Hvad laver kreditbureauer?
Hvad laver kreditbureauer?
Når du ansøger om et lån, vil långivere gerne vide, om du vil tilbagebetale lånet. For at hjælpe dem med at finde ud af det, ser de på din historik om låntagning: Har du lånt penge i fortiden, og har du tilbagebetalt disse lån?
Kredit bureauer har de oplysninger, som långivere bruger til at træffe disse beslutninger.
Et kredit bureau fungerer som en database med oplysninger om dig. Disse oplysninger bruges til at skabe en kredit score , som de fleste långivere bruger som kriterier for godkendelse af dit lån. De rå data, før den bruges til at oprette en kredit score, kaldes din kredit rapport.
Dine kreditrapporter viser, hvad kreditbureauerne kender til dig, og du har lov til at se disse rapporter gratis hvert år .
Kredit bureauer samler og sælger kun data. De beslutter ikke om, hvorvidt dit lån vil blive godkendt. For eksempel, når du ansøger om et lån, kan din bank måske få din kredit score. Kredit scoring model (stort set et computerprogram) er designet af FICO , og dataene kan komme fra Experian, et af de mest populære kredit bureauer. Din bank bestemmer, hvilke scoringer der er acceptable for dem - hvilket gør den ultimative ja eller nej beslutning - ved hjælp af de data, den får fra kreditbureauet.
Hvor kommer oplysningerne fra?
Kredit bureauer få oplysninger fra flere kilder - så pakker og sælger de disse oplysninger til andre.
Fra långivere: Meget af dataene kommer fra långivere. Hvis du har lånt penge i fortiden, er der en god chance for, at din långiver indberettede lånet til et eller flere kreditbureauer.
Nogle långivere rapporterer ikke din låneaktivitet, men de fleste gør. Hvis du forsøger at bygge kredit (fordi du ikke har en kredit historie, eller du skal genopbygge en urolig historie), er det bedst at arbejde med långivere, der rapporterer til kredit bureauer.
Offentlige optegnelser: Kredit bureauer får også oplysninger fra offentlige poster. For eksempel vil de måske vide, om du har nogen historie med juridiske vurderinger mod dig, hvis du nogensinde har indgivet konkurs, eller hvis du har været igennem afskærmning . Långivere kunne også slå op på disse oplysninger, men det er lettere for dem at købe det fra et kreditbureau.
Andre kilder: Andre informationskilder bruges i stigende grad til at skabe "alternative" kreditrapporter. Regninger, du betaler for forsyningsselskaber, medlemskab og mere, kan nogle gange påvirke din evne til at låne. I stedet for den traditionelle Catch-22 (du kan ikke få kredit, medmindre du allerede har det), er der flere måder at vise, at du er ansvarlig for at betale regninger.
Typer af oplysninger
Der er mange kredit bureauer, og hver enkelt arbejder forskelligt. De fleste store udlånsbeslutninger er dog baseret på oplysninger gemt hos de tre største kreditrapporteringsselskaber (Equifax, TransUnion og Experian). Andre kredit bureauer er på udkig efter lignende typer mønstre - hvor ofte betaler du regninger.
1. Personlige oplysninger
Personlige oplysninger hjælper kreditrapporteringsselskaberne til at identificere dig og skelne dig fra andre låntagere.
- Navn, adresse, Social Security Number, fødselsdato
- Tidligere adresser
- Beskæftigelseshistorie
2. Offentlige Records
Kreditrapporteringsselskaberne indsamler oplysninger fra retssystemer. Dette omfatter kun vurderinger relateret til din økonomi (ingen trafikbilletter, for eksempel).
- Konkurs
- Skat liens
- Afskærmning
- Løngarnering
3. Forespørgsler
Hver gang der spørger kreditrapporteringsselskaber om din kredit, registrerer de det.
4. Handelslinjer
Måske er de vigtigste oplysninger, der indsamles af kreditrapporteringsselskaber, handelsregistre optegnelser over dine lån.
De beskriver de væsentlige karakteristika ved hvert lån. De kan gå efter en række navne afhængigt af kreditrapporteringsselskabet, men de generelle karaktertræk i interesse er:
- Type lån
- Kreditor navn
- Dato åbnet
- Dato for sidste aktivitet
- Lånebalance
- Maksimal saldo
- Konto status
- Kommentarer
- Dit ansvar på kontoen
- Forfaldne beløb
- Mindste betaling forfalder
- Beløb for din sidste betaling
Se visuelle eksempler på hvordan disse elementer ser på dine kreditrapporter:
Ikke hos kreditrapporteringsselskaber
De store kreditrapporteringsselskaber samler ikke oplysninger om følgende:
- Bounced checks (se ChexSystems )
- Race
- Etnicitet
- Køn
- Politiske synspunkter
- Indkomst
Nogle oplysninger opbevares hos kreditrapporteringsselskaberne, men vises ikke på dine kreditrapporter. Negative genstande, der er blevet lukket for over syv år siden, falder generelt ind under denne kategori. Dataene eksisterer stadig hos kreditrapporteringsselskabet, men indgår ikke i de fleste kreditrapporter.