Afhænger af investeringsafkast, skatkonsol og realkredit
Lad os antage følgende fakta:
- Marginalskat: 25%
- Sikker investeringsafkast: 4%
- Realkreditrente: 6%
Har du valg, eller gør du?
Ved hjælp af fakta ovenfor, for hver $ 100 af skattepligtige investeringsindtægter, efter at have betalt skat på 25%, får du $ 75.
For hver $ 100 af realkreditrenter, du betaler, forudsat at du specificerer fradrag på din afkast , efter at du har trukket denne rente til 25%, er din nettoomkostninger $ 75.
Uanset hvordan du betaler skat, uanset om du investerer og tjener investeringsindtægter eller penge i investeringerne for at betale pantet og dermed tabe en skattefordel.
Opportunity Cost Eksempel
Ved hjælp af dette scenario antager du, at du havde en ekstra $ 1.000, som du enten kunne investere eller bruge til at betale en del af dit pant.
- Hvis du investerer, vil du tjene 4%, så for hver $ 1000 investeret tjener du $ 40. Efter at have betalt skat på denne renteindtægt, ville du beholde $ 30.
- Hvis du bruger $ 1.000 til at betale en del af dit pant, vil det spare dig 6% eller $ 60 i renteomkostninger, men du ville ikke længere have de ekstra $ 60 at trække på din selvangivelse, så efter factoring i den lavere skat fradrag, det sparer dig $ 45.
I dette scenario sparer du $ 15 om året ved at betale en del af dit pant i stedet for at investere dine ekstra midler.
($ 15 = $ 45 netto besparelser på realkreditrente - $ 30 netto rente optjent på investering).
Det er klart, at rentesatser, skattesatser og afkast på sikre investeringer kan ændre sig. Her er fire retningslinjer, du kan bruge til at måle den potentielle effektivitet ved at betale dit pant.
- Da din skatkonsol reducerer den potentielle fordel ved at betale dine pantforhøjelser.
- Efterhånden som din investeringsafkast falder, øges den potentielle fordel ved at udbetale dit realkreditlån.
- Efterhånden som din investeringsafkast stiger, vil de potentielle fordele ved at investere i stedet for at betale pantforhøjelsen, men højere afkast medføre højere risiko, så du skal overveje det investeringsrisiko, du er villig til at tage i forhold til det risikofrie afkast af at betale din pant. Betaling af realkreditlånet er et garanteret afkast. Andre investeringer kan tilbyde højere afkast, men afkastet vil ikke blive garanteret.
- Ved lavere realkreditrenter vil den langsigtede fordel ved at betale realkreditlånet ikke være så stor som om din realkreditrente var højere.
- Hvis du kan betale ekstra mod dit pant eller lægge ekstra penge i din 401 (k) plan, er det ofte den bedre løsning, der betaler ekstra for din 401 (k) plan.
Andre vigtige overvejelser
Ligesom de fleste økonomiske beslutninger skal dine specifikke omstændigheder, herunder alder og sundhed, indkomstforventninger, skatteansøgningsstatus og følelser om risiko, overvejes ved at bestemme den rigtige beslutning for dig. Der er både fordele og ulemper ved at betale pantet tidligt .
High net worth familier kan komme mere ud af brugen af gæld og få større adgang til mulighederne på realkreditmarkedet, såsom lån med variabel rente, fastforrentede realkreditlån og muligheder for refinansiering.
Hvis du er en højere indkomst / højere netto værdig person ved slutningen af dagen, gør fordelene ved lave realkreditrenter, præferentielle skattemuligheder og sammensatte porteføljeafkast til at holde et realkreditlån tilsyneladende rimeligt.
Imidlertid vil lavindkomstfamilier uden at investere ekspertise finde ud af, at nedbetaling af deres realkreditlån er en af de bedste beslutninger, de kan træffe.
Ingen investering er nogensinde virkelig uden risiko. Hvis du er i stand til at få et højere investeringsafkast end din realkreditrente, siger matematik at investere. Mat er imidlertid ikke den eneste overvejelse - ro i sindet er uvurderlig.