Forstå, hvordan de nye skatteregler kan påvirke din pensionering
Potentielle skattelovsændringer er truende i horisonten. Der har ikke været en større revision af skattelovgivningen i USA siden 1986. Men hvis kongressen overgår nye skattelove, skal du muligvis revidere dine finansielle planer bare lidt for at tilpasse sig disse ændringer.
Hvis du har været opmærksom på de igangværende debatter om fordele og ulemper ved disse foreslåede skatteregler, kan det virke som om du har set en ping-pong-kamp.
Det har været en dynamisk situation, da detaljerne i indkomstskatregningen er ændret hyppigt, og det er aldrig klogt at tage vigtige økonomiske beslutninger udelukkende baseret på rygter og spekulationer. Men det eneste, der er sikkert, er behovet for at være opmærksom på, hvordan indkomstskatkoden vil fortsætte med at påvirke hvordan og hvor du sparer dine penge, hvis du forsøger at spare så meget for pensionering som muligt.
Hvor står skattereformen i øjeblikket? Repræsentanternes Hus og Senatet flytter begge tættere til en endelig skatteudgave af deres respektive skattereformsregninger. Selvom der ikke er nogen garanti for, at kongressen vil være i stand til at aflevere en skatteregning inden årets udgang, er det vigtigt at forstå, hvordan ny skattelovgivning ændrer sig, kan påvirke dine pensionsbesparelser.
Her er nogle vigtige spørgsmål, der skal tages i betragtning, når du forsøger at navigere, hvordan disse afventende skatteopdateringer vedrører dine finansielle planer.
Vil 401 (k) Planlægningsregler ændre?
Tidligere på året var der voksende bekymring for, at der var store ændringer i 401 (k) planer.
Nogle lovgivere har forsøgt at ændre karakteren af pensionsplanbidrag fra traditionelle bidrag før skat til Roth-bidrag efter skat for at indsamle skatteindtægter hurtigere end senere. Faktisk blev nogle af de oprindelige forslag rygtet for at begrænse 401 (k) bidragsgrænserne til så lidt som $ 2.400 om året, ned fra den nuværende årlige grænse på $ 18.000 i bidrag før skat.
Mens de fleste medarbejdere ikke bidrager op til grænsen, ville dette stadig betydeligt reducere skatteincitamentet for mange sparere. (Du kan bruge denne opsparingskalkulator før skat til at estimere dine nuværende besparelser som følge af det nuværende års bidrag til en traditionel 401 (k); det potentielle tab af disse skattebesparelser kan være betydeligt afhængigt af din faktiske bidragsrate.)
Hvis du deltager i en pensionsplan gennem din arbejdsgiver, er der nogle gode nyheder. De seneste versioner af skatteregningerne ser ikke ud til at ændre sig drastisk eller eliminere, hvor meget du kan bidrage til en 401 (k) plan inden for skat. Skatteplanforslag, der har til formål at "Rothify" 401 (k), ville potentielt fraråde arbejdstagere fra at spare, og med mange amerikaners alarmer på grund af pensionering var mange arbejdsgivere, pensionsplanudbydere og finansielle planlægningspersonale udtryk for deres bekymringer over enhver et sådant forslag.
Hvad er 401 (k) bidragsgrænserne for skatteåret 2018?
Som det står lige nu, er der ingen foreslåede ændringer af, hvor meget du kan sætte til side i en 401 (k). IRS fastsætter årlige grænser for maksimale bidrag, du kan gøre til din 401 (k) plan. Inflationen steg lidt i 2017, derfor blev grænsen for nylig justeret opadgående.
IRS har allerede udgivet 2018 bidragsgrænser for 401 (k) planer, og det beløb, du kan bidrage, vil stige en smule til $ 18.500 om året. Fangstbestemmelser eksisterer stadig for personer på 50 år eller derover, der tillader yderligere $ 6000 bidrag.
2018 401 (k) og bidragsdelingsplanens bidragsgrænser
Hvordan vil de nye skatteregler påvirke IRA-bidrag?
