Betaler en balance over tid
Med lån, herunder boliglån og auto lån, mens hver månedlig betaling forbliver den samme, består betalingen af dele, der ændrer sig over tid. En del af hver betaling går mod:
- Renterne (hvad din långiver bliver betalt for lånet ).
- Reducere din lånebalance (også kendt som betaling af lånets hovedstol).
I starten af lånet er rentekostnaderne på deres højeste. Især med langfristede lån er hovedparten af hver periodisk betaling en rentekost, og du betaler kun en lille del af saldoen. Med andre ord gør du ikke meget fremskridt på gældens primære tilbagebetaling i de tidlige år.
Som tiden går, går flere og flere af hver betaling til din hovedstol, og du betaler forholdsmæssigt mindre i interesse hver måned.
Amortiserede lån er designet til at helt udbetale lånebalancen over et bestemt tidsrum . Din sidste lånebetaling vil betale det resterende beløb tilbage på din gæld.
For eksempel, efter nøjagtigt 30 år (eller 360 månedlige betalinger) betaler du et 30-årigt realkreditlån.
Dine månedlige lån betalinger ændres ikke; matematikken fungerer simpelthen ud af forholdet mellem gæld og primære betalinger hver måned, indtil den samlede gæld er elimineret.
Afskrivninger i aktion
Nogle gange er det nyttigt at se tallene i stedet for at læse om processen.
Rul ned til bunden af denne side for at se et eksempel på et autolån, der afskrives. Tabellen nedenfor er kendt som en afskrivningstabel (eller afskrivningsplan), og disse tabeller hjælper dig med at forstå, hvordan hver betaling påvirker lånet, hvor meget du betaler for renter og hvor meget du skylder på lånet til enhver tid.
Sample Amortization Table
Tabellen nedenfor viser afskrivningsplanen for begyndelsen og slutningen af et autolån. Dette er en $ 20.000 femårig låneafgift på 5% rente (med månedlige betalinger).
For at se den fulde tidsplan eller oprette dit eget bord, brug en lånedskrivningsberegner.
| Måned | Balance (Start) | Betaling | Rektor | Interesse | Balance (slut) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377,42 | $ 294,09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377,42 | $ 295.32 | $ 82,11 | $ 19.410.59 |
| 3 | $ 19.410.59 | $ 377,42 | $ 296.55 | $ 80,88 | $ 19.114,04 |
| 4 | $ 19.114,04 | $ 377,42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18.816,26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1.494.10 | $ 377,42 | $ 371,20 | $ 6,23 | $ 1.122,90 |
| 58 | $ 1.122,90 | $ 377,42 | $ 372,75 | $ 4,68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377,42 | $ 374,30 | $ 3,13 | $ 375,86 |
| 60 | $ 375,86 | $ 377,42 | $ 374,29 | $ 1,57 | $ 0 |
At kigge på afskrivninger er yderst hjælpsom, hvis du vil forstå, hvordan låntagning virker.
De sande omkostninger ved låntagning: Med et detaljeret billede af dit låns komponenter kan du tydeligt se, hvor meget du rent faktisk betaler i stedet for at fokusere på en månedlig betaling.
Forbrugerne træffer ofte beslutninger baseret på en "overkommelig" månedlig betaling, men rentekostnader er en bedre måde at måle de reelle omkostninger ved, hvad du køber. Nogle gange betyder en lavere månedlig betaling faktisk, at du betaler mere i renter, hvis du f.eks. Strækker tilbagebetalingstiden.
Beslutningstagning: Du kan også bestemme hvilket lån der skal vælges, når långivere tilbyder forskellige vilkår (hvor meget kan du spare med en lavere rente?). Du kan endda beregne, hvor meget du vil spare ved at betale gælden tidligt - du får springet over alle de resterende rentesatser på de fleste lån.
For at visualisere afskrivninger skal du se et diagram med din lånebalance som den lodrette X-akse og tiden som den vandrette Y-akse, med en linje ned og til højre. Med kortere lån er linjen mere eller mindre lige. Med langsigtede lån bliver linjen stejlere, som tiden går videre.
