En hurtig, lille boost kan spare dig penge
Heldigvis giver hurtig rescoring dig mulighed for hurtigt at få dine kreditrapporter opdateret, og du kan se højere score inden for få dage.
At arbejde med kreditorer alene, kan handlinger du tager i dag tage en måned eller mere for at dukke op i dine kreditrapporter. Men långivere (og salgskontrakter) har deadlines, og kredit score til rådighed for din långiver i dag vil være baseret på de oplysninger, der aktuelt vises i dine kreditfiler. Hvis du ikke kan opfylde din finansieringsfrist med den pris, du ønsker (eller hvis satser bevæger sig højere, mens du venter), skal du lave nogle vanskelige valg.
Hvad er hurtig rescoring?
Hurtig rescoring er en tjeneste, som långivere bruger til at foretage hurtige opdateringer til dine kreditrapporter. Målet er at forbedre informationen i din kredit historie, hvilket resulterer i en højere kredit score . Ved at fjerne negative poster, reducere lånebalancen og fastsætte fejl, kan det være lettere at blive godkendt til et lavprislån.
Processen hedder "hurtig", fordi opdateringer accelereres. I stedet for at vente på oplysninger i dine kreditrapporter bliver opdateret af regelmæssigt planlagte batchrapporter, opdateres du manuelt disse oplysninger ved hjælp af din långiver.
Hvis du for eksempel betaler et kreditkort, kan disse oplysninger skubbes til et kreditbureau et par dage efter, at din betaling er modtaget, og du kan derefter anmode om en opdateret kredit score fra det pågældende kreditbureau.
Hurtig rescoring er ikke noget du selv kan gøre. For at bruge tjenesten skal du arbejde gennem en långiver (ofte den långiver, du bruger til at købe et hjem eller refinansiere ).
Din långiver har forbindelser med tredjeparts tjenesteudbydere, der håndterer logistikken med at opdatere din kredit, og din långiver har også de oplysninger, der er nødvendige for at afgøre, om hurtig rescoring vil være nyttig.
Hurtige rescoring eksempler
Eksempel 1: Din realkreditmægler bruger en computersimulator til at se, at du har mulighed for at forbedre din kredit. Hvis du øger din score med 20 point, falder du i en kategori af låntager, der betaler en lidt lavere rente. Simulatoren siger, at du muligvis opnår dette, hvis du betaler dine kreditkortbalancer, så du bruger mindre end 30 procent af din kreditgrænse . Du kan endda betale dine kort hver måned, men dit kreditkortselskab tager et øjebliksbillede, når din balance er høj, så kredit scoringsmodellen mener, at du maksimerer dine kort. Hvis du har kontanter til rådighed (eller du for nylig har betalt kortene), skal du betale gælden og bruge hurtig rescoring til at indsende opdaterede oplysninger til kreditbureauet. Få en ny kredit score, og (ideelt set) blive godkendt til en bedre sats.
Eksempel nr. 2: Når du ansøger om et pant, bemærker du en alvorlig fejl på din kredit rapport. En långiver rapporterede, at du ikke kunne tilbagebetale et lån, men du ved ikke noget om lånet.
Du kan selv rapportere fejlen og få det fjernet ret nemt, men du er ikke villig til at vente (det tager over en måned før din kredit score går op). Arbejder med din pant långiver, du bestrider varen, og dine kreditrapporter opdateres hurtigt. Med fejlen fjernet, slutter du med en højere og mere præcis kredit score.
Hvad hurtig rescore gør det ikke
Nøjagtighed er vigtig: Hurtig rescoring fremskynder processen med opdatering af dine kreditrapporter. Det fungerer dog kun, hvis de oplysninger, du angiver, er korrekte. Hvis der er en fejlagtig post, der siger, at du har misligholdt et lån , kan hurtig rescoring hjælpe med at få disse oplysninger fjernet hurtigt. Hvis du faktisk har misligholdt lånet, vil du ikke få den negative vare midlertidigt fjernet (det er ikke et "trick" for at forbedre din kredit lige lang nok til at få dit lån godkendt).
