Kredit og gældsforvaltning

En trinvis vejledning til reparation af din dårlige kredit

Det tager ikke meget at få dårlig kredit. Du kan ødelægge din kredit score, før du selv forstår at du har en, eller inden du indser, hvor vigtigt det er at have en god kredit score.

Din kredit score er en afspejling af, hvordan du har håndteret dine økonomiske forpligtelser. Det er baseret på oplysninger, der er blevet rapporteret til kreditbureauer af virksomheder, som kreditkortudstedere og långivere, du har finansielle konti med.

Hvis du har betalt dine regninger til tiden og administreret dine konti klogt, har du en god kredit score. Men hvis du har lavet nogle fejl - som ikke betaler i tide eller slet ikke betaler - vil du ende med dårlig kredit.

Hvis du har dårlig kredit, så ved du, hvor hårdt det kan være. Dårlig kredit gør mange ting vanskelige, umulige eller dyrere. Vi ved alle, at bankerne tjekker kredit score før de giver dig et kreditkort eller et lån. Det betyder, at processen med at købe et hus eller en bil er vanskeligere, når du har dårlig kredit. Selv leje en lejlighed er hård uden en god kredit score. Forsikringsselskaber opkræver ofte en højere sats for chauffører, der har dårlig kredit score. Utility-udbydere tjekker din kredit for at afgøre, om du skal betale et depositum. Som mange år går, vil listen over virksomheder, der tjekker din kredit, sandsynligvis vokse i stedet for at skrumpe.

Hvorfor fortsætte kredit reparation?

Uanset hvor dårlig din kredit er lige nu, er skaden ikke permanent. Kredit reparation giver dig mulighed for at løse de fejl, der gør din kredit til skade og forbedre din kredit score.

Reparation af din kredit er afgørende for at spare penge på forsikring, lån og kreditkort, men det er ikke den eneste grund til at reparere din kredit . Bedre kredit åbner nye jobmuligheder, endda kampagner og rejser med din nuværende arbejdsgiver. Hvis du drømmer om at starte din egen virksomhed eller bare vil have sikkerhed for at vide, at du kan låne penge, når du vil, skal du reparere din kredit hurtigere end senere.

Kan du reparere dit eget kredit?

Du har sikkert set reklamer for kredit reparation på tv, radio, internettet eller endda på siden af ​​vejen. Den gode nyhed er, at du ikke behøver at ansætte en professionel til at rette din kredit.

Du kan gøre alle de samme ting som et kredit reparationsfirma kan gøre, så spar penge og besværet med at finde et velrenommeret firma og reparere din kredit selv.

Start med din kredit rapport

Før du kan komme i gang, skal du vide, hvad du skal reparere. Din kreditrapport indeholder alle de oplysninger, der bidrager til din dårlige kredit. Dette kan være forfaldne konti, gældsindsamlinger, høje kreditkortbalancer eller offentlige poster. Læs gennem din kredit rapport for at identificere de negative poster, der påvirker din kredit score.

Få en gratis kredit rapport

Ved lov har du ret til gratis kreditrapporter fra hvert af de tre kreditbureauer hvert år. Denne årlige gratis kredit rapport er kun tilgængelig via AnnualCreditReport.com. Du kan også bestille via telefon eller mail, hvis det er mere praktisk.

Der er et par andre situationer, hvor du har ret til en gratis kredit rapport:

• Du er blevet afvist for kredit på grund af noget på din kredit rapport i de sidste 60 dage
• Du modtager for øjeblikket statsstøtte

• Du er arbejdsløs og planlægger at søge efter et job snart
• Du tror du har været offer for kreditkortsvindel eller identitetstyveri
• Din stats lov giver dig en ekstra gratis kredit rapport hvert år

Disse gratis kreditrapporter skal bestilles direkte via kreditbureauerne.

Betaler for din kredit rapport

Hvis du allerede har brugt dine gratis kreditrapporter for dette år, kan du bestille dine kreditrapporter direkte fra kreditbureauerne eller myFICO.com mod et gebyr. Byråerne alle tilbyder en tre-i-en kredit rapport, der indeholder alle tre dine kreditrapporter side om side. Tre-i-en-kreditrapporten koster mere end en enkelt kreditrapport, men mindre end den samlede pris for køb af dine individuelle kreditrapporter.

Hvorfor bestille alle tre kreditrapporter?