Sådan afskrives lån: Beregninger
Der er flere måder at få amortiseringstabeller på (f.eks. Ovenstående) for dine lån:
- Byg dit eget bord med hånden.
- Brug en online-regnemaskine, som vil oprette bordet for dig.
- Brug regneark til at oprette afskrivningsplaner og hjælpe dig med at analysere lån.
Online-regnemaskiner og regneark er ofte nemmeste at arbejde med, og du kan ofte kopiere og indsætte output fra en online-regnemaskine i et regneark, hvis du foretrækker ikke at bygge hele modellen fra bunden.
Den månedlige betaling: Med et afskrevet lån er det kun matematik , der finder ud af, at betalingen er udbetalt. Betalingen er baseret på lånets størrelse, renten og hvor mange år lånet varer. Disse tre ingredienser arbejder sammen for at påvirke, hvor meget du betaler hver måned, og hvor mange samlede interesser du betaler.
Sænkning af renten kan sænke din betaling, og det hjælper dig med at spare penge. Stretching lånet over en længere periode vil også sænke din betaling, men du vil ende med at betale mere i renter over lånets løbetid.
For at afskrive et lån skal du bruge tabellen ovenfor som et eksempel, og udfør følgende trin:
- Bemærk din startlånsbalance: $ 20.000
- Find ud af betalingen (beregning vist på denne side ): $ 377.42
- Se rentebelastningen for hver periode, normalt månedligt ( beregning vist ): $ 83,33 i den første måned
- Subtract rentebetaling fra din betaling; Resten er størrelsen af hovedstolen du betaler den måned: 294,09 $ i den første måned
- Reducer lånebalancen med det beløb, du har betalt. Du skylder $ 19,705.91 efter din første betaling
- Start over med den følgende måned: $ 19,705.91 er lånebalancen i den anden måned
Typer af afskrivningslån
Der er mange forskellige typer af lån til rådighed, og de fungerer ikke alle sammen på samme måde. Ethvert afdragsbeløb afskrives, og du betaler saldoen til nul over tid med niveaubetalinger.
- Auto lån er ofte fem år (eller kortere) afskrivne lån, som du betaler ned med en fast månedlig betaling. Faktisk tror nogle mennesker, herunder købere og autoforhandlere, om at købe en bil i form af den månedlige betaling alene. Længere lån er tilgængelige, men du risikerer at være på hovedet på dit lån , hvilket betyder, at dit lån overstiger din bils videresalgsværdi, hvis du strækker tingene ud for længe for at få en lavere betaling. Plus, du vil bruge mere på interesse.
- Hjem lån er traditionelt 15-årige eller 30-årige fast rente realkreditlån . De fleste mennesker holder ikke lån i så lang tid - de sælger hjemmet eller refinansierer lånet på et tidspunkt - men disse lån fungerer som om du skulle beholde dem for hele sigtet.
- Personlige lån, som du får fra en bank, kreditforening eller online långiver er generelt afskrevet lån også. De har ofte tre-årige vilkår, faste renter og faste månedlige betalinger. Disse lån anvendes ofte til små projekter eller gældskonsolidering .
Lån, der ikke bliver afskrevet
- Kreditkort afskrives ikke. Du kan låne flere gange på samme kort, og du får vælge, hvor meget du vil tilbagebetale hver måned (så længe du opfylder minimumsbetalingen - men mere er bedre ). Disse typer af lån er også kendt som revolverende gæld .
- Renter kun lån afskrives heller ikke, i det mindste ikke i begyndelsen . I løbet af "renter kun periode" betaler du kun hovedstolen, hvis du foretager valgfri ekstra betalinger ud over rentekostnaden.
- Ballonlån kræver, at du foretager en stor hovedstol ved udgangen af lånets liv . I løbet af de tidlige år af lånet vil du lave små betalinger, men hele lånet kommer i sidste ende. I de fleste tilfælde vil du sandsynligvis refinansiere ballonbetalingen, medmindre du har en stor sum penge ved hånden.