Hvorfor har du brug for kredit
Hvis du ikke har en kredithistorie, ved ingen, om du tidligere har tilbagebetalt lån, og långivere har en tendens til at være tøvende med udlån til nye låntagere (eller dem, der er gået hårdt på for nylig).
God kredit kan hjælpe på flere områder.
Låntagning: Den mest almindelige brug for kredit er lånets godkendelse. Når du ansøger om et lån, långivere primært se på din låne historie og din indkomst til rådighed for at tilbagebetale lånet . Hvis du er en erfaren låntager med en solid historie om at betale i tide, er det lettere at blive godkendt. Over tid kan du blive godkendt til stadig større lån , herunder boliglån.
Leje: God kredit kan hjælpe dig, når du lejer et hus eller lejlighed. Ejere kender dig ikke, så de bruger kredit score som en måde at vurdere dig som lejer. Dette er ikke altid en præcis måling, men nogle landejere lægger stor vægt på disse resultater, så du er bedre med god kredit (eller i det mindste mangel på negative ting i din kredit historie). Nogle udlejere bruger specialscorer se mere end blot din lånehistorie og offentlige optegnelser, der er inkluderet i standard kredit score .
Ansøgning om job: Kredit kan også påvirke din evne til at få et job. For mange positioner er din kredit ikke et problem. Men hvis du vil håndtere penge eller arbejde med projekter med høj sikkerhed, kan dårlig kredit skade dine chancer for at få tilbud.
Forsikring score: Når du køber bilforsikring, kan din kredit påvirke din evne til at købe og de satser, du betaler.
Som ved udlejning er der ikke en direkte parallel mellem din kredit og din kørselsadfærd, men forsikringsscorer er en realitet .
Hvem skal bygge kredit?
At bo i den almindelige moderne verden har du brug for kredit. Sikker på, at du kan leve uden kredit score, men visse ting vil blive sværere , og hvis du omdanner dig en dag, skal du starte fra bunden. Der er ikke behov for at låne uægeligt eller betale mere interesse end du har brug for - kredit og låntagning er simpelthen værktøjer, som du har adgang til at bruge, når det er relevant.
Ingen historie: Hvis du aldrig har lånt i fortiden, eller hvis dine tidligere lån ikke er på lager hos de tre store kreditrapporteringsbureauer, skal du oprette en kredithistorie. Dette kan være tilfældet, hvis:
- Du har aldrig lånt før (uanset om du er ung eller du lige har undgået gæld).
- Du er for nylig kommet til USA.
Negative elementer i din historie: Hvis du har lånt i fortiden - men ubesvarede betalinger eller endda misligholdt på lån - kan du forbedre din kredit ved hjælp af de samme teknikker som nogen, der starter. Samlingskonti, afskærmning og konkurs kan alle blive overvundet. Nøglen er at begynde at genopbygge og tilføje positive elementer, der til sidst opvejer de negative elementer.
Hvordan man opbygger kredit
For at etablere en kredit historie, der vil være attraktiv for långivere og andre, skal du låne penge og foretage alle dine betalinger til tiden. Det er så simpelt, men det er ikke nødvendigvis let. Du kan sikkert se forbedringer på kort tid, men betydelige ændringer tager tid.
Strategierne nedenfor vil hjælpe dig med at få kortsigtet momentum og etablere en solid kredit historie, der vil tjene dig for resten af dit liv. Du behøver ikke at flytte gennem disse i rækkefølge, men de nemmeste tilgange er anført først, især hvis du er alene (uden forældre eller andre hjælper). Afhængigt af dine behov og dine ressourcer kan nogle af disse muligheder ikke være en god form.
Uanset hvilken metode du bruger, er det vigtigt, at din långiver rapporterer din aktivitet til de tre største kreditbureauer .
Hvis de ikke gør det, vil du ikke forbedre din kredit. Spørg din långiver, hvis de rapporterer til kredit bureauer før låntagning, og derefter verificere ved at kontrollere dine kreditrapporter efter mindst 30 dage.
Kontantsikrede lån: Et af de nemmeste lån til at kvalificere sig til er et lån, som du allerede har betalt. Med et pengesikret lån låner du mod penge, som du har i en opsparingskonto eller et depositumsbevis (CD) hos din bank eller kreditforening. Som følge heraf tager långiveren meget ringe risiko - de kan bare tage kontanter, hvis du ikke foretager betalinger - og det er lettere at blive godkendt. Som et eksempel kan du muligvis deponere $ 500 på din bank, og du vil få et lån på $ 500. Du vil lave små månedlige betalinger på lånet, og over tid vil din kredit blive bedre. Disse lån går af en række navne, herunder kredit-builder lån.
Sikrede kreditkort: En variant af pengesikrede lån, et sikret kreditkort tillader dig også at låne imod penge, som du har deponeret hos en långiver. Forskellen er, at du får et plastikkort, som du kan bruge til personligt eller online køb. Du kan også holde din lånebalance nul (du behøver ikke at holde balance på kortet), hvilket hjælper med at minimere renteomkostninger. Bemærk, at et sikret kreditkort ikke er det samme som et forudbetalt betalingskort .