Nogle af dine kreditorer og långivere kan kun rapportere til et af kreditbureauerne. Og da kreditbureauer normalt ikke deler oplysninger, er det muligt at have forskellige oplysninger om hver af dine rapporter. Bestilling af alle tre rapporter giver dig et komplet billede af din kredit historie og giver dig mulighed for at reparere din kredit hos alle tre bureauer i stedet for blot en.

Gennemgå dine kreditrapporter for fejl

Læs dine kreditrapporter grundigt, og kontroller for ting, der kan være unøjagtige. Det kan være meget at fordøje, især hvis du tjekker din kreditrapport for første gang. Tag din tid og gennemgå din kredit rapport over flere dage, hvis du har brug for.

Læsning af din kredit rapport

Bliv fortrolig med oplysningerne i hver af dine kreditrapporter. Uanset hvor du har bestilt dine kreditrapporter, indeholder de alle:

• Dine personlige identificerende oplysninger
• Detaljeret historie for hvert af dine konti
• Offentlige poster som konkurs og skattelettelser
• Forespørgsler fra virksomheder, der har trukket din kredit rapport

Beslutter hvad der skal repareres

Her er de typer oplysninger, du skal reparere:

• Forkerte oplysninger, herunder konti, der ikke er dine, betalinger, der er fejlagtigt rapporteret sent osv.
• Forfaldne konti, der er for sent, afskrevet eller sendt til samlinger.
• Maksimerede konti, der er over kreditgrænsen.

Fremhæv eller understreget hver type information i forskellige farver for at hjælpe dig med at lave en kreditreparationsplan.

Du vil tage en anden tilgang til hver type information. Fremhævning i forskellige farver sparer tid på at genlæse din kreditrapport hver gang du er klar til at foretage en betaling, ringe til en kreditor eller sende et brev.

Tvistbilæggelsesfejl

Du har ret til en præcis kreditrapport. Du kan bestride eventuelle oplysninger i din kreditrapport, der er unøjagtige, ufuldstændige, eller du tror ikke, kan verificeres. Når du bestiller din kreditrapport, får du instrukser om, hvordan du bestrider kreditrapportoplysninger. Kreditrapporter, der bestilles online, leveres typisk med instruktioner til tvister online, men du kan også gøre tvister over telefonen og via mailen.

Den bedste metode til kreditreparationstvister

Disputing online er hurtigere og lettere, men uden for skærmbilleder du tager, vil du ikke have et papirspor til processen.

At sende dine tvister via post har flere fordele. For det første kan du inkludere bevis, der støtter din tvist, for eksempel en annulleret check, der viser, at du har foretaget en betaling til tiden. Du kan også beholde en kopi af tvistbrevet til dine optegnelser. Endelig, hvis du sender din tvist via bekræftet mail med anmodet om returkvittering - som du skal - har du bevis for den dato, du sendte emnet til tvisten. Dette er vigtigt, fordi kreditbureauer har 30-45 dage til at undersøge og reagere på din tvist.

Du kan ende med at sende flere tvistebrev. Gem en kredit rapport skabelon skabelon på din computer, som du kan ændre for forskellige tvister og forskellige kredit bureauer. Dette sparer tid og holder dig fra at skrive et nyt bogstav fra bunden hver gang.

Sende din tvist

Når du sender din tvist, kan du inkludere en kopi af din kreditrapport med det emne, du bestrider fremhævet, og en kopi (ikke originalen) af ethvert bevis, du har, der støtter din tvist.

Sørg for at medtage tilstrækkelige oplysninger om din tvist. Ellers kan kreditbureauet beslutte, at din tvist er ubarmhjertig og afvise at undersøge tvisten eller opdatere din kreditrapport.

Så længe din tvist er legitim, foretager kreditbureauet en undersøgelse. Denne undersøgelse er ofte så simpel som at anmode kreditor om oplysningerne er korrekte. Når undersøgelsen er gennemført, sender kreditbureauet dig et svar på din tvist.

Kredit Bureau Dispute Alternative

Du kan sende dine tvister direkte til den bank eller virksomhed, der har angivet oplysningerne på din kreditrapport. De har samme juridiske forpligtelse til at undersøge din tvist og fjerne unøjagtige, ufuldstændige eller uverificerbare oplysninger fra din kreditrapport. Disputation direkte med informationsmægleren er nødvendig for fejl, som kreditbureauerne "bekræfter" er korrekte.

