8 skridt til at komme ud af gælden
At være i gæld føles forfærdeligt. Gæld vil holde dig fra at nå dine økonomiske mål, som at spare for pensionering eller købe et hjem. Det kan være en kilde til stress og sorg, hvilket får dig til konstant at bekymre sig om din økonomi og fortryde de grænser, gælden har lagt på dit liv. Heldigvis er gæld ikke en dødsdom. Du kan - og bør - gøre en prioritering af gælden.
Mange mennesker kæmper med at komme ud af gæld, fordi de ikke er sikre på, hvor de skal starte.
Folk har snesevis af spørgsmål om processen. Hvilke gæld skal først betales? Hvor meget skal du betale hver måned for at komme ud af gælden? Er minimumsbetalingen nok? Hvor lang tid vil det tage? Vil det være svært? Hvad skal du give op? Efter disse syv trin vil give dig den retning, du har brug for at betale din gæld for godt.
1. Reflektere over, hvordan du kom i gæld
Traditionel rådgivning fortæller dig, at du ikke skal dvæle fortiden, men i dette tilfælde kan det være gavnligt at se tilbage. At komme ud af gæld - og blive ude - kræver, at du ændrer de vaner eller omstændigheder, der førte dig til gæld i første omgang.
Tag dig tid til at tænke på, hvordan du kom i gæld. Skriv ned tre til fem faktorer, som du mener har bidraget til din gæld. Hvad kunne have gjort anderledes? Hvad vil du gøre anderledes for at undgå gæld i fremtiden.
Din gæld må ikke være din fejl. Ofte vender folk sig i gæld, fordi de overindulged og overborrowed. Dette er dog ikke tilfældet for alle. Mange mennesker har en medicinsk gæld som følge af afdækkede lægeprocedurer.
Du kan have gæld på grund af skilsmisse .
Det er faktisk ret nemt at komme ind i gæld. Kreditkortselskaber er klar til at give kredit. Det vil sige, indtil du helt ødelægger din kredit. Personlig finansiering er ikke undervist i mange skoler. Vi er ikke født med kendskab til gæld eller evnen til at måle, hvor meget gæld er for meget. Og vi opfordres til at finansiere en uddannelse med håb om at forbedre vores langsigtede indtjeningspotentiale.
At reflektere over de ting, der førte dig til gæld, er ikke ment at få dig til at føle dig dårlig om at være i gæld. I stedet er målet at genkende, hvad der førte til din gæld, så du kan tage skridt til at forhindre, at det samme sker igen.
Og hvis du har børn eller vil have dem en dag, er det værdifulde lektioner at passere sammen, så de også kan undgå gæld.
2. Skift dine dårlige udgiftsvaner
At komme til udtryk med dårlige udgiftsvaner er hårdt. Men du har brugt penge, du har sandsynligvis (hvad føles) en god grund til at bruge det. Men hvis dine udgiftsvaner ødelægger din økonomiske fremtid, skal du slippe af med dem. Stop med at bruge for mange penge, lav et budget og start en nødfond .
Identificer dårlige udgiftsvaner. Bring dine udgifter til kontrol ved at spore alle dine udgifter i mindst en måned. Derefter sætte dine udgifter i kategorier og summen op i hver kategori. Dette lader dig vide præcis, hvor dine penge går.
En anden måde at måle dine nuværende udgifter på er at se procentdelen af dine udgifter, der går i retning af hver udgiftskategori: boligudgifter, gas, mad osv. For at beregne en procentdel skal du dividere det beløb, du har brugt i hver kategori, med din samlede månedlige udgifter.
Når du har analyseret dine udgifter, er det tid til at foretage ændringer i, hvor dine penge går.
Hvis det ser ud som om du bruger en unormal mængde penge i en kategori, skal du se efter måder at reducere på bekostning af omkostningerne. For eksempel, hvis mere end 25 procent af din indkomst går mod mad, bør du finde ud af, hvordan du kan reducere dine fødevareomkostninger. Budgettet for 50/30/20 Budget kan hjælpe dig med at holde dine udgifter kontrolleret.
3. Find ud af, hvor stor gæld du har
Indtil nu har du nok været uvidende om, hvor meget gæld du virkelig har. Nu er det tid til at imødegå virkeligheden af din gæld. Lav en liste over alle dine gæld , det beløb du skylder, renten og minimumsbetalingen. Brug de seneste faktureringsopgørelser, annullerede checks eller kontoudtog, og din kreditrapport for at få en komplet liste over alle, du skylder, og det beløb du skylder.
4. Beslut, hvor meget du kan betale for at betale
Hvis du for øjeblikket betaler minimum hver måned, vil det tage dig flere år, måske endda årtier for endelig at betale din gæld. For at betale din gæld meget hurtigere, skal du sende mere end minimumsbetalingen til mindst et af dine konti hver måned.
