Din 401 (k) fortjenesteskema bestemmer, hvor meget du beholder, når du opsiger
Hvad er der ved at investere?
Når du lægger vægt på din arbejdsgivers tilsvarende bidrag, får du den juridiske ret til at holde bidragene. "Vesting" i en pensionsplan henviser til ejerskab. Specielt har du nået det tidspunkt, du kan forlade fra (eller blive fyret af) din virksomhed, men alligevel beholde dette bidrag.
Som medarbejder er du altid 100% indbygget i dine egne lønudskud til en pensionsplan på arbejdspladsen. Det samme koncept gælder med SEP og SIMPLE bidrag fra en arbejdsgiver. Eventuelle bidrag, du laver med dine egne penge, er altid dine.
Hvad er øjeblikkelig fastgørelse?
Ifølge en Vanguard-analyse af 1.900 kvalificerede pensionsordninger med mere end 3,9 millioner deltagere tilbød lige under halvdelen (47 procent) af virksomhederne øjeblikkelig inddrivelse for matchende bidrag. En medarbejder, der straks er hjemmehørende i sin kontosaldo, ejer 100% af det, og arbejdsgiveren kan ikke fortabe det eller tage det tilbage af nogen grund.
Hvis din arbejdsgiver f.eks. Tilbyder matchende bidrag, har du øjeblikkeligt ejerskab af den tilsvarende balance. Med øjeblikkelig inddrivelse kan du yde et bidrag i dag, og selv om du forlader din arbejdsgiver i morgen, vil du være 100% interesseret i dine bidrag og arbejdsgiverens kamp.
Der er en anden potentiel situation, hvor dine arbejdsgiverbidrag vil blive 100% erhvervet.
Hvis din virksomhed bruger det såkaldte " safe harbor match ", så er du 100% interesseret i den del af virksomhedens bidrag.
Men hvis din arbejdsgiver ikke giver øjeblikkelig indtjening, vil du gerne tage tid til at forstå, hvordan fortjenstplanen virker.
Vesting Schedules
Selv om nogle arbejdsgivere tilbyder øjeblikkelig inddrivelse af deres matchende bidrag, vil deres regler mere almindeligt føre til, at medarbejderne vester i henhold til en forudbestemt plan. Da medarbejderne er baseret på den tid, de har været hos deres arbejdsgiver, vil de typisk ikke være i stand til at afslutte fredag og tage de tilsvarende bidragspengene du modtog torsdag.
I bred grad er de to former for fortjenesteskemaer graderet vestlige og klostret.
Graded Vesting Schedule
Med en graderet fortjenesteplan, har du det bedste i din arbejdsgivers bidrag på visse jubilæer for din beskæftigelse. Hvis din arbejdsgiver anvender en graderet fortjenesteskema, kan det være mere generøs end den, der er beskrevet nedenfor, men takket være pensionsbeskyttelsesloven fra 2006 kan det ikke være mindre:
- Efter et års tjeneste: 0% erhvervet
- Efter to års tjeneste: 20% erhvervet
- Efter tre års tjeneste: 40% erhvervet
- Efter fire års tjeneste: 60% erhvervet
- Efter fem års tjeneste: 80% erhvervet
- Efter seks eller flere års tjeneste: 100% erhvervet
Cliff Vesting Schedule
Ligesom det lyder, betyder en klippeindkomstplan, at du overhovedet ikke vil være berettiget over tid. Derefter, som at gå ud af en klippe, bliver du etableret på én gang. Igen kan din arbejdsgivers klostervarselplan være mere generøs end den, der er beskrevet nedenfor, men din indtjening vil ske mindst lige så hurtigt som følgende skema:
- Efter et års tjeneste: 0% erhvervet
- Efter to års tjeneste: 0% erhvervet
- Efter tre eller flere års tjeneste: 100% erhvervet
Husk, at hver arbejdsgiver, der tilbyder en arbejdsgiverkamp, der befinder sig i tiden, vil have enten en skikkeplan eller en indskrevet fortidsplan, men ikke begge.
Sørg for, at du er opmærksom på din arbejdsgivers indtjeningsplan, især inden du træffer større beslutninger.
Besparelse til pensionering er vigtigt, så det er usandsynligt, at du nogensinde vil frivilligt forlade dit job lige før du var ved at udnytte en betydelig sum af arbejdsgiverens matchende bidrag!
Opdateret af Scott Spann