Hvad sker der efter en tvist

Hvis tvisten er vellykket, og din kreditrapport er opdateret, vil bureauet foretage ændringen, advare de øvrige kreditbureauer og sende dig en opdateret kopi af din kreditrapport.

På den anden side, hvis varen ikke fjernes fra din kreditrapport, opdateres din rapport for at vise, at du har bestridt oplysningerne, og du får mulighed for at tilføje en personlig erklæring til din kreditrapport. Personlige udsagn påvirker ikke din kredit score, men kan give yderligere indsigt i din tvist, når en virksomhed manuelt gennemgår din kredit rapport.

Håndtere forfaldne konti

Betalingshistorik påvirker din kredit score mere end nogen anden faktor - det er 35 procent af din score. Da betalingshistorik er en så stor del af din kredit score, vil det betydeligt gøre din score betydeligt ved at have flere forfaldne konti på din kreditrapport. At tage sig af disse er afgørende for kredit reparation. Formålet med at få forfaldne konti indberettes som "nuværende" eller "betalt".

Få nuværende på konti, der er forfaldne, men ikke endnu afladt . En afgift er en af ​​de værste konto statuser og sker, når din betaling er 180 dage forfalden.

Konti, der er kriminelle, men mindre end 180 dage forfaldne, kan gemmes fra at blive afskrevet, hvis du betaler det samlede forfaldne beløb. Pas på, jo længere bagud er, desto højere vil din indbetalingsbetaling være.

Kontakt din kreditor for at diskutere muligheder for at få din konto til stede. Din kreditor kan være villig til at frafalde sene straffe eller sprede den forfaldne saldo over få betalinger. Lad dem vide, at du er ivrig efter at undgå afgift, men har brug for hjælp. Din kreditor kan endda være villig til at genoplive din konto for at vise dine betalinger som nuværende, snarere end kriminelle, men du skal faktisk tale med dine kreditorer om at forhandle.

Betal konti, der allerede er afskrevet . Du er stadig ansvarlig for en afregnet saldo. Efterhånden som de bliver ældre, vil gebyrerne skade din kredit score mindre. Den udestående saldo gør det dog svært - og undertiden umuligt - at blive godkendt til ny kredit og lån. En del af din kreditreparation skal indeholde betalende afgifter.

Hvis du betaler en afgift i sin helhed, opdateres din kreditrapport for at vise en $ 0-saldo og en "Betalt" -status. Afgiftsstatusen fortsætter med at blive rapporteret i syv år fra afgiftsdatoen.

En anden mulighed er at afregne afgifter for mindre end den oprindelige balance. Med en afvikling accepterer kreditor at acceptere den lavere betaling og annullere resten af ​​gælden. Afregningsstatus vil gå på din kredit rapport og blive i syv år.

Du kan muligvis overbevise kreditor om at slette afregningsstatus fra din kreditrapport i bytte for betaling, men det gør det ikke nemt. Det vigtigste er at betale din afregning, og hvis du kan få en gunstig konto status, er det en ekstra bonus.

Pas på indsamlingskonti . Konti sendes til et samlingsbureau, efter at de er blevet afskrevet eller bliver kriminelle i flere måneder. Selv konti, der normalt ikke er angivet på din kreditrapport, kan sendes til et samlingsagentur og tilføjes til din kredit.

Din tilgang til betalende samlinger er meget som den for afgifter, du kan betale fuldt ud og endda forsøge at få en betaling for at slette, eller du kan afregne kontoen for mindre end den skyldige saldo. Samlingen vil blive på din kredit rapport i syv år baseret på den oprindelige delinquency.

Pas på tidligere forfaldne konti:

• 5 måder at håndtere forfaldne regnskaber
• Taktik til betaling af samlinger
• Skal du betale gamle samlinger?

Bring høj kreditkort saldi under deres grænser

Din kreditudnyttelse - et forhold, der sammenligner dine kreditkortbalancer med deres kreditgrænser - er den næststørste faktor, der påvirker din kredit score. Det er 30 procent af din score. Jo højere dine saldi er, desto mere gør det ondt i din kredit score.

At have maxed out kreditkort koster værdifulde kredit score point. Bring maxed out kreditkort under kreditgrænsen, og derefter arbejde for at betale saldoen helt. Kreditkort saldi mindre end 30 procent af kreditgrænsen er bedre for din kredit score. Under 10 procent er ideel.