Hjælp fra en cosigner: En cosigner er nogen der underskriver din låneansøgning hos dig og hjælper dig med at blive godkendt. The cosigner bør have god kredit og tilstrækkelig indkomst til at kvalificere sig til lånet, fordi de er dybest set dem, der bliver godkendt (selvom lånets provenu vil gå til dig). Hvis nogen er villig til at gøre dette for dig, vil lånet hjælpe dig med at etablere kredit, så længe du foretager alle betalinger til tiden. Cosigning er en stor fordel, og det er risikabelt. Hvis du ikke foretager betalinger, er cosigneren 100 procent ansvarlig for tilbagebetaling af lånet, selvom du har fået alle pengene.
Autoriseret bruger: Hvis nogen allerede har en kreditkonto åben, kan de tilføje dig som autoriseret bruger. Du vil få et kort trykt i dit navn, og du vil have evnen til at bruge kortet til køb. Du er dog ikke ansvarlig for at tilbagebetale lånet.
Detailhandlerprogrammer: I stedet for at låne direkte fra banker og kreditforeninger kan du låne gennem detailhandlere, der finansierer lån ved hjælp af finansieringsselskaber eller banker. Du har sikkert set tilbud om at købe varer på en månedlig betalingsplan eller " samme som penge ", og disse programmer kan hjælpe dig med at opbygge kredit. Det samme gælder for kort udstedt af butikker og tankstationer. De kan være lettere at kvalificere sig end standard kreditkort, men du skal sørge for, at låneaktiviteten rapporteres til kreditbureauer. Bare sørg for at betale dine saldi hurtigt. Bliv ikke fanget i fælden for at betale minimumsbetalinger, eller du vil ende med at betale mere for alt hvad du køber.
Personlige lån: Du kan også bare søge om "signatur" eller personlige lån hos din bank eller kreditforening . Brug af et usikret lån hjælper dig med at gå ud over kreditkort og lån fra detailhandlere. I stedet for at betale som du opkræver, foretager du en regelmæssig månedlig betaling (som kredit score programmer gerne se). Med et usikret lån giver du ikke noget som sikkerhed , så långiveren tager mere risiko og opkræver højere renter.
Nøgler til opbygning af kredit
Tjek din kredit: Sørg for, at dine kreditrapporter er fri for eventuelle fejl, der holder din kredit score. Især når du har tynd kredit, eller du er ved at genvinde fra en stenig fortid, forhindrer fejl dig i at få de scoringer, du fortjener. Løs disse fejl, så at en andens fejl ikke forhindrer dig i at få den kredit, du fortjener. Den amerikanske regering kræver, at kreditbureauer giver dig en gratis kreditrapport hvert år, og du bør udnytte denne ret .
Altid betale på tid: En af de vigtigste dele af din kredit score er din betalingshistorie. Hvis du betaler på tid, vil din kredit blive bedre. Forsinkede udbetalinger på lån forhindrer dig i at gøre fremskridt, og det er nok bedre at springe over lånet, medmindre du er sikker på at foretage betalinger.
Sæt dig op for succes: Få økonomisk forberedt til at sikre, at du har råd til dine betalinger og få dem til tiden.
- Åbn kontrol- og opsparingskonti, hvis du ikke allerede har dem, og lær hvordan du bruger online-regning .
- Forstå din indkomst og dine udgifter og opbyg et budget, så du holder dig på rette spor.
- Balancér din checkkonto regelmæssigt for at undgå ubehagelige overraskelser.
Lån i moderation: Der er flere grunde til at låne mindre end dine långivere giver dig mulighed for.
- Kreditudnyttelse. Kredit score ser på, hvor meget du i øjeblikket låner i forhold til, hvor meget du har lov til at låne (f.eks. Dine maksimale kreditgrænser). Hvis du bruger en lille procentdel af din ledige kredit - mindre end 30 procent eller deromkring - rejser du ikke mange røde flag. Men hvis du konsekvent maksimerer dine kreditkonti, kan det se ud som om du kæmper økonomisk, og dine kredit score kan falde. Selvom du betaler dit kreditkort hver måned, kan det være problematisk at løbe op i saldoen.
- Låneomkostninger. Du betaler renter og andre finansielle omkostninger, når du låne, så du effektivt betaler mere for de ting, du køber på kredit. I nogle tilfælde betaler du mere i renter end du gjorde for et emne, du købte. Låntagning kan give mening, når det giver en langsigtet forbedring i dit liv eller din økonomiske situation, men lån til "ønsker" er farligt for din økonomi.
Diversificere dine lån: Når du bygger kredit, skal du bruge forskellige typer lån. Kredit scoring modeller belønner dig for at have en række lån til forskellige formål, herunder revolverende kredit (kreditkort), auto lån, boliglån og studielån. Tag ikke gæld på unødigt vis, men brug den rigtige type gæld, når lån giver mening.