Jo højere risiko jo højere er prisen
Prisen risikobetonede låntagere betaler
Hvad er netop en høj eller lav pris? For de fleste lån betaler du renter til gengæld for evnen til at låne penge.
Med risikobaseret prisfastsættelse betaler du mere eller mindre rente afhængigt af din risiko (eller långiverens opfattelse af din risiko). Hvis du er en sikker indsats, og långiveren er alt andet end sikker, vil du tilbagebetale, du kvalificerer dig til de bedste produkter og lavere rentesatser.
Men hvis du har haft nogle økonomiske røde flag i løbet af de sidste syv til ti år, såsom forsinkede betalinger, en afskærmning , en konkurs , afskedigelser mv., Vil du sandsynligvis ikke få den bedste rente. Hvis du har en god kredit historie , men din indkomst er marginal, kan du også betragtes som risikabelt.
Risikobaserede prisfaktorer
Långivere ser på en række faktorer, når man vurderer risikoen. Din kredit er en vigtig del af enhver risikobaseret prisfastsættelse. Men långivere kan se meget mere - lån-til-værdi forhold , gæld-til-indkomst forhold og andre faktorer, der ikke er relateret til dit lån og kredit score.
For eksempel kan den tid, du har arbejdet på dit job, få dig til at virke mere eller mindre risikabelt.
Nogle långivere vil også gerne vide, hvor længe du har boet i dit hjem. I nogle tilfælde kan personer, der har boet på deres bopæl i færre end tre år eller har en historie om at hoppe fra et hjem til et andet, også betragtes som risikabelt. Stabilitet i beskæftigelse og ophold gør alle låntagere mindre risikable.
Er risikobaseret prisfastsættelse retfærdig?
Risikobaseret prisfastsættelse kritiseres af nogle som rovdyr. I stedet for at nægte kredit til folk, der ikke kvalificerer sig og ikke bør låne, kan långivere bare opkræve ekstremt høje priser. Uophørlige låntagere ved ikke, at de har dårlig kredit, og de ved ikke, hvad det koster dem.
På den anden side giver risikobaseret prisfastsættelse mennesker en mulighed, som de ellers ikke ville have haft. I stedet for at blive nægtet, bliver de fortalt "du kan låne, men det koster dig." Hvis alle er opmærksomme på, hvordan systemet fungerer, virker det ret nok. Tilsynsmyndigheder vil gerne være sikre på, at låntagere forstår, når de betaler mere under risikobaseret prisfastsættelse, så de kræver nu långivere at underrette låntagere, der betaler højere priser.
Risikobaseret priseksempel
Overvej et tilfælde, hvor du vil købe et hjem. Federal Citizen Information Center giver et eksempel i publikationen "Din kredit score". Låntagere med dårlig kredit betaler 3 procent om året mere (i form af APR ) på deres lån end låntagere med god kredit, hvilket medfører en højere månedlig betaling og større levetids renteomkostninger. Renterne ændres konstant, men du kan få opdaterede numre på MyFico.com.
For at se, hvordan dit lån kan blive påvirket, find ud af, hvordan din rente ville ændre sig med en anden kredit score.
Brug derefter en lån amortisering lommeregner til at se, hvordan dine månedlige betaling og renteomkostninger vil ændre sig. Nu kan du sætte pris på god kredit.