Lånesaldi og dit kredit score

Jo tættere dine lånebalancer er på det oprindelige beløb, du har lånt, jo mere er det ondt i din kredit score. Fokus først på at betale kreditkortbalancerne først, fordi de har større indflydelse på din kredit score. Derefter reducere dine lånebalancer.

Forfaldne regnskaber mod høje saldi

Du kan sandsynligvis ikke betale dine saldi og dine forfaldne konti på én gang. Fokuser først på konti, der er i fare for at blive forfaldne eller afladte. Få så mange af disse konti nuværende som muligt. Alle dem, hvis du kan. Derefter skal du betale dine kreditkortbalancer. For det tredje arbejde på konti, der allerede er afskrevet eller sendt til et samlingsbureau.

• Sådan beregnes kreditudnyttelse
• 5 grunde til at du ikke skal maksimere dit kreditkort
• 5 principper for kreditkortbetalinger

Få ny kredit

Når du har løst de negative elementer på din kreditrapport, skal du arbejde med at få positiv information tilføjet. Ligesom de sene betalinger gør din kredit score alvorligt, hjælper rettidig betaling din score. Hvis du har nogle kreditkort og lån bliver rapporteret til tiden, fantastisk. Fortsæt med at holde disse saldi på et rimeligt niveau, og foretag altid dine betalinger til tiden. Hvis du ikke har nogen åbne, aktuelle konti, skal du begynde med nye.

Hvor skal man få ny kredit

Tidligere misligholdelser kan holde dig fra at blive godkendt til et stort kreditkort, så begræns dine kreditkortprogrammer til en, højst to, indtil din kredit score forbedres. Dette vil minimere kredit henvendelser , som tilføjes til din kredit rapport hver gang du laver en ny ansøgning om kredit. For mange kreditforespørgsler sårer din kredit score og din evne til at blive godkendt til ny kredit. Forespørgsler forbliver på din kredit rapport i to år, men påvirker kun din kredit score i 12 måneder.

Hvis du bliver nægtet et stort kreditkort, skal du prøve at søge et detailkøbskreditkort. Stadig ingen held? Overvej et sikret kreditkort, som kræver, at du foretager et depositum for at få en kreditgrænse. Sikkerhedsdepositum gør det sikrede kort lidt sværere at få, men et sikret kort fra et større forarbejdningsnetværk er bedre end et detailkreditkort.

Brug ny kredit til at hjælpe din kredit score

• Brug sikret kredit til at genopbygge din kredit
• Sådan får du et kreditkort med dårlig kredit
• Find kreditkort der matcher dit kredit score

Syv Credit Repair Tips

Hold disse kredit reparation tips i tankerne, som du arbejder mod en bedre kredit score.

1. Redde hvad du kan . Opoffér ikke konti, der er i god stand for konti, der ikke er. Fortsæt med at foretage rettidige betalinger på alle dine nuværende konti.
2. Spred dine tvister over en periode . Hvis du bestrider flere elementer i din kreditrapport, skal du kun sætte en tvist i hvert brev og pladsere dine tvister. Kreditten kunne blive mistænksom over for mange konflikter og betragte dem lunefuldt.
3. Pas på at lukke kreditkort . Sjældent gør det at lukke et kreditkort hjælpe din kredit score. Faktisk vil lukning af et kreditkort sandsynligvis skade din kredit score , især når kontoen har en balance.
4. Lær hvad ting gør din kredit score . Lær, hvilke ting der har en negativ indvirkning på din kredit score, så du kan undgå at gøre disse fejl.
5. Din kredit score kan variere . Din kredit score kan falde uventet, når du går gennem kredit reparation. Dette betyder ikke nødvendigvis, at du har gjort noget forkert. Fortsæt med at tilføje positiv information til din kredit rapport, og din kredit score vil forbedre over tid.
6. Overvej forbrugerkredit rådgivning . Hvis din gæld er overvældende, er kreditorer ikke villige til at arbejde sammen med dig, og du kan ikke synes at komme med en betalingsplan alene, forbrugerkreditrådgivning er en mulighed for at komme tilbage på sporet.
7. Hvis konkurs er uundgåelig, sendes det snarere snarere end senere . Hvis arkivering konkurs er den eneste måde du kan komme tilbage på sporet, spild ikke tid på strategier, der ikke vil fungere. Vurdere, om du skal indgive konkurs tidligt, så du kan starte processen og begynde at genopbygge din kredit og dit liv.