Brug en serie af stort set lige periodiske betalinger for fri adgang
For at kunne bruge 72 (t) betalinger, også kaldet SEPP-betalinger, skal du trække pengene op efter en bestemt tidsplan . IRS'en giver dig tre forskellige metoder til at beregne dit specifikke tilbagetrækningsplan.
Nedenfor dækker jeg hver af disse tre metoder, og hvad du behøver at vide, før du bruger nogen af dem.
Før du starter 72 (t) SEPP betalinger fra en IRA
Når du begynder at tage 72 (t) SEPP betalinger, skal du holde fast i betalingsplanen i 5 år eller indtil du når alder 59 ½, alt efter hvad der kommer senere (medmindre du er handicappet eller dør). Hvis du afviger fra din tidsplan, inden den passende tid er gået, kan bøden pålægges alle beløb tilbagebetalt indtil det tidspunkt. Af denne grund, inden du starter en 72 (t) tilbagetrækningsplan:
- check for at se, om du kvalificerer dig til nogen af de andre undtagelser fra IRA's tidlige tilbagetrækningsstraf , såsom undtagelser for lægeudgifter, første gang hjem køb osv.
- vær sikker på at du ikke har økonomiske problemer og har kreditorer. Selvom det er muligt at trække sig tilbage fra en IRA i et forsøg på at "redde" ting, kan du stadig ende i konkurs uden midler bevart for dine senere år.
Sådan beregnes og vælges det bedste valg for 72 (t) Udbetalinger
Hvis ingen af ovenstående valgmuligheder gælder for dig, så tjek dine muligheder for en serie af stort set lige periodiske betalinger. Du behøver ikke at gennemgå disse beregninger, da du kan bruge en af de online 72 (t) regnemaskiner, der er angivet nedenfor, men det er vigtigt at forstå, hvordan beregningerne fungerer.
- Nødvendig Minimum Distribution (RMD): Start med at se din opnåede alder på den relevante IRS-tabel, som derefter fortæller dig, hvilken divisor der skal bruges til din alder. Derefter opdeler du din tidligere regnskabsbalance i slutningen af året af divisoren, og det er din fordeling for året. Denne metode kræver, at du omberegner det krævede tilbagetagelsesbeløb hvert år baseret på din nye forudgående ultimo balance og opnåede alder. Dette er den eneste af de tre metoder, hvor tilbagetagelsesbeløbet varierer fra år til år.
- Afskrivninger: Denne tilbagetrækningsmetode skaber et årligt tilbagetrækningsplan, der beregnes ligesom betalingsplanen på et pant. Du tager den senest rapporterede kontosaldo (som saldoen på den sidste kvartalsvise eller månedlige kontoudskrift), antager en rimelig rente (IRS siger, at du ikke kan bruge en sats på mere end 120% af mellemfristen. )) og oprette en årlig udbetalingsplan baseret på den forventede levetidstabel (enkeltliv, fællesliv med din ikke-ægtefællebegunstigede eller ensartet livtabell, hvis din ægtefælle er mere end 10 år yngre end dig).
- Annuitering: Denne option bruger en metode, ligesom en pension eller forsikringsselskab bruger til at bestemme livrenteudbetalingsbeløb. Du tager den senest rapporterede kontosaldo og deler den med en annuitetsfaktor, der offentliggøres i dødelighedstabellen i bilag B til Rev. Rul. 2002-62 .
Både afskrivningsoptionerne ovenfor giver et fast årligt udbetalingsbeløb, og du skal holde fast ved den pågældende tidsplan til længere end 5 år eller indtil du når op til 59 ½, medmindre du foretager en engangsafbryder til RMD-udbetalingsmetoden.
Online 72 (t) Calculator
Der er ingen grund til at forsøge at beregne disse muligheder på egen hånd. Brug en af de to online-regnemaskiner nedenfor til at beregne alle tre tidsplaner for dig.
- 72 (t) Lommeregner ved CalcXML: Denne lommeregner giver dig mulighed for at tildele en vækstrate ud over den "rimelige" rente, der anvendes i beregningsindstillingerne. Vækstraten bruges til at vise dig, hvad din kontosaldo vil vokse til (efter gældende tilbagekøb), hvis den opnår denne afkast. Denne regnemaskine giver også en graf og tidsplan for hver mulighed og giver mulighed for at generere din egen PDF-rapport.
- 72 (t) Lommeregner ved Bankrate: Denne lommeregner har glidestænger, der gør det nemt at justere indgangene, men dens bedste funktion er teksten under grafen, som giver en hel del yderligere detaljerede oplysninger.