Kan jeg kombinere mine pensionsregnskaber?

Mange pensionsregnskaber kan konsolideres i en

Der er mange forskellige typer pensionskonti. Det kan blive forvirrende at holde styr på, hvad du har, og hvordan det investeres, når du har mange forskellige konti. Kan dine pensionskonto blive kombineret til en konto? Sandsynligvis! Det meste af tiden kan du kombinere en hel del og normalt giver det mening, men det afhænger af hvilke typer konti du har.

Hvilke typer konti kan kombineres?

Generelt kan konti, der fungerer på en lignende måde, kombineres, når du er pensioneret .

De første 7 punkter på listen nedenfor fungerer på en lignende måde. Når du indskyder penge, er det skattefradrag; Når du tager penge ud, vil det blive rapporteret på din selvangivelse som skattepligtig indkomst . Hvis du har et par forskellige konti fra de første 7 elementer på listen, kan de kombineres til en IRA-konto. Denne proces med at kombinere konti kaldes en IRA-overførsel eller overførsel .

Pensionskonto typer:

1. IRA
2. 401 (k)
3. 403 (b)
4. 457 (b) plan
5. ENKELT IRA
6. SEP IRA
7. Keogh
8. Pensionsordning
9. Roth IRA
10. Roth 401 (k) (Designeret Roth-konto)

De sidste 2 punkter på listen, Roth IRA og Roth 401 (k), fungerer også på samme måde som hinanden. Du får ikke skattefradrag for de penge du lægger i, men det bliver skattefrit. Hvis du følger reglerne, når du trækker den tilbage, bliver den skattefri.

Hvis du har en Roth IRA og en Roth 401 (k), kan du ved retirement din Roth 401 (k) rulles over eller kombineres med din Roth IRA.

Den ene undtagelse til at kombinere konti af samme art er, hvad der hedder en Roth-konvertering, hvor du overfører fradragsberettigede pensionskonto penge (fra en af ​​de første syv kontotyper) til en Roth IRA.

Når du gør dette, konverteres det beløb, der er medtaget som skattepligtig indkomst, på dit skatteafkast det pågældende år.

Og hvad med punkt otte på listen, en pensionsplan? Hvis din pensionsplan giver dig mulighed for at tage en engangsbeløb, kan det faste beløb normalt rulles over lige ind i din IRA.

For en graf over, hvilke konti der kan konsolideres, se IRS Rollover Chart, som giver et godt bord, der viser dine typer konti, du kan flytte penge til og fra.

Kan ægtefæller kombinere pensionskonto?

Ægtefæller kan ikke kombinere pensionskonto. En pensionskonto skal have titlen i en persons navn. En ægtefælle kan navngives som modtager, men du kan ikke kombinere din IRA med din ægtefælle. Ved din død kan din IRA rulles over til den efterlevende ægtefælles IRA, men ikke mens du begge lever.

Hvornår kan du kombinere pensionskonto?

Hvis du ikke længere arbejder for det firma, hvor din pensionskonto er på, så kan den konto blive rullet over til en IRA. Pensioneringskonti fra tidligere arbejdsgivere kan alle kombineres til en eller to IRA'er for dig, med fradragsberettigede bidrag flyttes til en IRA, og skattefrie Roth-bidrag flyttes til en Roth IRA.

Mens du stadig arbejder for et firma, der har en pensionsplan, kan du ikke flytte den pensionskonto andetsteds. Men mange firma-sponsorerede planer giver dig mulighed for at flytte uden for pensionskonti til din nuværende plan.

Du kan tjekke med din 401 (k) planudbyder for at se, om du kan kombinere gamle 401 (k) s eller IRA'er ved at overføre dem til din nuværende arbejdspladsplan. Før du tager et sådant skridt, skal du tale med en finansiel rådgiver. Der kan være bedre muligheder end at flytte penge til virksomhedens sponsorerede planer.

Hvis du har en simpel IRA, skal du vente 2 år efter oprettelsen af ​​din SIMPLE IRA, før du kombinerer den med en anden type pensionskonto.

Hvordan kombinerer du pensionskonto?

Når du kombinerer pensionskonti, overfører du aktiver direkte fra en pensionskonto til en anden. For eksempel, hvis du flytter en gammel 401 (k) plan til din IRA , vil du udfylde papirarbejde, der styrer din gamle 401 (k) plan for at gøre checken betales direkte til den nye depotbank til gavn for dig. For eksempel, hvis din IRA var hos Charles Schwab, og dit navn var John Doe, så ville din 401 (k) udbyder betale checken til "Charles Schwab til fordel for John Doe."

Er der skatter skyldige, når du kombinerer pensionskonto?

Så længe du kombinerer konti på den rigtige måde, burde der ikke være skyldige skatter.

Når du flytter pensionskonto penge, vil ved depotbeviset i slutningen af ​​året sende dig en skatteformular kaldet 1099-R. Denne formular vil rapportere transaktionen som en overførsel eller distribution.

Der er ikke skat på overførsler eller overdragelse, så længe overdragelsen er udført korrekt . Nogle gange rapporterer en depotfører fejlagtigt en overførsel som en fordeling. Hvis en transaktion rapporteres forkert, så længe du har registreringer, der viser, at pengene gik lige ind i din nye pensionsplan, bør det ikke være et problem. Din revisor eller skattefaglig kan hjælpe dig med at rapportere den rigtige måde på din selvangivelse.

Skal du kombinere pensionskonto?

Der er mange grunde, jeg synes, det er fornuftigt at kombinere pensionskonti . Når du er gammel, er det lettere at administrere investeringerne, holde øje med de nødvendige udlodninger, lette adressebevægelser eller modtagers ændringer, og med en IRA kan du bruge sikre investeringsvalg som cd'er og individuelle obligationer, der ikke er tilgængelige med firmaplaner.

Og ligesom enhver anden industri, bør du altid overveje kvaliteten af ​​tjenesten i forhold til prisen. Hvor meget betaler du din nuværende udbyder for at administrere dine konti? Kan du rulle den konto til en anden konto, der giver bedre service eller ydeevne til samme eller en bedre pris? Gebyrer og udgifter kan tage en stor bid ud af dit pensioneringstest æg, hvis de ikke er markeret.