og gøre andre ting, du måske har gået glip af tidligere i livet, som f.eks. Rejser eller bare tager en eftermiddagslur.
Se også: De 6 trin i finansiel planlægning og gør det selv eller lej en finansiel rådgiver
Ansvarsfraskrivelse: Oplysningerne på dette websted er kun til diskussionsformål og bør ikke fortolkes som investeringsrådgivning. Denne information repræsenterer under ingen omstændigheder en henstilling om køb eller salg af værdipapirer.