Hvorfor HSA Trumps IRA
En HSA-konto er som en IRA på steroider.
Med en traditionel IRA eller 401 (k) , hvis du er berettiget, får du et skattefradrag for det beløb, du bidrager til planen. Pengene vokser med udskudt skat, og så betaler du skat, når du trækker det tilbage ved pensionering.
Med en HSA får du det samme skattefradrag, når du bidrager med penge, men når du bruger penge i dit HSA til lægeudgifter og kvalificerede sygesikringspræmier, kommer det tilbage uden skattefritagelse.
Hvor ellers får du at bidrage med fradragsberettigede dollars og trække dem skattefri? Intet andet, som jeg ved om.
(Bemærk: For at oprette en HSA skal du have en højtilskudsforsikringsplan, der opfylder de nødvendige kvalifikationer, eller din arbejdsgiver skal tilbyde en sådan plan.)
Sundhedsforsikringspræmier og medicinske udgifter af en eller anden art er en sikkerhed. Hvorfor ikke betale for dem med skattefri dollars?
- Forud for 65 år kan HSA-midler ikke anvendes til sundhedsforsikringspræmier, men kan bruges til at betale for kvalificerede lægeudgifter som co-pay, deductibles, tandpleje mv.
- Efter 65 år kan HSA-midler bruges til at betale for sundhedsforsikringspræmier, herunder Medicare Part B- præmier og langtidspensionsforsikringer .
Når du ser på alle dine muligheder og estimerer forventede udgifter til sundhedspleje ved pensionering , vil du se, at en HSA kan tilbyde en langt mere effektiv måde at spare på for at dække disse omkostninger end mange andre køretøjer.
Der er næsten ingen ulempe ved at bruge en HSA i stedet for en IRA
Jeg kan tænke på næsten ingen ulempe for at finansiere en HSA i stedet for en IRA. Hvis du ikke har brug for dine HSA-midler til lægeudgifter eller forsikringspræmier, når du er 65 år gammel, kan du bruge pengene ligesom penge i din IRA eller 401 (k). Du vil betale skat på tilbagekøb, der ikke anvendes af medicinske grunde, men efter 65 år, ingen straffebeskatning.
Den primære forskel er den alder, hvor der ikke er nogen strafafgift, og mængden af straffen skat.
Med en IRA efter alder 59 ½ fonde er til rådighed uden strafafgift. Med en HSA er der til enhver tid midler til rådighed til kvalificerede lægeudgifter, men hvis der anvendes andre grunde, gælder en 20% bødeafgift, indtil du når 65 år. Efter 65 gælder ingen strafferegning for tilbagekøb uanset hvad de bruges til.
HSA Ligheder til IRA
- Fradragsberettigede bidrag, hvis du er berettiget.
- Penge vokser skatteudskud.
- Strafskat kan gælde for tilbagekøb, der ikke følger reglerne.
HSA Forskelle til IRA
- Penge kan bruges til enhver tid for kvalificerede lægeudgifter og er skattefri, når de anvendes af denne grund.
- For tilbagetrækninger, der ikke anvendes af medicinske grunde, gælder en 20% strafafgift på op til 65 år Med en IRA er det en 10% strafafgift og forsvinder ved alder 59 ½.
- Skal have en kvalificeret højfradragsplan for at være berettiget til at bidrage til en HSA.
- Bidragsgrænser er lavere end for en IRA.
- HSAs har ingen nødvendige minimumsfordelinger, mens IRA'er gør.
Finansiering af en HSA i stedet for en IRA eller 401k
Hvis jeg havde et begrænset beløb for at spare, ville jeg spare i denne rækkefølge:
- Fund min 401 (k) plan at drage fordel af enhver arbejdsgiver match.
- Brug besparelser over matchbeløbet til at finansiere en HSA-konto.
- Brug besparelser over det for at finansiere en traditionel eller ROTH IRA, eller brug for yderligere 401k bidrag .
HSA Fund Rollovers
HSA-midler kan ikke rulles ind i en IRA-konto. Der ville heller ikke være nogen grund til at gøre dette. Med HSA bevarer du din ret til at bruge midlerne skattefri til lægeudgifter. Hvis de kunne rulles til en IRA, ville denne mulighed forsvinde.
One Time Transfer fra IRA til HSA
Der er en skatteregel, der giver en engangs skattefri overførsel af midler fra din IRA til en HSA.
Dette er ikke som en rollover, da det tæller mod din årlige HSA-bidragsgrænse. Det gør det muligt for dig at flytte en lille sum penge fra en IRA, hvor du skulle betale skat på udbetalinger, der er nødvendige for lægelige udgifter til HSA, hvor tilbagekøb til sådanne formål ville være skattefri.
Åbning af en HSA
Vil du åbne en HSA-konto? Kontakt din forsikringsagent for at se, om du kan få en kvalificeret højfradragsforsikringsplan, så tjek denne liste over HSA-udbydere .
Ressourcer - Find IRS-referencemateriale på HSA-konti på Health Savings Account ressourcecenter.