Ikke kredit reparation: Hurtig rescoring er ikke kredit reparation - det er bare en ekspricit lane for at få oplysninger til kredit bureauer. Du vil ikke bestride noget og alt, der bringer din score ned (medmindre alt er unøjagtigt), og du vil ikke forhandle bosættelser med kreditorer. I stedet vil du tage skridt til at forbedre din kredit legitimt og få de handlinger, der afspejles i dine kredit score hurtigt.
Forvent små fordele: Hvis du har brug for en betydelig stigning i din kredit score, skal du ikke sætte for stor tro på hurtig rescoring. I de fleste tilfælde, långivere er på udkig efter en beskeden bump (20 point eller så) for at hjælpe dit lån blive godkendt. Når det er sagt, hvis du fjerner en alvorlig fejl som en konkurs, kan du se mere dramatiske resultater.
Kun så hurtigt som du er: For at få succes med hurtig rescoring, skal du muligvis deltage i processen. Hvis du for eksempel er for sent på betalinger, kan du få den aktuelle og bruge hurtig rescoring, men du skal komme op med pengene og få det til din långiver, før du bestiller en opdateret kredit score. Ligeledes skal du muligvis grave op dokumentation for at bevise, at konti blev betalt, og det tager tid og kræfter - du kan ikke regne med din långiver for at gøre alt for dig.
Din kilometertal kan variere: Hurtig rescoring er ofte en vellykket strategi, men den kan genoprette eller undlade at producere de resultater, du og din långiver håber på. I nogle tilfælde kan din kredit score faktisk falde. Før du tager handling, diskuter detaljerne med din långiver (og sørg for, at din långiver har erfaring og viden for at give dig det rigtige råd).
Sådan bruges Hurtig Rescoring
Arbejd med din långiver for at bruge hurtig rescoring. Du skal have evnen til at foretage en meningsfuld (legitim) forbedring af dine kreditrapporter. Hvis din långiver ikke er opmærksom på, at du har den evne, kan du blive nødt til at hente det selv. Hvis din långiver ikke tilbyder hurtig rescoring, skal du enten vente på ting at opdatere den gammeldags måde eller arbejde med en anden långiver.
Hvor meget koster det?
Hurtig rescore er en tjeneste, som din långiver giver, og du betaler normalt ikke gebyr for tjenesten. Långivere må ikke opkræve et særskilt gebyr for tjenesten under føderal lov (FCRA). Intet er dog gratis, så du betaler for din långivers evner i rentesatsen og lukkekostnader, du betaler.
Hvor lang tid tager det?
"Rapid" betyder forskellige ting for forskellige mennesker. Nogle rescoring tjenesteudbydere lover to til fem dages turnarounds. Realistisk bør du forvente, at processen tager en uge, og en velrenommeret långiver kan give mere detaljeret vejledning. I nogle tilfælde tager det endnu længere, før alt bliver sendt og opdateret. Det tager tid at indsamle oplysninger, overføre penge, sende betalinger og mail dokumentation.
Alternativer til hurtig rescoring
Hvis hurtig rescoring ikke er en mulighed eller det ikke ser ud som den rigtige pasform til din situation, er der andre måder at forbedre din kredit på.
Tal med flere långivere: Forskellige långivere har forskellige kriterier for godkendelse, og de tilbyder forskellige tjenester. Det er altid en god idé at shoppe rundt. Du kan opleve, at andre långivere er villige til at prøve hurtig rescoring - eller de kan bare godkende dig til et overkommeligt lån, når andre ikke er villige til at arbejde med dig.
Udbetale lån: At blive godkendt er ofte et spørgsmål om at sikre, at dine betalinger bliver overkommelige. Hvis du har kontanter til rådighed, kan du betale lån for at reducere dine månedlige forpligtelser (og forbedre din gæld til indkomstforhold ). Det kan nok være nok til at kvalificere sig til et godt lån.
Planlæg forud
Ville det ikke være rart at have en mindre ting at bekymre sig om, når du er midt i en kompliceret og stressende transaktion? Hurtig rescoring kan hjælpe dig med at lave hurtige løsninger, men ideelt set har du alt i orden længe før du ansøger om et lån. Tjek dine kreditrapporter regelmæssigt, reparer fejl, og hold dit kreditkortbalance lavt, så der ikke er noget at rette næste gang du ansøger om et lån.