Hvordan gæld til indkomstforhold arbejder
Sådan beregnes
For at beregne din nuværende gæld til indkomstforhold, opdele alle dine månedlige gældsbetalinger med din brutto månedlige indkomst.
Du kan også "tilbage i" til en beregning af, hvor meget dine månedlige gældsbetalinger "skal" være ved at multiplicere din indkomst med målgælden til indkomstforholdet.
Månedlige gældsbetalinger er de nødvendige minimumsbetalinger for alle dine lån, herunder:
- Auto lån
- Kreditkort gæld
- Studielån
- Boliglån
- Personlige lån
Din brutto månedlige indkomst er din månedlige løn før skat og andre fradrag tages ud.
Eksempel: Antag, at du tjener $ 3.000 pr. Måned brutto. Din auto lån betaling er $ 440 og dit studielån betaling er $ 400. Hvad er din nuværende gæld til indkomstforhold?
Fordel summen af dine månedlige betalinger ($ 840) i din bruttoindkomst. $ 840 divideret med $ 3.000 = .28. Konverter til procentvis format , hvilket resulterer i en 28% -indkomstgrad.
Eksempel nr. 2: Antag at du tjener $ 3.000 pr. Måned brutto, og din långiver ønsker, at din gældsindtægt skal være under 43%. Hvad er det maksimale, at du skal bruge på gæld?
Multiplicere din bruttoindkomst med målgæld til indkomstforhold. $ 3.000 gange .43 = $ 1.290. Alle dine månedlige betalinger kombineret bør være mindre end $ 1.290. Selvfølgelig er lavere lavere.
Hvad er et godt forhold?
Ideen bag gæld til indkomstforhold er overkommelig. Långivere ønsker at være sikker på, at du komfortabelt kan dække dine gældsbetalinger - især inden de godkender nye lån og øger din gældsbyrde.
De specifikke tal varierer fra långiver til långiver, men mange långivere bruger 36% som maksimal gæld til indkomstforhold. Når det er sagt, vil mange andre långivere lade dig gå op til 55%.
Når man ser på betalinger, betragter et "front-end" -forhold kun dine boligudgifter, herunder din pantbetaling, ejendomsskat og boligejerforsikring. Långivere foretrækker ofte at se dette forhold på 28% til 31% eller lavere.
En "back end" ratio til den samlede gældskvote ser på alle dine gældsrelaterede betalinger. Det forhold vil indeholde auto lån, studielån og kreditkort betalinger.
For at dit pant skal være et "kvalificeret pant", som er den mest forbrugervenlige type lån, skal dit samlede forhold være under 43%. Der er undtagelser fra denne regel, men føderale regler kræver, at långivere viser, at du har evnen til at tilbagebetale ethvert boliglån, de godkender, og din gældsindtægt er en vigtig del af din evne.
Du er den ultimative dommer for hvad du har råd til. Du behøver ikke låne det maksimale til rådighed for dig - det er ofte bedre at låne mindre. Ved at låne det maksimale kan du lægge en belastning på dit budget, og det er sværere at absorbere eventuelle overraskelser (f.eks. Tab af arbejdspladser, tidsplanændringer eller uventede udgifter). At holde dine gældsbetalinger til et minimum gør det også lettere for dig at sætte penge i forhold til andre mål som uddannelse eller pensionering.
Forbedre dine forhold
Hvis din gæld til indkomstforhold er for høj, skal du bringe dem ned for at blive godkendt til et lån. Der er flere måder at gøre det på, men det er ikke altid nemt.
Betaling af gæld: Betaling af et lån vil reducere din gæld til indkomstforhold, fordi du får en mindre månedlig betaling inkluderet i dine forhold. Tilsvarende betaler du kreditkortgæld, betyder at dine nødvendige månedlige betalinger bliver lavere.
Forøg indkomst: Eventuelt ekstra arbejde, du kan påtage sig inden låntagning er nyttigt. Men al indkomst behøver ikke at være din . Hvis du ansøger om lån med en ægtefælle, partner eller forælder, vil deres indkomst (og gæld) også blive medtaget i beregningen. Selvfølgelig vil den person også være ansvarlig for at betale lånet, hvis der sker noget med dig. Tilføjelse af en cosigner kan hjælpe dig med at blive godkendt , men din cosigner tager en risiko.
Forsinkelse låntagning: Hvis du ved, at du vil ansøge om et vigtigt lån som et boliglån, undgå at tage på anden gæld, indtil dit lån er finansieret. At købe en bil lige før du får et pant vil skade dine chancer for at blive godkendt, fordi den store bilbetaling vil tælle mod dig. Selvfølgelig vil det være sværere at få bilen, når du får et pant, så du skal prioritere.
Større forskud: en stor forskudsbetaling hjælper med at holde dine månedlige betalinger lavere . Hvis du har kontanter til rådighed og har råd til at sætte det i retning af dit køb, skal du se, hvordan det ville påvirke dine forhold.
Långivere beregne din gæld til indkomstforhold ved hjælp af indkomst, som du rapporterer til dem. I mange tilfælde skal du dokumentere din indkomst, og de skal være sikre på, at du kan fortsætte med at tjene denne indkomst i løbet af lånets løbetid.
Andre vigtige faktorer
Din gæld til indkomstforhold er ikke det eneste, som långivere overvejer. Et andet vigtigt forhold er lånet til værdiforholdet (LTV). Dette ser på, hvor meget du låne i forhold til værdien af den vare, du køber. Hvis du ikke kan lægge nogen penge ned, vil din LTV-forhold ikke se godt ud.
Kredit er en anden vigtig faktor. Långivere ønsker at se, at du har lånt (og endnu vigtigere, at tilbagebetale gæld ) i lang tid. Hvis de er sikre på, at du ved, hvad du laver med gæld, er de mere tilbøjelige til at give dig et lån. Dine kreditscorer bruges til at evaluere din lånehistorie.