I lighed med den overbevisning om, at 401 (k) planer vil forblive uberørt med hus- og senatskatregninger, forventes individuelle pensionsregnskaber (IRA'er) også at være sikre under de seneste versioner af skattereformregningerne. Det betyder, at den årlige bidragsgrænse på $ 5.500 vil fortsætte i skatteårene 2017 og 2018 ($ 6.500 for 50 år eller derover). Det betyder også, at traditionelle og Roth-IRA'er stadig vil være underlagt visse indkomstbegrænsninger, der bestemmer, om du kvalificerer dig for enten fradragsberettigede bidrag eller ikke-fradragsberettigede bidrag til fordel for skattefri indtjeningsvækst.
Gør lavere skattebeslag Gør Roth-konti mere tiltalende?
Hvis du er i en højere skattekonsol, end du forventer at være i, når du begynder at tage fordelinger fra din pensionsplan, er en traditionel 401 (k) ofte mere tiltalende end Roth 401 (k) fordele ved skattefri vækst. Men med mange skatteydere, der forventer en reduktion i deres samlede skatteregninger, der begynder i 2018, er det muligt, at Roth IRA'erne bliver mere tiltalende. Det er også vigtigt at erkende, at Roth-alternativet er valgfrit, og ikke alle pensionsplan sponsorer tilbyder i øjeblikket en Roth 401 (k). For dem, der giver medarbejdere mulighed for at opsætte efter skat dollars på en konto, der giver mulighed for skattefri vækst i indtjening, kan der være endnu større interesse for Roth-alternativet .
Hvornår giver det mening at bidrage til en Roth 401 (k)?
Vil Kongressen endelig "Rothify" Employer-Sponsored Retirement Plans?
I henhold til de nuværende skattelove forbliver 401 (k) et populært pensionskøretøj, og ca. 52% af pensionskassens sponsorer i USA tilbyder Roth-alternativet. I de seneste måneder har der været voksende spekulationer om, at politikere ville forsøge at hæve nuværende skatteindtægter for at kompensere skattelettelser under den nye foreslåede skatteplan. Udtrykket "Rothification" refererer til begrebet at gøre de fleste, hvis ikke alle pensionsplanbidrag med efter skat dollars. Et forslag om omlægning blev oprindeligt præsenteret, der ville indebære etablering af en ny grænse på 401 (k) bidrag før skat. Det ser ikke ud til, at den nye skatteregning vil hæve pensionsordninger i senatets seneste iteration og husforslag. Dette betyder ikke, at emnet ikke vil genopstå igen i fremtiden. En ting er sikkert, og det er Roth 401 (k) -optionen fortsætter med at få trækkraft og er fortsat et populært pensionsbesparelsesalternativ, hvis du søger skattefri vækst i investeringsindtjeningen.
Hvad er fordelene ved Roth 401 (k)?
Sammendrag Outlook
Senatet afstemning om skattereformforslaget var oprindeligt planlagt til 1. december 2017. Hvis senatet godkender deres version af skatteregningen, vil hus- og senatsledere derefter have til opgave at forene de to planer gennem et konferenceudvalg. Kongressens ledere vil gerne sende den endelige regning til præsident Trump inden årets udgang, men processen kan vare indtil januar 2018.
Her er en regnemaskine, du kan bruge til at estimere, hvordan hus- og senatversionerne af skattereformforslaget vil påvirke din samlede skattesituation.
Tax Reform Calculator
Nøgleopholdene:
- At spare for pensionering vil fortsat være en høj prioritet for de fleste amerikanere under den nye skatteplan.
- Ændringer i skatkoden vil kræve, at de fleste enkeltpersoner og familier skal gennemgå (eller oprette) en overordnet finansiel plan, der inkorporerer disse ændringer.
- Pre-Tax vs Roth-afgørelsen er lige så vigtig (og kompliceret) som nogensinde.
For at lære mere om, hvordan begge disse skattereformer er struktureret, tjek de følgende ressourcer: Skattereform | Sammenligningsberegning