Investeringsindtægter kan forudsiges, variabel eller garanteres.
Før du går i pension, skal du oprette dine investeringer, så de leverer pålidelige investeringsindtægter. Nogle typer af investeringsindtægter er mere pålidelige end andre. Når det kommer til pensionsindkomst, er der mange forskellige tilgange, du kan tage med hensyn til, hvordan du bruger indtægtsfrembringende investeringer.
Jeg finder det nyttigt at bryde investeringsindtægter i tre kategorier: forudsigelig, variabel og garanteret.
Hver har sine fordele og ulemper.
Forudsigelig Investeringsindkomst
Renteindtægter fra erhvervsobligationer og udbytteindtægter fra aktier er to gode eksempler på forudsigelig investeringsindtægt. Disse indkomstkilder kan påberåbes under de fleste omstændigheder, men de garanteres ikke. Du kan skabe en ret stabil kilde til pensionsindtægter ved at købe renter og udbytte, der betaler investeringer, eller ved at købe fonde, der ejer sådanne investeringer.
Renteindtægter genereres af virksomhedsobligationer og investeringsforeninger, der investerer i selskabsobligationer, og ved indskudsbeviser, pengemarkedsfonde, højkapitalinvesteringer, præmier fra salg af dækkede opkaldsoptioner og renter modtaget fra private lån, som f.eks. hvis du sælger en ejendom, som du ejer direkte og har pant til den nye ejer. Renteindtægter, som det, der betales af virksomhedsobligationer, beskattes til din ordinære indkomstskat.
Udbytteindtægter udbetales af aktier, fonde, som ejer aktier, og af mange lukkede midler, der udnytter en udbyttemaksimeringsstrategi. Udbytteindtægter kommer i form af kvalificeret eller ikke-kvalificeret udbytte. De fleste offentligt handlede amerikanske aktier betaler kvalificeret udbytte. Kvalificeret udbytte modtager præferentiel skattebehandling, da de beskattes samme skatteprocent som langsigtede kapitalgevinster, hvilket er en lavere sats end den almindelige indkomstskat.
Mange mennesker planlægger at gå på pension, købe en portefølje af indkomstproducerende investeringer og leve af interesse. Dette kan virke, men der er flere ting at huske på.
- Indkomstproducerende investeringer som aktier kan sænke udbytten på udbyttet. Når dette sker, vil aktiekursen falde.
- Obligationer kan misligholde, eller når de modnes, må du muligvis ikke købe nye obligationer med en rente så høj som den tidligere kurs, du modtog.
- Investeringer kan ikke producere nok indkomst til at opfylde dine udgifter til brug i pensionering.
- Det kan være fristende at gå for højtydende investeringer. Disse kommer med højere risici. Derudover har mange investeringer med højere udbetalinger disse højere udbetalinger, fordi de med hver fordeling vender tilbage til en hovedstol.
Mange pensionister, der ikke er fokuserede på at efterlade en stor sum til arvinger, kan få en mere behagelig pensionering ved at oprette en plan, der giver dem mulighed for at bruge nogle principper l ud over deres investeringsindtægter. Denne type plan anvender en "total return" -tilgang snarere end en tilgang, der kun lever af de genererede investeringsindtægter.
Variabel: Den samlede tilbagevendelsesmetode
En måde at skabe pensionsindtægter på er at opbygge en samlet afkastportefølje bestående af kontanter, renteindtægter og aktier.
Med denne tilgang udvikler du en aktivallokeringsmodel og designer din portefølje for at matche denne model. For eksempel kan en typisk pensionsindtægtstilladelsesmodel muliggøre 5% kontant, 35% i fast rente og 60% i aktier.
Kontant og rente indgår i den "sikre" del af din portefølje. De vil generere nuværende investeringsindtægter i form af interesse. Aktierne udgør vækstporteføljen, hvilket gør det muligt for din fremtidige investeringsindtægt at stige med inflationen.
Der er tilbagetrækningsregler, der skal følges, når du opretter denne type portefølje, så du ikke bruger for meget for tidligt. Indkomsten genereret vil variere fra år til år, men du vil ikke stole på den faktiske indkomst porteføljen genererer hvert år. I stedet er porteføljen designet til at opnå en målrente, og du vil indstille en tilbagetrækningshastighed, der er mindre end det målretur.
Hvis du ikke ønsker at oprette din egen portefølje, kan du ansætte en finansiel rådgiver eller bruge en pensionskasse. Pensionsindtægtsfonde følger typisk en samlet tilbagesendelsesstrategi.
Den samlede afkaststrategi er effektiv, hvis du på passende måde diversificerer dine porteføljebeholdninger og balancerer tilbage til din målfordeling omkring en gang om året. En samlet afkaststrategi kan lagres over en base af garanteret indkomst. Den garanterede indkomst skaber et sikkerhedsniveau; hvilket kan være ret vigtigt for fred i sindet.
Garanteret indkomst
Garanteret investeringsindkomst er præcis, hvad det lyder som; indkomst, der er garanteret af enten den amerikanske regering eller et forsikringsselskab. Sikre investeringer som indskudsbeviser, statsobligationer og faste annuiteter er de primære kilder til garanteret investeringsindtægt.
En risiko ved kun at bruge sikre investeringer er, at renten er så lav. Sikre investeringer plejede at betale meget højere renter, hvilket gjorde det lettere at stole på dem for investeringsindtægter ved pensionering.
Der er flere måder, du kan købe garanteret indkomst, der kan regnes med:
- Den mest almindelige måde at købe garanterede investeringsindtægter på er at købe en annuitet.
- Du kan også forsinke starten på dine sociale sikringsydelser, så du får mere garanteret indkomst hvert år fra og med 70 år.
- Din arbejdsgiverpensionsplan kan give dig mulighed for at købe mange års service, så du kan opnå en højere fordel.
- Du kan købe indskudsbeviser eller statsobligationer, der modnes hvert år i et beløb, der svarer til dine forventede udgifter, har brug for det pågældende år.
Garanteret indkomst er et godt fundament for en mere omfattende pensionsindkomststrategi.
I stedet for at bruge kun en tilgang er ofte det bedste forløb i pensionen en, der inkorporerer mange typer investeringsindkomststrategier.