Brug dit budget til at hjælpe med at udbetale din gæld. Brug dit månedlige budget til at hjælpe dig med at finde ud af, hvad du kan bruge på gæld hver måned. Samlet din indtægt fra alle pålidelige kilder, herunder løn, alimoni, børnebidrag, bonusser eller udbytte. Derefter trække det, du bruger hver måned på de nødvendige udgifter, de ting, du har brug for for at overleve. Påkrævede udgifter omfatter pant eller leje, forsyningsselskaber, mad, transport, medicinske udgifter og din nuværende gæld (minimum) betalinger.
Glem ikke at tage højde for eventuelle uregelmæssige eller periodiske udgifter, der kan komme op i løbet af måneden. Hvad er rester efter at du har dækket alle dine nødvendige udgifter, er det beløb, du kan bruge på din gæld. Brug dette beløb i din gældsplan.
Betal ekstra, når du kan. Jo flere penge du kan lægge mod din gæld, jo hurtigere kan du få det betalt. Få kreativitet i hvordan du kommer op med de ekstra penge ved at reducere dine nuværende udgifter og ved at søge måder at øge din indkomst på.
5. Sæt sammen en plan
En gældsplan behøver ikke at være kompleks.
Alt hvad du virkelig skal gøre er at prioritere din gæld, enten ved rente eller af balancen eller nogle andre kriterier, du vælger.
Hvilken gæld skal du først betale? Du bør vælge den metode, der vil holde dig motiveret til at betale din gæld. Hvis optimering af dine betalinger er vigtigst, er højrente-metoden bedst. På den anden side, hvis du måske bliver umotiveret ved at betale på en stor gæld i lang tid, så vil den mindste gældsmetode være bedre for dig. Der kan være en kreditor, du vil slippe af med helt. I så fald skal du først betale det pågældende kreditkort. Målet er at bestille dine kreditkort og begynde at betale dem.
Hvor meget skal du betale? Når du har prioriteret din gæld, skal du beslutte, hvor meget du skal betale hver måned. Det er typisk bedst at foretage en engangsbeløb til en af dine gæld, mens du betaler minimum på alle de andre konti. Så, når du har betalt en gæld, skal du omdirigere din engangsbeløb til den næste gæld på din liste.
Hvor lang tid vil det tage? Du kan se din plan vil spille ud og estimere den tid, det tager dig at blive gældsløs ved at bruge en gældsafregningsberegner . Nogle giver dig mulighed for at indtaste en bestemt månedlig betaling eller en gældsfri deadline for at tilpasse din tilbagebetalingsplan.
Bemærk, at din gældsbetalingstid kan variere afhængigt af det beløb, du betaler for din gæld, og om du opretter yderligere gæld. Gennemgå gældsafregningsberegningen en eller to gange om året for at se, hvordan du går frem mod din gældsfrie tidslinje.
6. Start Betalinger
Med en plan og et månedligt betalingsbeløb, skal du sende dine betalinger trofast hver måned. Denne del af planen vil tage længst, flere år afhængigt af hvor stor en gæld du har og de betalinger, du foretager. Konsistens med dine betalinger er en nødvendig del af at komme ud af gælden.
Spor din fremgang. Oprettelse af gældsmilestre kan hjælpe dig med at holde motivation i at betale din gæld. Ved at fejre de små succeser, som at betale 10 procent eller 25 procent af din gæld, indser du de fremskridt, du gør, og forbliver motiverede.
7. Opret ikke mere gæld
Du kan ikke bruge dine kreditkort, hvis du ønsker at komme ud af gælden. At skabe gæld, mens du forsøger at betale gæld, vil kun skade din fremgang. Det er som at tage to trin fremad og tre trin bagud. Du sætter dig kun tilbage.
Det er ikke nødvendigt at lukke dit kreditkortkonto, medmindre du tror, at du ikke vil være i stand til at modstå fristelsen til at bruge dem.
Du kan også fryse dine kreditkort for at forhindre dig i at bruge dem. Ja, bogstaveligt, læg dit kreditkort i en skål med vand og læg dem i fryseren. Hvis du bliver desperat for dine kreditkort, skal du lægge meget på at få dem ud af isen. Forhåbentlig vil det give dig tid til at genoverveje at bruge dine kort og sætte dem tilbage i fryseren, indtil du er ude af gæld.
8. Afvisning af tilbageslag
Det kan ikke være glat at sejle på din vej til gældsfritagelse. For eksempel en finansiel nødsituation, der kræver, at du reducerer din øgede betaling i et par måneder. Det er ok. Bare hent backup med dine betalinger så hurtigt som muligt. Du kan blive modløs til at betale din gæld, og det er naturligt. Overvinde modløshed og hold din gældsbetaling på rette spor.